Виды добровольного страхования

Под ДМС подразумевается страхование жизни и здоровья человека, соответственно, выплаты будут ориентированы на компенсацию затрат на лечение или причинения иного вреда конкретному человеку. При этом согласно действующему законодательству, тарифы и способы расчета суммы выплат по страховке применяются единые.

Это говорит о том, что деления на какие-то виды не предусмотрено. Более того, для каждого человека, как личности, применяются одинаковые принципы и методы, так как каждый сможет претендовать на более выгодные условия страхования жизни и здоровья.

Разновидности личного страхования

В зависимости от некоторых нюансов выделяют три категории личного страхования. К ним относятся:

• Страхование жизни, как основной вид. Здесь могут быть учтены различные условия, которыми может быть определенный возраст, неожиданная смерть, определенные события в жизни застрахованного человека, бракосочетание, обучение в учебном заведении и прочее.
• Страховка на несчастный случай. В эту категорию входят пожары, дети, работники предприятия, граждане и прочее. Выплаты рассчитываются исходя из величины ущерба в случае пожара или причинения вреда на предприятии.
• Медицинская страховка или ДМС. В эту категорию входят случаи обеспечения лечения в случае болезни и травматизма. Также к ней относятся случаи расходов, связанных с транспортировкой родственников к пострадавшему или самого пострадавшего.

Страхуемый может комбинировать виды страхования, что также будет увеличивать сумму страхового взноса, который будет поступать в фонд страхования.

Оформить договор личного страхования можно в любой страховой компании в Москве, специализирующейся на подобных вопросах, а чтобы ей воспользоваться, необходимо сообщить страховщику о происшествии до обращения в клинику в случае причинения вреда здоровью.

Обязательное страхование

Условия, порядок и единые правила определяются законами РФ. Особенности — автоматичность (происходит по мере регистрации объектов и субъектов в различных государственных органах), бессрочность (действует, пока существует субъект, объект страхования или не изменится законодательство). Размер платежей устанавливает закон, который действует для всех, независимо от доходов, стоимости имущества и других факторов.

Виды обязательного страхования:

1. Медицинское (ОМС) — личное страхование здоровья. Обеспечивает возможность получения медицинской помощи за счет средств государственного бюджета в любом государственном медучреждении при наступлении страховых случаев. Финансирование — взносы работодателей, бюджетные средства. Полис действует по всей территории РФ. Застрахованные лица — граждане РФ, иностранцы.
2. Социальное — защита интересов людей, потерявших способность трудиться (больничные листы, инвалидность, безработица). Осуществляется на средства фондов — ФСС, ФОМС, ПФР, доходы которых формируются за счет отчислений страхователей (сумма отчислений закреплена законодательством), при недостатке средств — трансферт из федерального бюджета.
3. Пенсионное. Работающие граждане (официальное трудоустройство) открывают индивидуальные лицевые счета, куда работодатель при выплате зарплаты отчисляет страховые взносы, установленные законодательством. Накопительная часть этих средств находится в распоряжении Государственной управляющей компании, а застрахованное лицо определяет способ инвестирования. После выхода на пенсию человек получает ежемесячные выплаты, исходя из размера зарплаты, рабочего стажа.
4. ОСАГО — страхование гражданской ответственности владельца ТС. Защищает автомобилиста от непредвиденных трат при ДТП. Без полиса ОСАГО нельзя садиться за руль. Стоимость полиса зависит от региона регистрации, мощности авто, возраста, стажа водителя, количества лиц, имеющих право управлять ТС. Максимальный размер выплат — 400 000 руб. Приоритетная форма компенсации — восстановительный ремонт. Разницу между реальным ущербом и суммой выплаты виновник аварии доплачивает из собственных средств.
5. Банковские вклады. Страховка обеспечивает гарантированные выплаты частным вкладчикам через фонд гарантирования в случае отзыва банковской лицензии, банкротства финансовой организации. При наступлении страхового случая клиенты получают 100% от суммы застрахованного вклада (но не более 1,4 млн. руб. по всем вкладам в одном банке).
6. Пассажирское — личное страхование от несчастных случаев. Распространяется на пассажиров общественного транспорта (за исключением международных маршрутов). Взносы уплачивает пассажир при покупке билета. Страховка действует, пока человек находится на вокзале и в пути. Билет — документ, по которому СК выплатит возмещение пострадавшему.
7. Ответственность. Владельцы шахт, металлургических заводов, складов нефтепродуктов и других опасных производств обязаны страховать гражданскую ответственность на случай причинения вреда в результате аварии. Страховая сумма по договору страхования ОПО — от 10 млн. до 6,5 млрд. руб. (в зависимости от степени опасности объекта).
8. Жизнь и здоровье представителей опасных профессий — служащие МВД, военные и другие категории.

Добровольное страхование

Полис ДМС действует для юридических и физических лиц, которые могут обращаться для финансовой защиты в любую страховую компанию. Программы страхования:

1. Личное — страхование физических лиц на случай проблем со здоровьем, потери жизни. Возраст застрахованных — 3-75 лет. Выгодоприобретатели — страхователь, прямые наследники. Перечень рисков клиент выбирает самостоятельно. Для подтверждения наступления страхового случая нужна справка медучреждения. СК берет на себя обязательства по уплате возмещения в пределах суммы, установленной в договоре. Виды страховок — ДМС, туристическое, от несчастного случая, страхование жизни (рисковое, накопительное).
2. Имущественное. Объекты — движимое, недвижимое имущество (собственное, арендованное, в доверительном управлении), материальные ценности. Выгодоприобретатели — страхователи, третьи лица. Размер возмещения устанавливается в договоре, зависит от стоимости объекта и не может превышать сумму реального ущерба. СК может компенсировать полную стоимость поврежденного или утраченного имущества (расходы по его восстановлению), доходы, не полученные страхователем из-за страхового случая.
3. Страхование ответственности — возмещение ущерба, причиненного личности или имуществу третьих лиц. Этот вид страховых услуг актуален для владельцев городских квартир, где существует риск аварии коммуникаций, грузоперевозчиков (порча багажа, просрочка доставки груза), предпринимателей, заемщиков (риск неисполнения обязательств).

Добровольное страхование действует определенный временной период (от нескольких дней до нескольких лет). Страховой фонд формируется за счет взносов страхователей и средств самой СК. Заключение договора подтверждается полисом.

Подробный разбор самых популярных видов добровольного страхования

Добровольное страхование имущества, в рамках договора чаще всего страхуют квартиру, загородный дом или авто. Данным страхованием довольно часто пользуются граждане, так как полис покрывает такие распространенные риски, как повреждение имущества при пожаре или заливе, а в случае с авто – при аварии или краже. Одновременно с добровольным страхованием, можно застраховать свою ответственность перед третьими лицами (например, если вы затопили соседей снизу).

Автострахование

Дополнительно вместе с ОСАГО можно воспользоваться добровольным страхованием автогражданской ответственности (ДСАГО) – страхование на случай, если лимит по ОСАГО будет превышен. Страховая компания выплатит компенсацию пострадавшему сверх установленного лимита. Учитывая скачок стоимости на запчасти, каждому водителю не мешало бы оформить дополнительный договор по страхованию автогражданской ответственности, ведь теперь с большей вероятностью лимита по выплатам может не хватить.

КАСКО относится к добровольному страхованию автомобиля, покрывающее риск повреждения или утраты транспортного средства. Это имущественный вид страхования. При покупке авто в кредит, часто пользуются страхованием КАСКО, так как это является внегласным условием одобрения сделки банком.

Другой тип клиентов, которые часто заключают договор по страхованию КАСКО, это владельцы дорогих авто. В последние время набирает популярность мини-КАСКО – сокращенная версия стандартного договора, покрывающая минимальный набор рисков. Так, например, опасаясь угона в связи с дефицитом на рынке, автовладельцы стали чаще заключать договор по страхованию только от угона.

Медицинское страхование

ДМС – добровольное медицинское страхование, выступает в качестве дополнения к ОМС, позволяет получить медицинское обслуживание в платных медицинских учреждениях. Часто договор по медицинскому страхованию своих сотрудников оплачивается работодателем, но можно приобрести полис самостоятельно. Как правило, медицинское обслуживание по ДМС на порядок лучше, чем по ОМС.

Поэтому, данным страхованием работодатель пытается привлечь и удержать сотрудников. Наличие ДМС является несомненным плюсом при трудоустройстве. Популярность добровольного медицинского страхования растет ежегодно.

Страхование путешественников можно назвать подвидом ДМС, где застрахованному предлагается медицинская помощь при выезде за рубеж или за пределы своего региона в России. В случае отсутствия полиса путешественника во время отпуска за границей, турист несет все расходы самостоятельно, поэтому при выезде за границу не стоит пренебрегать личным страхованием, расходы на полис значительно меньше тех трат, которые могут наступить в случае госпитализации в другой стране. Если полис страхования отсутствует во время путешествия по России, возможно воспользоваться бесплатными услугами по ОМС.

Жизнь и здоровье

Добровольное страхование жизни и здоровье покрывает риски смерти или болезни. В случае смерти родственники умершего получат страховую сумму, а в случае болезни страховая компания выплатит компенсацию застрахованному. Помимо этого, жизнь и здоровье страхуются при выдаче кредита в банке, и в случае с ипотекой.

Тогда при наступлении страхового случая страховая компания гасит долг перед банком вместо клиента. Что касается кредитного и ипотечного страхования жизни и здоровья, то их можно назвать условно добровольными, так как в случае не оформления полиса, банк поднимет ставку на 1-2%, делая невыгодным отказ от страховки. Таким образом банки принуждают к страхованию своих клиентов.

Накопительное и инвестиционное страхование жизни тоже следует отнести к добровольному страхованию. Данные виды страхования выступают в качестве финансовых инструментов и предлагают накопить и приумножить средства, одновременно с этим застраховать свою жизнь и здоровье. Подробно о каждом виде страхования мы уже писали ранее.

Что страхуют юридические лица?

Автор: Анна П.

Добровольным страхованием могут воспользоваться как частные клиенты – физические лица, так и предприятия – юридические лица. Конечно, по страхованию юридических лиц есть ряд особенностей. Так, например, тарифы и рисковое наполнение могут чуть отличаться, ведь юр.

лица пользуются страхованием оптом (как в случае с ДМС, когда весь штат сотрудников имеет полис, оплаченный компанией). Если работодатель не предоставляет полис ДМС, можно самостоятельно заключить договор по медицинскому страхованию. Скорее всего цена будет выше, чем если бы такой полис покупала компания, но и наполнение полиса может быть другим и включать более широкий перечень медицинских услуг.

Каким еще страхованием Юридические лица пользуются добровольно? Помимо ДМС, юридические лица довольно часто прибегают к страхованию имущества, к которому может относиться офис или склад, или товар, например. А также к страхованию ответственности, которым часто пользуются арендаторы коммерческой площади. Для некоторого рода деятельности будет не лишним воспользоваться страхованием профессиональной ответственности (например, при оказании бухгалтерских или аудиторских услуг), о чем мы писали ранее.

На нашем ресурсе можно найти практическую информацию, о том, зачем нужно страхование и как воспользоваться им обдуманно. Оставайтесь с нами, впереди много интересного!

Читайте больше полезных и интересных статей о страховании в России на информационно-аналитическом ресурсе Calmins.com

Титульное при ипотеке

Страховка титула защищает от рисков оспаривания права собственности нового владельца квартиры через суд. Например, если за отменой сделки обратились наследники умершего продавца или участники приватизации, которых не учли в договоре. В случае аннулирования судом договора купли-продажи страховщики возместят убытки.

Важно! Никакой банк или риэлтерское агентство не сможет проанализировать всю историю квартиры и выявить всех кандидатов на собственность недвижимости.

Имущества

Страхование имущества возмещает потери в том случае, если та или иная вещь перестала функционировать, сломалась или пропала. Риски, по которым выплачивается компенсация:

• стихийные бедствия (потоп, пожар, ураган и т.д.);
• похищение, взлом и другие несанкционированные действия, произведенные третьим лицом;
• военные операции, террористические акты.

В случае одного из этих происшествий страховая компания покроет убытки.

Застраховать имущество можно сразу в нескольких агентствах. Однако важно предупредить каждое из них, так как подобные деяния могут расцениваться как обман. Страховать объекты можно на любой срок вплоть до недели. Животные также могут выступать имущественными объектами.

Внимание! При оформлении кредита защита предмета залога является обязательной. Например, застраховать квартиру нужно обязательно при получении ипотечных денег. КАСКО необходимо при покупке авто в кредит. Отказаться от такой страховки нельзя.

Перед оформлением необходимо ознакомиться со всеми рисками, которые покрывает компания.

Ответственности

Такой вид подразумевает компенсацию нанесенного ущерба, который был нанесен застрахованным лицом. Ущербом же является:

• причинение вреда здоровью;
• неумышленная порча имущества;
• ненадлежащее оказание профессиональных услуг.

Данным видом добровольного страхования пользуются крупные компании или люди, которые рискуют навредить кому-то своими неосторожными действиями. Бывают случаи, когда ущерб причиняет не сам страхователь, а его питомец. В таком случае компания также компенсирует нанесенный вред.

Страховка ответственности не освобождает граждан от несения своих обязанностей и получения наказания. Страховое агентство лишь покроет материальные убытки, однако уголовного или административного наказания избежать не удастся. Стоит отметить, что недееспособность автоматически расторгает договор.

Пенсионное

Данная программа добровольного страхования расширяет возможности пенсионных выплат и их получения. Добровольное пенсионное обеспечение выплачивается к уже имеющейся государственной трудовой пенсии. Размер таких выплат зависит от:

• суммы взносов, которые вносит застрахованное лицо;
• количества пройденных лет, со времени подписания договора и до начала выплат. Чем больше времени прошло, тем больше и сумма окончательных пенсионных выплат;
• возраста страхователя и его пола.

Вносить платежи в страховое агентство можно регулярно и единовременно, что также влияет на размер начислений. Страховщики могут предложить несколько пенсионных программ, наиболее выгодную клиент должен выбрать сам.

От несчастных случаев

В контексте страхования несчастными случаями являются внешние воздействия на страхователя, которые повлекли за собой:

• повреждения травматического характера;
• вред здоровью;
• смерть.

Случаи, когда застрахование лицо получает повреждения или несет убытки в связи с хроническими заболеваниями или острыми инфекциями, не относятся к несчастным.

Страховое агентство вправе определять возрастной максимум и минимум для гражданина. Наиболее вероятные риски, которые могут возникнуть:

• нападение группы бандитов с целью кражи;
• отравление ядом животного через укус;
• производственные и бытовые травмы;
• ДТП и авиакатастрофы;
• военные операции, террористические акты.
• стихийные бедствия.

Если же страховку обеспечивает предприятие, то чаще всего она действует только в рабочее время. В случае бытовых травм и прочих ситуаций, произошедших не на работе, компенсация не выплачивается.

Другие виды

В иных случаях, не подошедших ни под один из вышеперечисленных пунктов, следует обращаться в страховое агентство с просьбой ознакомления с договором добровольного страхования на соответствующий риск.

Помимо своей жизни и имущества, можно застраховать и финансовые сбережения в виде инвестиций. Защитить купленные акции, ПИФы или другие ценные бумаги можно от:

• потери;
• порчи;
• кражи;
• стихийных бедствий;
• политических рисков;
• изменений рыночной конъюнктуры.

Существует и множество других рисков, от которых защищает страховка.

Каждая компания предоставляет свои условия страхования, свои виды и риски. Вследствие чего, следует узнавать у каждой компании индивидуально о наличии того или иного вида страхования.

Порядок оформления

Порядок утверждения полиса добровольного страхования в страховом агентстве варьируется в зависимости от того, кто будет этим заниматься. Это можно сделать как самостоятельно, так и через предприятие.

Самостоятельно

Для того чтобы составить договор самостоятельно, нужно обратиться в страховую компанию с заявлением, где будет прописано:

• ФИО страхователя;
• ФИО гражданина, в чью пользу будет составляться договор (если потребуется);
• полный возраст на момент обращения;
• контактные данные;
• пол;
• желаемые условия;
• желаемый срок;
• перечень желаемых услуг;
• важные данные о застрахованном лице (инвалидность, наличие судимостей и прочее).

После принятия заявления страховщик имеет право проверить всю указанную информацию на достоверность. После чего в течение 5-ти рабочих дней будет вынесено окончательное решение. И в случае одобрения будет выдан полис.

Через работодателя

Если оформлять договор будет юридическое лицо, организация или предприятие, то в заявлении бухгалтерия или секретарь указывают:

• наименование фирмы, банковские реквизиты и адрес регистрации;
• условия и срок страхования;
• программа;
• список лиц, кто будет застрахован, с указанием ФИО, контактных данных и пола.

Далее на каждого работника выдается полис добровольного страхования.

Договор и полис страхования

Отношения по добровольному страхованию могут быть оформлены договором, договором и полисом или только полисом. Юридическая сила во всех случаях одинаковая. Вне зависимости от формы документ содержит:

• ФИО страхователя;
• контактные данные и фактический адрес проживания;
• условия страхования;
• выбранная программа;
• период действительности полиса;
• размер выплат.

Договор составляется в простой письменной форме.

В качестве приложения выступают Правила страхования.

Полис обычно печатается на бланке или выдается в удобной форме пластиковой карты.