Поручитель по кредиту

Обычно поручительство нужно, если банк сомневается в способности заемщика выплатить обязательства. Это чаще всего бывает, когда сумма кредитования очень большая. Второй вариант — у заемщика плохая или недостаточная кредитная история либо нет стабильного дохода, поэтому банк хочет подстраховаться на случай, если плательщик не сможет исполнять свои обязательства.

Поручитель выступает гарантом возврата денег: он ручается за заемщика и то, что тот будет своевременно вносить выплаты.

Что делает поручитель в ходе кредитования

Поручитель не участвует в процессе, пока заемщик выплачивает задолженность и не допускает просрочек. Поручительство — это не роль созаемщика: человек не берет кредит вместе с кем-то, он несет ответственность за поведение другого человека в ходе погашения. Если заемщик добросовестный и платит в срок, поручителю не нужно ни о чем беспокоиться.

Но все изменится, если с выплатой задолженности возникнут сложности.

Когда у поручителя могут возникнуть проблемы

Поручительство — это серьезная ответственность: человек наравне с самим заемщиком отвечает за возврат кредита. Если тот, за кого вы поручились, перестанет платить, банк будет иметь претензии не только к заемщику, но и к вам. Он может обязать вас выплачивать кредит, а также штрафные санкции за просрочку.

Конкретные условия прописаны в договоре. Поэтому, если вы решитесь на поручительство, обязательно прочитайте документы перед подписанием.

Что произойдет, если заемщик перестанет выплачивать кредит

Если просрочка однократная, а до клиента банк не может дозвониться, он свяжется с поручителем, которому и придется вносить платеж и оплачивать штрафы. Если заемщик вообще перестанет платить, то погашение долга ляжет полностью на поручителя. То есть поручителя по закону могут обязать погашать чужой кредит, а если он откажется или не выйдет на связь, банк имеет право подать в суд.

В таких ситуациях решение обычно выносится в пользу кредитора.

Что делать поручителю, если начался суд

К сожалению, банки не всегда связываются с поручителем перед подачей заявления. Бывает так, что поручитель узнает о задолженности, когда заседание уже анонсировано. Заемщик не сказал, а банк не сообщил.

Если дошло до судебного разбирательства, поручителю лучше явиться на заседание: так он сможет обосновать свою точку зрения и попросить о пересмотре графика платежей. Если у него есть смягчающие обстоятельства, например родственники на иждивении, судья может списать часть штрафных санкций. Необходимо приносить максимально полный пакет документов.

Сможет ли поручитель вернуть деньги

Есть и хорошая новость: после погашения кредита поручитель может сам требовать у заемщика возврата долга, так как к нему переходят права кредитора. Поручитель имеет право договориться с заемщиком добровольно или подать в суд для принудительного взыскания. Для этого нужно сохранить документы: договоры займа и поручительства, квитанции об оплате, справку об уплаченной сумме и другие.

У заемщика могут взыскать деньги, если они есть, или имущество, которое будет продано с торгов, а сумма пойдет на оплату требований поручителя.

Стоит ли соглашаться на поручительство

Мы советуем заранее оценить все за и против. Соглашаться можно, если вы уверены в человеке и считаете, что он без проблем вернет кредит банку. Или если вы имеете опыт в спорах и понимаете, что при появлении проблем сможете обосновать свою позицию в суде.

Если же вы не уверены в себе или в человеке и знаете, что не сможете подстраховать его в случае финансовых сложностей, то лучше не соглашайтесь на поручительство. Поручителем не стоит становиться и при плохой кредитной истории: банки не всегда смотрят на нее, но могут учитывать при одобрении вашей кандидатуры.

Поручитель вы или заемщик — мы советуем выплачивать кредиты вовремя. Помните про свои обязанности: их нарушение приведет к ухудшению кредитной истории и, возможно, к судебному разбирательству. А если ваша задолженность уже находится в ЭОС, свяжитесь с нами: мы поможем разрешить ситуацию и погасить кредит без серьезных финансовых нагрузок.

Если у Вас возникли вопросы, то мы готовы предложить анонимную консультацию. Воспользуйтесь услугой анонимный звонок и просто начните диалог с оператором. Доверительные отношения между оператором ЭОС и клиентом — залог успешного разрешения финансовых проблем.

Анонимная горячая линия

• Как погасить задолженность?
• Что такое акции и как они работают?
• Как работает агентство ЭОС?
• Какие действия предпринять первыми, если Вы узнали о наличии задолженности в ЭОС?

Проконсультируйтесь по вопросам погашения задолженности в компании ЭОС, не раскрывая личных данных.

Какие права имеет поручитель

По договору поручительства поручитель соглашается с тем, что ему придется платить по другому договору, если должник по нему не исполнит свои обязательства надлежащим образом (п. 1 ст. 361 ГК РФ). Но у поручителя есть права, при помощи которых он может защитить свои интересы, когда кредитор предъявляет ему требование заплатить за должника.

Права, которые имеют имущественный характер, то есть позволяют компенсировать свое исполнение, поручитель получает уже после того, как исполнит обязательство за должника.

Примеры возражений поручителя на требования кредитора

Поручитель может заявить, например, следующие возражения, которые может выдвинуть и должник:

• о недействительности договора, из которого возникло обязательство, обеспеченное поручительством;
• о неисполнении либо ненадлежащем исполнении кредитором по обеспеченному обязательству своих обязанностей, которые были установлены законом или договором. Учтите, что поведение кредитора, которое не позволило должнику исполнить свои обязательства (например, если он отказался принять исполнение), означает, что должник не считается просрочившим (п. 3 ст. 405, п. 1 ст. 406 ГК РФ). Это значит, что поручителю не за что отвечать;
• об истечении исковой давности по требованию кредитора;
• о прекращении обеспеченного обязательства по основаниям, установленным законом или договором;
• о снижении суммы неустойки на основании ст. 333 ГК РФ.

Что поручитель может требовать от должника

Если должник не исполнил обеспеченное обязательство и поручитель сделал это за него, то поручитель может потребовать от должника (п. 1 ст. 365 ГК РФ):

• выплаты всех сумм, которые он уплатил кредитору, вплоть до судебных издержек, которые среди прочего входят в объем ответственности поручителя (п. 2 ст. 363 ГК РФ). Это касается и неденежных обязательств, которые обеспечены поручительством. Кредитор не может заставить поручителя исполнить такое обязательство в натуре, поэтому последний компенсирует имущественные потери кредитора, вызванные неисполнением должника (п. 12 Постановления Пленума ВАС РФ от 12.07.2012 №42). Если же поручитель исполнил обязательство в натуре, то он вправе потребовать от должника возмещения своих имущественных потерь, вызванных таким исполнением;
• уплаты процентов по ст. 395 ГК РФ на сумму, уплаченную кредитору. Эти проценты начисляются на всю сумму, которую поручитель выплатил за должника, в том числе на убытки, неустойку, уплаченные кредитору проценты. Но в эту сумму не включаются санкции, которые поручитель уплатил кредитору в связи с собственной просрочкой (см. Позицию Верховного Суда РФ, ВАС РФ);
• возмещения иных убытков, понесенных в связи с ответственностью за должника.

Что может сделать поручитель, если обязательство исполнил и он, и должник

Если получилось так, что обязательство исполнили и поручитель, и должник, при этом последний немедленно не известил поручителя о своем исполнении, поручитель может предъявить либо требование о неосновательном обогащении к кредитору, либо регрессное требование к должнику (п. 2 ст. 366 ГК РФ).

Учтите, если поручитель заплатил кредитору сумму за должника после того, как кредитор предъявил иск к должнику, то поручитель может подать в суд ходатайство о вступлении в дело в качестве правопреемника кредитора. С самостоятельным иском в суд поручителю идти не нужно (см. Позицию ВАС РФ).

Какие обязанности возлагаются на поручителя

Кредитору поручитель обязан:

1. исполнить требования по обеспеченному обязательству, если должник этого не сделал. Эта обязанность возникает в рамках ответственности поручителя по договору поручительства;
2. уплатить проценты за пользование чужими денежными средствами либо предусмотренную договором поручительства неустойку за неисполнение (ненадлежащее исполнение) своих обязательств перед кредитором (см. Позицию Верховного Суда РФ, ВАС РФ, п. п. 1, 4 ст. 395 ГК РФ);
3. исполнять иные обязанности, если они предусмотрены договором поручительства, например:
   • поддерживать на своем расчетном счету неснижаемый остаток денежных средств;
   • сообщать кредитору о событиях, которые могут повлиять на платежеспособность поручителя;
   • предоставлять определенные документы по требованию кредитора;
4. не осуществлять во вред кредитору права, которые перешли к поручителю в результате частичного исполнения требования кредитора. Так, поручитель не должен препятствовать обращению взыскания на предмет залога (п. 4 ст. 364 ГК РФ, п. 30 Постановления Пленума ВАС РФ от 12.07.2012 №42).

Должнику поручитель, как правило, ничего не обязан. Поручитель, который отвечает субсидиарно, должен известить должника о том, что кредитор предъявил требование исполнить обязательство. А если к поручителю предъявлен иск, то нужно привлечь должника к участию в деле (п. 3 ст. 399 ГК РФ).

Обратите внимание, что если кредитор предъявил требование поручителю, то независимо от того, отвечает он солидарно или субсидиарно, поручителю следует предложить должнику сообщить об имеющихся у него возражениях против требования кредитора. Если поручитель этого не сделает, должник сможет выдвигать против требования поручителя возражения, которые у него были против требования кредитора (п. 1 ст.

366, п. 3 ст. 399 ГК РФ).

Однако соглашением должника и поручителя может быть установлено иное (п. 1 ст. 366 ГК РФ).

Публикуем обзор статьи, как только она выходит. Отдельно информируем о важных изменениях закона.

Присылаем статьи пару раз в месяц. Подписываясь, вы соглашаетесь с политикой конфиденциальности.

Поделиться с друзьями

Кто такие поручители и для чего они нужны

Исчерпывающее толкование данного термина дается в ст. 361 ГК РФ. Так, поручителем в кредитном договоре является третье лицо, которое отвечает за исполнение заемщиком его обязанностей в полной мере или в их определенной части. Поручитель принимается за гаранта исполнения должником его прямых обязанностей.

Суть понятия «поручительство» сводится к тому, что при неисполнении (или при не должном исполнении) титульным заемщиком его обязанностей, ответственность по договору перекладывается на поручителя. До этого кредитная организация предпринимает все законные меры по взысканию средств с титульного заемщика.

При привлечении поручителя заемщик повышает свои шансы не только на фактическое получение кредита, но еще и на более выгодные условия по договору. Наличие поручителя резко снижает возможные кредитные риски банка, поэтому заявка с большей долей вероятности будет одобрена. В частности это касается договоров, по которым выделяются крупные кредитные суммы.

Кто может выступать в роли поручителя

Законодательно круг лиц, которые могут быть поручителями, нигде не закреплен. Требования к таким лицам находятся в исключительном ведении кредитных организаций. Данная преференция закрепляется за банками, которые вправе сами решать, кто может выступать гарантом по их кредитным программам.

1. наличие родственных связей – некоторые банки настаивают, чтобы поручитель и титульный заемщик находились в близких родственных связях;
2. платежеспособность – к поручителю предъявляются ровно те же требования, которые предъявляются к платежеспособности заемщика;
3. возраст – как правило, возраст поручителя должен отвечать требованиям по возрастному цензу для оформления данного кредита;
4. место проживания – регион проживания поручителя и заемщика должен совпадать;
5. документальное обеспечение – поручитель предоставляет те же документы и справки, которые предоставляет банку титульный заемщик;
6. кредитная история – стандартные требования, согласно которым кредитная история не должна показывать на допущенные грубейшие нарушения, как в рамках поручительства, так и по договорам, где потенциальный поручитель выступал в роли заемщика.

Так же поручитель не должен иметь судимостей, быть официально трудоустроенным. Наличие открытых кредитных обязательств у потенциального поручителя приведет к отказу банка в заключении договора. Кредитная организация должна быть уверена, что поручитель сможет должным образом исполнить взятые на себя обязательства.

Поэтому наличие непогашенных кредитов рассматривается как существенная помеха к нормальному исполнению обязательств.

Отказ в допуске конкретного поручителя не является отказом в заключении кредитного соглашения. В этом случае заемщику укажут на привлечение другого кандидата на роль поручителя. Требовать озвучить причину отказа нет смысла, так как она, как и в случае с отказом в выдаче кредита, никогда не озвучивается кредитными организациями.

По любым кредитным соглашениям в роли поручителя могут выступать физические и юридические лица. По сложившейся практике банки отдают большее предпочтение первому варианту. В некоторых случаях кредитная организация налагает запрет на привлечение в качестве поручителя компанию или организацию. И такой запрет не может считаться нарушением.

Права и обязанности поручителя

Совокупные права и обязанности разграничиваются по двум направлениям: в силу закона или по условиям договора. Первое направление не может пересматриваться сторонами, так как имеет императивный (обязательный) характер. Во втором случае условия назначаются сторонами – де-факто, кредитная организация назначает эти условия единолично, по своему усмотрению.

Преференции и обязанности действующего поручителя начинают действовать с момента заключения дополнительного соглашения. При этом использование прав или исполнение обязательств поручителем всегда увязываются с действиями (или с бездействием) титульного заемщика.

Комментарии: 2

Здравствуйте. Если я выступлю поручителем по кредиту на покупку а/м, то в случае невыплаты заемщиком, банк может забрать машину в уплату долга, или погашать буду я? Спасибо

Уважаемая Марина, по общему правилу, да, но необходимо уточнить эти моменты в условиях договора кредитования.