Рассрочка платежей

Рассрочка — это механизм постепенной оплаты. Человек приобретает какую-либо вещь и оплачивает ее по частям в течение определенного срока, который обычно составляет несколько месяцев. Часть суммы оплачивается сразу, остаток покупатель платит равными долями без дополнительных начислений.

Отсутствие процентов — главная особенность рассрочки, поэтому ею нередко пользуются в бизнесе и при сделках между частными лицами. Магазины также предлагают покупателям рассрочку. Обычно это касается дорогостоящих товаров, которые сложно оплатить единоразовым платежом.

И с первого взгляда такие условия кажутся выгодными: процентов нет, а платить всю сумму сразу не нужно. Но у рассрочки есть свои особенности. Обычно она представляет собой тот же самый кредит, но с нюансами.

Как организована рассрочка на самом деле

При покупке товара в магазине человек может обнаружить, что заключает договор с банковской или микрофинансовой организацией. Она предоставляет магазину деньги на оплату его покупок. Процесс примерно такой же, как при взятии обычного кредита: магазин отправляет банку заявку, тот одобряет или отклоняет ее, определяет подходящие условия и заключает договор с заемщиком.

• Проценты на самом деле есть. Но при оплате товара магазин делает покупателю скидку на их размер, поэтому стоимость для него получается такой, как если бы их не было.
• Несмотря на это, при просрочке платежа банк имеет право назначить штрафы и пени, а также повысить процентную ставку, если клиент не выполняет условия договора.
• Такую рассрочку называют скрытым кредитом. Она действительно бывает выгодной — но только если заемщик учел все нюансы.

В чем минусы «скрытого кредита»

Кажется, что эта схема выгодна и для магазина, и для клиента. Продавец сразу получает всю сумму за товар и получает дополнительную выгоду: наценка на товары, которые участвуют в рассрочке, обычно больше процентов. А покупатель платит ту же сумму, что и без рассрочки, но может «растянуть» ее на несколько месяцев.

Кроме того, он может погасить обязательства досрочно и сэкономить на процентах. Но есть несколько деталей, которые могут свести выгоду на нет.

• При взятии кредита у вас могут потребовать оформить страховку, которая увеличивает вероятность одобрения. Действительно ли это так, сказать сложно, но страховые выплаты серьезно повышают сумму, которую понадобится уплатить.
• Дополнительные услуги могут подключать по умолчанию, и некоторые из них оказываются платными — например, СМС-уведомления. Обязательно уточняйте этот момент.
• Рассрочка по такому принципу распространяется на ограниченное количество товаров. Что угодно купить не получится.

В чем минусы использования беспроцентной рассрочки

Такие предложения выгоднее, чем скрытый кредит. Во-первых, Вы не привязаны к одобрению банком каждой покупки, во-вторых, имеете право покупать любые товары или услуги. Но здесь тоже есть нюансы: финансовые организации сотрудничают с конкретными сетями, и рассрочка предоставляется только в них.

Купить что-то в рассрочку в магазине, который не является партнером банка, не получится. Зато у партнеров можно покупать что угодно. Кроме того, при неуплате и просрочке организация точно так же имеет право назначить штрафные санкции и изменить условия обслуживания.

Поэтому такими карточками следует пользоваться с той же ответственностью, что и обычной кредиткой.

Стоит ли пользоваться рассрочкой

Это зависит от того, каковы Ваши цели и потребности, а также насколько хорошо развито Ваше умение обращаться с деньгами. Если Вы уверены в себе и точно знаете, что не просрочите платеж, рассрочка может стать для Вас удобным финансовым инструментом.

• Для единичных покупок можно использовать и скрытые кредиты. Главное — внимательно ознакомиться с условиями перед подписанием договора и уточнить все непонятные моменты, чтобы не столкнуться со скрытыми выплатами.
• Если рассрочка бывает нужна Вам относительно часто, можете завести специальную карту или обычную банковскую карточку с такой функцией.

В обоих случаях главное — ответственность и отсутствие просроченных задолженностей. Если они есть, банк имеет право начислить штрафные санкции, и тогда покупка резко перестанет быть выгодной. Кроме того, просрочки портят кредитную историю, а длительные задолженности могут привести и к более неприятным последствиям.

Рассрочка обоих типов может быть удобным инструментом, но только если Вы ответственно подойдете к ее взятию. ЭОС рекомендует внимательнее относиться к собственным тратам и не пренебрегать финансовой грамотностью. Не допускайте задолженностей, а если они у Вас уже есть, постарайтесь погасить их в ближайшее время.

Так Вы сможете пользоваться банковскими продуктами с выгодой для себя — даже если они представляют собой скрытый кредит.

Если у Вас возникли вопросы, то мы готовы предложить анонимную консультацию. Воспользуйтесь услугой анонимный звонок и просто начните диалог с оператором. Доверительные отношения между оператором ЭОС и клиентом — залог успешного разрешения финансовых проблем.

Анонимная горячая линия

• Как погасить задолженность?
• Что такое акции и как они работают?
• Как работает агентство ЭОС?
• Какие действия предпринять первыми, если Вы узнали о наличии задолженности в ЭОС?

Проконсультируйтесь по вопросам погашения задолженности в компании ЭОС, не раскрывая личных данных.

Чем отличается кредит от рассрочки

И кредит, и рассрочка позволят покупателю приобрести нужный товар, если у него недостаточно средств. Однако между этими понятиями есть принципиальные различия.

При покупке товара в кредит банк выдает средства на конкретный срок и цели, и получает за это проценты. При этом банк оплачивает покупку сразу полностью, а покупатель затем выплачивает кредит в соответствии с условиями договора.

Часто в крупных торговых сетях, торгующих дорогостоящими товарами — ювелирными изделиями, бытовой техникой, автомобилями и т.д. находится кредитный специалист, который на месте поможет оформить потребительский кредит на необходимый товар.

Рассрочка — это способ приобретения товара, при котором покупатель самостоятельно оплачивает его в течение нескольких месяцев равными долями

Магазины предоставляют рассрочку для повышения товарооборота, позволяя возвращать стоимость товара частями в установленный срок. Рассрочка удобнее кредита, по ней изначально нет переплаты. Если иные условия, конечно, не указаны в договоре. Но за просрочку графика платежей меры воздействия на должника тоже будут применяться нешуточные.

Таким образом, кредит оформляется через банк, и имеет процентную ставку, а рассрочку платежа может предоставить сам магазин, при этом покупателю не придется что-либо оплачивать дополнительно. Иногда условия рассрочки без процентов может предложить банк, но без вознаграждения он работать не будет.

В таком случае, как банк зарабатывает на этой рассрочке? Если кредитная организация сделала такое предложение, значит она приобретает товар у магазина по оптовой цене и продает его покупателю по розничной, а разницу забирает себе. Покупатель не будет оплачивать ничего лишнего, но, по сути, данная операция все равно будет являться кредитом.

Также банк может предложить взять дополнительные услуги, например, страхование на случай возможной потери дохода, гарантию от невыплаты и т.д.

Настоящую рассрочку оформляет именно сотрудник магазина. Обычно предоставление рассрочки — это временная акция с ограниченным сроком действия, тогда как кредит можно получить в любое время. При этом, если на товар есть скидка, в рассрочку он скорее всего будет продан за полную стоимость.

Есть еще некоторые различия между кредитом и рассрочкой:

• Рассрочка обычно предоставляется сроком до года, а срок кредитования может составлять несколько лет.
• При оформлении рассрочки магазин не запрашивает кредитную историю покупателя, как это делается при выдаче кредита.
• При оформлении рассрочки необходимо сделать первоначальный взнос, обычно он составляет не менее тридцати процентов стоимости покупки. При кредитовании этого может не потребоваться, зато банк может потребовать оформить залог или привлечь поручителя по кредиту.
• Рассрочку можно оформить в течение пятнадцати минут без дополнительных условий, для этого часто достаточно только паспорта. Для оформления кредита может потребоваться больше времени, к тому же банк потребует дополнительно и другие документы.
• При рассрочке товар становится собственностью покупателя после ее погашения, а при кредитовании сразу после совершения покупки.
• Рассрочку, как и кредит, можно погасить досрочно.

Что делать, если банк отказал в выдаче
кредита? Спросите совет юриста

Какие документы нужны для оформления рассрочки

Для оформления рассрочки необходимо иметь с собой паспорт. На основании паспортных данных оформляется договор купли-продажи, в нем указывается срок предоставления рассрочки, сумма первоначального взноса и размер последующих платежей.

Когда банк оформляет кредит, помимо паспорта он может запросить другой документ, подтверждающий личность, справку о доходах с работы, документы на залоговое имущество.

Преимущества и недостатки покупки товаров в рассрочку

Как у любого продукта, у рассрочки есть ряд преимуществ и недостатков при использовании.

К плюсам можно отнести:

• Отсутствие дополнительных выплат за предоставление товара без оплаты полной стоимости,
• Минимальные требования к клиенту,
• Быстрое оформление сделки.

Среди недостатков использования рассрочки можно выделить следующие:

• Короткий срок действия рассрочки,
• Сумма ежемесячного платежа, как правило, выше, чем при кредитовании,
• Обязательность первого взноса.

Нет определенного ответа, что лучше — кредит или рассрочка, это будет зависеть от конкретных обстоятельств клиента. Если человеку важен большой срок возврата средств, и при этом он готов платить проценты, то тогда ему будет лучше оформить кредит. В случае, если важно отсутствие переплат или отсутствие проверки кредитной истории, то покупателю больше подойдет рассрочка.

Что выгоднее оформить — кредит
или рассрочку? Спросите совет
у юриста

Стоит ли приобретать товары в рассрочку

Ответ на вопрос о том, насколько приобретение товара в рассрочку является хорошей идеей, зависит от возможностей клиента. При оформлении рассрочки, так же, как и кредита, нужно хорошо взвесить все обстоятельства и рассчитать свои финансовые возможности.

Если подойти к обязательствам ответственно, рассрочка может стать удобным финансовым инструментом. Однако, не стоит оформлять ее, если нет уверенности, что будет возможность вносить платежи в срок.

Если обязательства не будут выплачены своевременно, это может привести к неприятным последствиям.

Как правильно рассчитать свои финансовые
возможности при оформлении рассрочки?
Спросите совет у юриста

Комментарий к ст. 489 ГК РФ

1. Частным случаем оплаты товаров в кредит является условие об оплате в кредит с рассрочкой платежа. Отличие последнего варианта состоит в том, что оплата товара производится после его передачи, но не единовременно, а по частям.

Специфика оплаты товара в рассрочку такова, что при отсутствии в договоре указаний о сроках, порядке и размере платежей применение общих восполняющих норм п. 2 ст. 314 ГК оказывается невозможным. Поэтому для договора купли-продажи с условием оплаты в рассрочку абз. 2 п. 1 коммент. ст. устанавливает дополнительные существенные условия.

2. В соответствии с п. 3 коммент.

ст. к договору продажи товара в кредит с рассрочкой платежа применяется большинство правил об оплате в кредит: об уплате покупателем процентов (п. 4 ст.

488 ГК), о законном праве залога в отношении переданных товаров (п. 5 ст. 488 ГК), о порядке исполнения встречных обязательств (п.

2 ст. 328, п. 2 ст.

488 ГК). При этом невнесение покупателем оплаты за проданный товар дает продавцу право отказаться от договора и потребовать возврата проданных товаров только в случае, когда сумма полученных от покупателя платежей не превышает половины цены товара (п. 2 коммент.

ст.).

3. При соединении в договоре условий о частичной предварительной оплате и частичной его оплате в кредит с рассрочкой платежа подлежат применению ст. 487 ГК и коммент. ст.

Судебная практика по статье 489 ГК РФ

При разрешении спора суды апелляционной и кассационной инстанций правомерно руководствовались положениями части 2 статьи 489, части 2 статьи 450 Гражданского кодекса, применимыми в связи с допущенными нарушениями ответчиком сроков оплаты, а также правовой позицией, данной в пункте 65 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 10 и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 22 от 29.04.2010 «О некоторых вопросах, возникающих в судебной практике при разрешении споров, связанных с защитой права собственности и других вещных прав», согласно которой регистрация перехода права собственности к покупателю на проданное недвижимое имущество не является препятствием для расторжения договора по основаниям, предусмотренным статьей 450 этого кодекса.

Исследовав и оценив имеющиеся в материалах дела доказательства, установив, что предусмотренная договором обязанность по своевременной оплате ежемесячных платежей обществом не исполнена, суды, руководствуясь статьями 309, 310, 486, 489, 549 Гражданского кодекса Российской Федерации, удовлетворили требования департамента, взыскав задолженность.
Также суды, исходя из условий договора, посчитали обоснованным требование департамента о начислении процентов за пользование чужими денежными средствами и неустойки.

Принимая обжалуемые судебные акты, суды, руководствуясь положениями статей 309, 310, 454, 485, 486, 488, 489 Гражданского кодекса Российской Федерации, исследовав и оценив в порядке статьи 71 АПК РФ представленные в дело доказательства, установив факт наличия у общества задолженности по оплате приобретенного недвижимого имущества, признали обоснованным иск предпринимателя.

Суды руководствовались статьями 450, 453, 454, 486, 489 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее — ГК РФ) и исходили из того, что по договору товар продавался в кредит с рассрочкой платежа, поэтому, получив свыше пятидесяти процентов оплаты, продавец не вправе отказаться от исполнения договора и потребовать возврата проданного товара. Суды не усмотрели в просрочке платежа, допущенного обществом «ГЕОТЕК», существенного нарушения договора, влекущего основания для его расторжения.

Выводы судов соответствуют положениям статей 450, 454, 489 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также разъяснениям, изложенным в пункте 65 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 10, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 22 от 29.04.2010 «О некоторых вопросах, возникающих в судебной практике при разрешении споров, связанных с защитой права собственности и других вещных прав».

Разрешая спор, суды руководствовались статьями 309, 310, 330, 475, 489, 506, 516, 518, 523 Гражданского кодекса Российской Федерации. Исследовав обстоятельства спора и оценив в соответствии со статьей 71 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации доказательства, на которых продавец основывал требование, суды установили, что требуемый им долг за поставленный товар является обоснованным и подтвержденным по праву во взысканном размере.

Принимая обжалуемые судебные акты, суды, руководствуясь положениями статей 309, 310, 330, 450, 485, 489 Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона от 22.07.2008 N 159-ФЗ «Об особенностях отчуждения недвижимого имущества, находящегося в государственной собственности субъектов Российской Федерации или в муниципальной собственности и арендуемого субъектами малого и среднего предпринимательства, и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации», исследовав и оценив в порядке статьи 71 АПК РФ представленные в дело доказательства, установив, что условия договора предусматривают наложение штрафных санкций за систематические нарушения сроков внесения платежей и общество допустило подобные нарушения, признали иск обоснованным.

Удовлетворяя иск, суды первой и апелляционной инстанций, руководствовались пунктами 1, 2 статьи 450, пунктом 1 статьи 451, статьей 452, пунктом 4 статьи 454, пунктом 3 статьи 488, абзацем 2 пункта 1 статьи 489 Гражданского кодекса Российской Федерации, положениями Федерального закона от 08.02.1998 N 14-ФЗ «Об обществах с ограниченной ответственностью» и установив, что обязательство по оплате доли в уставном капитале Фирмы Соколовой Н.А. надлежащим образом в полном объеме не исполнено, пришли к выводу о существенном нарушении последней условий заключенного договора.

Разрешая спор, суд первой инстанции исходил из того, что из буквального толкования значения слов и выражений положений договора купли-продажи о произведенном расчете, денежные средства, причитающиеся продавцу за его имущество, получены им на момент подписания договора. Доказательств того, что Животовым Е.В. не была уплачена стоимость приобретаемого по возмездной сделке имущества, как указал суд, истцом не предоставлено.

Сделка проверялась государственным регистратором и прошла государственную регистрацию, каких-либо претензий относительно выплаты обусловленных договором денежных средств истец к ответчику не предъявлял. При этом суд принял во внимание, что Животов В.Г. обратился с иском спустя почти год со дня подписания договора, то есть претензий по вопросу исполнения договора в части выплаты денежных средств, как это предусмотрено ст.

ст. 486, 489 Гражданского кодекса Российской Федерации, не предъявлял, тем самым не считая свои права нарушенными.

Отказывая в удовлетворении требований компании в обжалуемой части, суды, основываясь на оценке представленных в дело доказательств в соответствии с правилами главы 7 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, руководствуясь положениями статей 334, 488, 489 Гражданского кодекса Российской Федерации, статей 71, 100 Федерального закона от 26.10.2002 N 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», исходя из конкретных обстоятельств дела, проанализировав условия договоров поставки, стороной которых должник не являлся, пришли к выводу об отсутствии оснований для возникновения залога в отношении поставленного оборудования. Обеспечением в рассматриваемом случае являлось поручительство должника.

Суд апелляционной инстанции, исследовав и оценив представленные в материалы дела доказательства по правилам статьи 69, 71 АПК РФ, проанализировав условия договора купли-продажи, руководствуясь статьями 266 — 271 АПК РФ, статьями 223, 309, 310, 328, 450, 453, 454, 489, 491, 1102, 1103, 1104 Гражданского кодекса Российской Федерации, разъяснениями, изложенными в пунктах 3, 34 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 29.04.2010 N 10/22 «О некоторых вопросах, возникающих в разрешении споров связанных с защитой, права собственности и других вещных прав», приняв во внимание обстоятельства, установленные судом в рамках дела N А57-18379/2013, пришел к выводу о наличии оснований для обязания фирмы возвратить спорное имущество обществу.

Виды рассрочек

Рассрочки могут быть двух видов — от продавца и от банка.

• В первом случае ссуду предоставляет сам магазин: вы заключаете с ним договор и получаете товар с условием, что будете вносить за него равные ежемесячные платежи в течение оговоренного срока, пока полностью не погасите свою задолженность. До момента погашения товар фактически принадлежит не покупателю, а магазину.
• Во втором случае банк фактически покупает товар у магазина вместо вас, а вы уже затем рассчитываетесь с самим банком, постепенно погашая свою задолженность перед ним. Зато товар сразу считается принадлежащим вам.

Для покупателя оба этих вида выглядят одинаково, однако фактически это два разных продукта — в первом случае это чистая рассрочка, а во втором — уже разновидность кредита.

Если вы решите вернуть товар

Тоже интересный момент, требующий внимания. В рассрочку обычно приобретаются дорогостоящие товары, которые покупатели могут возвращать обратно. Если вы приобрели шубу сегодня, то в течение 14 дней имеете право передумать и сдать ее обратно в магазин.

Вы приходите на торговую точку, изъявление желание вернуть шубу. Только вот вместо 100 000 рублей, которые были на ценнике, вы получите 88 000 рублей. В чеке-то указана именно эта сумма, именно за столько фактически магазин и продал товар, сделав скидку на сумму банковских процентов.

При разборе таких ситуаций часто возникают конфликты, но покупатель ничего поделать не может.

Рассрочка — что это такое? Это банковский кредит, поэтому при возврате товара нужно идти в банк и делать досрочное гашение ссуды. То есть после получения наличных в магазине нужно посетить отделение кредитора и написать заявление на досрочное гашение. В договоре и фигурирует стоимость товара в 88 000 рублей, поэтому вы переплатите совсем немного — проценты за фактическое пользование деньгами несколько дней.

На деле потери будут минимальными.

Некоторые граждане, зная, как работает рассрочка, проворачивают следующую махинацию. Они покупают в рассрочку дорогостоящий товар, который изначально стоил, например, 50000 рублей, и спустя пару дней идут в банк и пишут заявление на досрочное погашение. При этом проценты пересчитываются, и товар обходится дешевле, около 45000 рублей.

Зачем банку и магазину нужна рассрочка

1. Банк. За счет массовости продукта он все же имеет прибыль. Проценты небольшие, но договоров заключается очень много. Кроме того, большинство сделок сопровождает страховка, а она несет огромную прибыль кредитной организации.
2. Магазин. В период акции по рассрочке продажи серьезно увеличиваются, компания выигрывает на объемах. Кроме того, покупатели часто вместе с дорогим товаров покупают в беспроцентный кредит аксессуары, на которые накрутка часто превышает 200-300%. Еще один важный момент — получение лояльного покупателя, который вернется снова.

Банковское страхование и рассрочка

Рассрочка — обычный банковский POS-кредит, который всегда сопровождается предложением представителя банка оформить страхование. Чаще речь идет о страховании жизни и здоровья, реже о страховке на случай потери работы.

Страхование — всегда платная услуга. Например, если вы покупаете телевизор за 20000 руб., полис будет стоить около 3000. И эта сумма включается в тело кредита. И в итоге покупатель отдаст больше, чем это указано на ценнике.

Страхование — добровольная услуга. Как бы ни настаивал менеджер, вы можете оформить кредит без нее.

Если же вас уговорили, а банковские менеджеры научены продавать страховку на специальных тренингах, то по закону вы имеете право в течение 14 дней с момента заключения договора со страховой компанией обратиться к ней и вернуть деньги. Обращаться нужно не в банк или на ТТ, а в офис страховщика. Если офиса в вашем городе нет, допустимо обращение почтой.

Деньги за ненужную услугу вернутся на указанный клиентом банковский счет.

Что покупателю важно знать о рассрочке

• магазины могут выдавать нечестную рассрочку. Такие торговые сети увеличивают стоимость товара, если покупатель желает приобрести его в кредит без переплаты. Так что, всегда сравнивайте цены. Если стоимость выбранного товара в других магазинах аналогичная, рассрочка предоставляется честно;
• некоторые магазины выдают рассрочку от себя самих, то есть без участия банка. Обычно на их ценниках две цены: первая — действующая при покупке за наличные, вторая — при покупке в рассрочку. Конечно, во втором случае стоимость выше;
• что такое рассрочка — это временная акция, непостоянный продукт. Чаще всего она предлагает в преддверии праздников, например, перед Новым Годом, 8 марта;
• многие торговые сети работают с 3-5 банками сразу, но только один из них может предоставлять рассрочку.

Рассрочка — это реальный шанс купить дорогостоящий товар в кредит без процентов. Если магазин работает честно, такая сделка будет для покупателя выгодной и удобной.