Осаго больше не саго

В этом разделе мы расскажем о причинах отказа с которыми сталкивались на практике, но это не значит, что перечень будет исчерпан. Если вы столкнулись с отказом в оформлении полиса по какой-то иной причине, то напишите в комментариях, это будет полезно и нам, и нашим читателям.

На практике 2024 года причина отказа продать ОСАГО может быть совершенно любая, а связано это с тем, что он, как правило, дается устно и придумать можно всё что угодно. Это зависит от цели, которую преследует страховщик.

Давайте рассмотрим наиболее распространённые причины.

Слишком старая машина

Владельцы стареньких автомобилей, особенно, иностранного производства, могут сталкиваться с отказом в страховании. Сотрудники могут сообщить, что не страхуют такие старые машины. А в качестве аргумента приводится довод, что если она в ДТП попадёт, запчастей на неё уже не производят, как её ремонтировать и тому подобное.

Но даже если запчасти есть, то на вашу старую машину придётся ставить новые запчасти.

Вы же и сами понимаете, что это не выгодно. И всё в этом духе.

В зависимости от настойчивости клиента причины могут меняться прямо на ходу.

Автомобиль такси

Нежелание страховать машины такси не очень понятно, ведь страховка на такую машину стоит в 1.5-2 раза дороже, чем обычно. Однако, зачастую водители такси в 2024 году сталкиваются с отказом в оформлении полисов автогражданки.

Возможно, отказы страховщика связаны с частыми страховыми случаями, ведь машины такси проезжают намного больше среднестатистической, а, значит, и риск попасть в ДТП выше.

Мотоциклы

Со страхованием мотоциклов тоже беда. Но в данном случае, в отказе страховать ваш мотоцикл, скорее всего, именно экономическая составляющая, ведь полис ОСАГО на мото стоит недорого, а выплаты по ним большие.

Мотоциклы хрупкие и дорогие, да и бьются они в сезон очень часто.

Грузовой автомобиль и Газель

Еще один занимательный случай выборочного страхования в нашей стране. Застраховать грузовой автомобиль или Газель как физ. лицо весьма проблематично, но приобрести ОСАГО на эти же автомобили от имени какого-нибудь «ООО» можно без проблем.

С чем это связано, до конца не известно. Может со стоимостью таких полисов (они дешевле, чем на легковую машину). Может, в связи с причинением грузовым авто большего ущерба в случае ДТП. Но на практике в оформлении таких ТС страховые часто отказывают.

Праворульные автомобили

В последнее время застраховать праворульный автомобиль практически невозможно. Страховые как могут затягивают данный процесс, а владельцы недорогих японцев вынуждены искать выход, либо передвигаться без полиса ОСАГО.

Очень часто озвучивается причина, что праворульные машины страхуют только в главном офисе, а офис этот, как вы понимаете, может быть в нескольких сотнях километров. И если в предыдущих случаях после отказа могли навязать дополнительно какую-нибудь страховку, то в ситуации с японскими праворульками отказ категоричный.

Всё дело в том, что водители праворульных автомобилей чаще попадают в ДТП, причём не по своей вине. К нарушителю ПДД страховщик никаких санкций применить не может, а чинить японскую машину очень дорого, да и запчасти ждать из Японии долго. В общем, данная категория транспортных средств крайне убыточна для страховых, отсюда и отказы в страховании.

Черный список страховщика

Многим водителям может быть просто отказано в заключении договора ОСАГО, будь он на любом автомобиле. Это связано с тем, что у страховых компаний есть так называемые «черные списки» водителей или страхователей, с которыми они не хотят заключать договор. Сделать полис у брокера или агента в таком случае тоже не всегда можно.

Если вы в такой список попали, то скорее всего заключать договор ОСАГО вам придётся только через суд.

Имеет ли право страховщик отказать в заключении договора ОСАГО по закону?

От фактической ситуации на рынке страхования перейдём в юридическую плоскость и дадим ответ, основываясь на законе.

Правила страхования, которые являются неотъемлемой частью законодательства по ОСАГО, содержат норму, прямо запрещающую отказывать на заявление о покупке полиса.

Пункт 1.5 Правил страхования гласит:

Страховщик не вправе отказать в заключении договора обязательного страхования владельцу транспортного средства, обратившемуся с заявлением о заключении договора обязательного страхования.

При этом, водитель или собственник транспортного средства может выбрать любого страховщика, у которого есть лицензия Центробанка на осуществление данного вида страхования.

И что тогда делать?

Установленная обязанность по заключению полисов ОСАГО не мешает страховым нарушать эту обязанность, манипулируя практическим правоприменением законодательства. Как в общем-то и в ситуации с выплатами, когда незаконно в них отказывают.

Что можно сделать для оформления полиса?

1. Для начала нам нужно иметь доказательства того, что вы куда-то обращались, и вам кто-то отказал. В идеале иметь видеозапись вашего визита в страховую компанию, где будет видно сотрудника страховщика и зафиксирован отказ.
2. После этого, вспоминаем, что за отказ в оформлении есть ответственность, а именно штраф в размере от 20 до 50 тысяч рублей для должностных лиц, и от 100 до 300 тысяч для юридических лиц. Всё это предусмотрено статьёй 15.34.1 КоАП РФ.
3. Стоит ещё раз спросить у сотрудника страховщика ФИО и напомнить, что за отказ продать страховку ОСАГО лично ему как должностному лицу полагается штраф от 20 до 50 тысяч.
4. После этого, может у него «всё заработает», и вам смогут оформить полис.

При этом, стоит напомнить, что агенты и брокеры приравниваются к должностным лицам, если вы оформляете полис не в офисе.

Но, если ваше ОСАГО явно проблемное, то мы рекомендуем обращаться именно в офис страховщика, там вы сможете пообщаться с руководством, если сотрудник всё же откажет в оформлении.

Результат такого «запугивания» штрафами может быть разный. И, если это не сработает, то видеозапись или другие документы обязательно направьте через интернет-приёмную в Банк России, чтобы этого страховщика привлекли к ответственности.

Рабочий способ оформить полис при отказе страховой

Выше мы уже говорили, что отказ страховой оформить полис ОСАГО почти всегда звучит только устно. То есть сотрудник понимает, что ему в данный момент вы ничего сделать не можете, и он пользуется тем, что его прикрывает начальство. И выполняет их указания.

Чтобы этого избежать, нужно обращаться к страховщику письменно. И делать это нужно правильно.

То есть либо приехать в офис страховой компании и подать в приёмную под отметку о принятии (она ставится на вашей копии заявления). Должны быть указаны:

• ФИО и должность лица, принявшего заявление,
• дата принятия,
• а также печать организации.

Можно отправить почтой, иногда это проще. Но нужно направлять ценное письмо с описью вложения и с уведомлением о вручении. Это делается для того, чтобы письмо можно было отследить, и были доказательства, что именно вы отправили в страховую компанию.

Отправлять письмо нужно по официальному адресу центрального офиса или филиала страховщика. Узнать их можно из выписки ЕГРЮЛ. Там нужно указать реквизиты страховщика и найти выписку по нему (реквизиты обязательно будут в вашем старом полисе или же на сайте страховой компании).

Заявление заполняется по установленной ЦБ РФ форме. Ниже для вашего удобства мы представили форму и образцы такого заявления и документов к нему.

• Скачать форму заявления на заключения полиса ОСАГО.
• Скачать образец заполнения заявления.
• Скачать образец заполнения описи вложения.

Но есть сложности!

1. Первая сложность заключается в том, что почта доставляет ваше письмо какое-то время и на получение письма у страховой компании есть 30 дней. Данные сроки можно ускорить, отправив письмо курьером, но это будет чуть дороже.
2. Вторая сложность в сроках рассмотрения вашего заявления. По закону ваше обращение считается офертой, которую страховщик обязан рассмотреть в течение 30 дней. Вдобавок к этому страховая может воспользоваться положениями статьи 445 ГК РФ и вместо заключения договора ОСАГО направить вам протокол разногласий, который вы сможете обжаловать в суд в течение 30 дней со дня получения самого такого протокола или истечения срока для акцепта. В суде также можно требовать о понуждении страховой компании заключить с вами договор ОСАГО. Взглянув на сроки, некоторые могут не захотеть этим заниматься и лучше оформят какую-нибудь дополнительную страховку у страховщика или пойдут на какие-то иные его условия. Но нужно понимать, что здесь приведены максимальные сроки рассмотрения и возможные трудности. На самом деле, если у страховщика нет принципиальной позиции по вам, то никакой протокол разногласий вам направляться не будет, вас пригласят в офис и оформят полис с большой долей вероятности.
3. Когда вас пригласят в офис для оформления и оплаты страховки ОСАГО, у страховщика останется ещё один – последний – козырь в рукаве против вас. В соответствии с пунктом 1.7 Правил страхования страховщик может осмотреть вашу машину перед заключением полиса.

Ваш автомобиль может не быть в идеальном виде, и, чтобы страховщик в дальнейшем не исключил из страхового возмещения поврежденные детали, лучше машину не показывать. Сделать это можно, указав страховщику место для осмотра ТС такое, куда явно никто сейчас не поедет. Например, она стоит у вас около дома или на даче, или еще где-то.

Дело в том, что осмотр не проводится, если вы со страховщиком не договорились о месте такого осмотра. Не хочет осматривать машину у вас на даче, значит, осмотра не будет.

Можно ли заставить страховую оформить страховку в офисе?

Один из приёмов страховых компаний, как не оформлять полисы ОСАГО, мы рассмотрели чуть выше. Речь про осмотр машины. Как с этим бороться, тоже понятно.

В этом письме Банк России (регулятор рынка ОСАГО в России) указывает, что если страхователь лично обратился к страховщику и предоставил все необходимые документы для заключения договора ОСАГО, то страховщик должен заключить договор в день обращения.

В письме также есть ссылка на ответственность страховщика за неправомерный отказ в оформлении полиса ОСАГО, о которой мы написали выше. Штрафы есть на должностное лицо и юридическое лицо. Об этом стоит напомнить в офисе компании.

Рекомендации

Выше мы рассказали о некоторых сложностях при оформлении полисов страхования в том числе и при подаче письменного заявления, поэтому настоятельно рекомендуем начинать оформлять полис заранее. То есть направить заявление страховщику можно за 2-3 месяца до срока истечения вашего полиса. В заявлении вы просто укажете нужный период после окончания вашего полиса ОСАГО.

Что должен знать агент про ОСАГО: изменения 2022 года

Страховой агент должен быть в курсе всех последних новостей в сфере обязательного автострахования, а их за начало 2022 года произошло немало.

• В июне 2022 года был внесен законопроект, согласно которому будет сокращен срок страхования по ОСАГО. После вступления закона в силу водители смогут оформить страховку от 1 месяца. Напомним, на данный момент срок страхования от 3 месяцев. Стандартный период — 1 год.
• С 19 июня 2022 года начали действовать новые справочники запчастей. Документ пересматривается ежегодно, но весной 2022 не было учтено резкое повышение цен на детали и уход с рынка некоторых производителей. Это повлечет рост тарифов на автострахование.
• Скидка по КМБ в 2022 году станет больше. За безаварийную езду водители получат скидку на 8% больше, а это значит что для аккуратных водителей ОСАГО станет чуть дешевле.
• В 2022 году для водителей инвалидов изменились правила начисления компенсации за полис ОСАГО. Половину стоимости от страховки можно будет получить автоматически на карту. Страховая должна передать данные в ПФ и выплаты поступят в течение нескольких дней.

Как увеличить продажи ОСАГО: советы агенту

Несмотря на то что полис ОСАГО является обязательным для всех водителей, есть те, кто его не оформляет. За отсутствие страховки предполагается штраф (при каждой фиксации нарушения), но на дорогах все равно большой процент водителей без страховки. Поэтому агент даже в этом виде должен уметь убедительно презентовать продукт.

Очень важно не игнорировать психологический фактор и умение найти контакт с потенциальным клиентом. По статистике 20-30 холодных звонков дают только одного заинтересованного клиента, и только один из пяти таких может оформить страховку.

На начальном этапе общения с клиентом важно вступить в доверительный диалог. Прежде чем предложить услугу задайте несколько наводящих вопросов.

Важно: формулируйте вопрос так, чтобы он звучал как реальная проблема (без использования «если» «вдруг»). Уточните, были ли у клиента аварии и как приходилось решать вопрос с выплатами, с какими страховыми компаниями ему приходилось сталкиваться.

Задача агента побудить клиента задуматься о важности страхования. Как будет решаться проблема, если произойдет авария по его вине?

Постройте диалог на вопросах. Не стоит сразу пугать клиента последствиями страшной аварии и долгами, если он разобьет дорогую машину. Задайте как можно больше наводящих вопросов, чтобы клиент сам пришел к выводу важности страхования.

Знание продукта. Профессионализм читается во всем, поэтому будьте в курсе последних новостей в сфере автострахования. Также укажите клиенту на экономию времени и денег в случае аварии. Ремонтировать авто будет проще со страховкой.

Доверие — основа. На рынке большое количество мошенников и риск купить поддельный полис велик. Поэтому расскажите клиенту об актуальных тарифах ОСАГО и о том, что больших скидок по данному полису не бывает, так как тарифный коридор установлен государством.

Большой плюс если вы работаете на платформе ПОЛИС812. Наш сервис один из крупнейших в стране и работает в сфере страхования более 14 лет. Мы предоставляем самые выгодные цены для клиентов и лучшие условия для партнеров.

Докажите свою значимость как агента. Обязательно объясните клиенту почему удобнее оформить ОСАГО именно через вас. В 2022 году огромное количество жалоб на страховые компании из-за отказа в оформлении страховки.

Оформить полис онлайн многие водители не могут (ошибки в заполнении формы, неисправность сайта и т.д). Все эти причины искусственно создаются страховщиками, чтобы не оформлять такой убыточный вид страхования.

Без дополнительных услуг. Сконцентрируйте внимание на основном продукте и не навязывайте дополнительные услуги.

Уделите внимание отказу. Если клиент не хочет оформлять полис обязательно уточните причину. Возможно он страхуется в другой компании и есть другие основания.

Почему страховые отказывают клиентам в ОСАГО

Чтобы увеличить объемы продаж агент должен быть знаком с таким понятием как скоринг. Что такое скоринг в ОСАГО и как он работает? У каждой страховой есть свои фильтры, по которым она оценивает убыточность клиента. Невыгодных для страховщика клиентов компания отсеивает.

Такая практика стала частой в 2022 году. С несколькими крупными СК уже были судебные разбирательства по этому поводу, поскольку официально без веских причин компания не может отказать в продаже ОСАГО.

Есть несколько причин, по которым клиент считается убыточным:

Регион проживания. Есть субъекты, где аварийность выше, чем в других (крупные города).

Год выпуска и марка авто. Часто в страховании отказывают ТС старше 20 лет, а также отечественным моделям авто.

Стаж и возраст. Молодые водители с небольшим опытом вождения часто получают отказ в страховании.

Что сделать, чтобы страховая оформила ОСАГО

Чтобы клиента приняли на страхование и агент смог увеличить проходимость ОСАГО есть несколько моментов, соблюдение которых поможет в достижении положительного ответа.

• Внимательно заполнить форму для страхового договора. Зачастую ошибки в данных становятся причиной отказа. Перед отправкой формы агент должен проверить соответствие информации документам застрахованного.
• Дата начала действия полиса должна быть не ранее 3 дней с даты оформления. При необходимости можно указать еще плюс 10 дней.
• Если есть действующий полис ОСАГО, то дата начала нового должна быть на следующий день после его окончания.
• Если клиент хочет продлить ОСАГО или перейти из другой страховой компании нужно указать номер предыдущего полиса.
• Лучше чтобы страхователь и собственник в полисе совпадали (когда водитель оформляет полис на себя).
• Старайтесь не оформлять ОСАГО без ограничений, а впишите в страховку каждого водителя отдельно.
• В полис лучше не включать водителей с небольшим стажем или плохим КМБ.

Эти подсказки и вышеперечисленные правила работы с клиентом помогут вам увеличить продажи по ОСАГО. Становитесь партнером ПОЛИС812 и зарабатывайте на онлайн-страховании до 40%.

Что случилось?

Резкое подорожание запчастей — свершившийся факт, но только не для страховых компаний. А точнее — не для случаев, когда им приходится рассчитываться с клиентами, обратившимися за возмещением убытков после ДТП. И дело вовсе не в жадности конкретных страховщиков, а в том, что согласно закону «Об ОСАГО» величина компенсации пострадавшей стороне определяется по «Единой методике определения размера расходов на восстановительный ремонт в отношении поврежденного транспортного средства».

А стоимость запчастей в этом документе, в свою очередь, указана до подорожания, причем разница в цене на текущий момент — в 1,5-2 раза. Как следствие, автосервисы отказываются работать по направлениям от страховых, а сами страховщики предлагают автовладельцам денежные компенсации, рассчитанные с учетом старых цен. Именно из-за этого в Сети и пошли разговоры о неработающей системе ОСАГО, ведь назвать такую компенсацию справедливой довольно трудно.

ОСАГО больше не работает?

Нет, работает. Для начала не будем забывать, что полис ОСАГО покрывает не только ремонт автомобиля, но и компенсацию ущерба жизни и здоровья третьих лиц, повреждения имущества, жизнь диких животных и т. д.

Так что говорить о том, что система «умерла», еще пока преждевременно! Но и дыма без огня не бывает. Разница между реальными ценами на запчасти и стоимостью, указанной в справочнике в рамках Единой методики, действительно существует. А тут еще наступающий дефицит самих запчастей.

«Чудес не бывает, некоторые запчасти просто недоступны, а некоторые производители и вовсе ушли с нашего рынка. Ситуация подвижная, поэтому страховые компании действительно стараются не брать на себя обязательства по ремонту автомобилей, особенно новых — в возрасте до двух лет» — описывает ситуацию координатор движения «Синие ведерки» Петр Шкуматов.

При этом в страховых компаниях Дрому подтвердили, что в настоящий момент существуют трудности из-за заниженной стоимости запчастей по справочникам. «Страховые компании уже начали выражать беспокойство по этому вопросу. Но пока денежные компенсации вместо натурального возмещения не стали массовым явлением.

Хотя все идет к тому, что либо запчасти будут слишком дорогими, поэтому если какой-то элемент ремонтопригоден, то его будут ремонтировать, а не менять (вмятины, потертости и пр.), либо запчастей не будет вообще. Очевидно, что в случае денежной компенсации ее размера не хватит для ремонта», — рассказал Дрому генеральный директор страхового агрегатора Prosto.Insure Артем Климов.

Так что хотя ОСАГО и продолжает выполнять свои функции, проблема при расчете величины компенсации действительно существует. И нельзя сказать, что виноваты в ней страховщики — они лишь выполняют то, что им предписывает закон. Кстати, ближайшая актуализация справочника Единой методики запланирована на 19 марта 2022 года.

То есть менее через неделю ситуация должна измениться. А пока водителям лучше…

Не ездить на автомобиле?

Это был бы чересчур радикальный способ, хотя и эффективный. Но далеко не все могут отказаться от автомобиля, да и было бы странно призывать к этому со страниц нашего издания. Но что делать водителю, если по какой-то причине он станет участником ДТП в ближайшее время? Если вы обратились в страховую компанию и вам предлагают денежную компенсацию, лучше не отказываться.

По крайней мере, вы гарантированно получите положенную по закону сумму, пусть и рассчитанную по старой методике. Как говорится, синица в руках! «Но если автовладельца не устраивает предложенная страховщиком сумма и стоимость ремонта с учетом износа действительно выше, эту разницу (в пределах до 400 000 рублей) надо требовать со страховой через финансового уполномоченного», — считает адвокат Общественного движения автомобилистов «Свобода выбора» Сергей Радько. Как пояснил юрист Дрому, в этом случае сначала автомобилисту нужно обратиться в страховую с претензией, а затем, в случае отказа или неполучения ответа — к финансовому уполномоченному.

После вынесения им решения у водителя будет 30 дней на обращение в суд. Эксплуатировать и ремонтировать автомобиль при этом можно только после проведения экспертизы ущерба.

Еще одним способом полностью компенсировать ущерб в случае ДТП в текущих условиях будет обращение в суд с исковым требованием к виновнику аварии. «Разницу между стоимостью ремонта и покрытием полиса ОСАГО можно взыскать с виновника ДТП. Еще в 2017 году Конституционный суд и пленум Верховного суда подтвердил законность такой практики.

В данном случае у виновника ДТП нет шансов избежать подобной выплаты, поскольку это — его обязанность», — рекомендует координатор «Синих ведерок» Петр Шкуматов, добавляя, что страховые компании ограничены в своих возможностях по выплатам из-за политики ЦБ.

Что дальше?

Улучшения ситуации в ближайшее время ждать точно не стоит. Да, вероятнее всего, цены на запчасти в справочнике Единой методики будут подняты в соответствии с реальными. Но что потом? Скорее всего, стоимость полиса «автогражданки» в обозримой перспективе вырастет, причем существенно — минимум на 30%.

«Повышение цен на каско и ОСАГО — один из шагов, который обсуждается в страховом сообществе», — признает генеральный директор страхового агрегатора Prosto.Insure Артем Климов, отмечая, что в перспективе систему обязательной «автогражданки» ждут новые сбои. — «Это уже очевидно, и это тот риск, который сейчас активно обсуждается в сообществе», — добавляет он.

Также сложившаяся ситуация со стоимостью запчастей фактически ставит крест на оформлении Европротокола без мобильного приложения «Помощник ОСАГО» и/или без фотофиксации. «Поскольку стоимость ремонта теперь уже вряд ли впишется в 100 000 рублей, которые можно получить при оформлении ДТП без сотрудников полиции — всегда лучше вызывать ГИБДД и оформлять происшествие там, — советует адвокат общественного движения автомобилистов «Свобода выбора» Сергей Радько. — Если же нет разногласий и оба участника ДТП имеют возможность использовать соответствующее приложение для оформления ДТП, можно воспользоваться им, тогда можно рассчитывать на возмещение в пределах полной страховой суммы по ОСАГО — 400 000 рублей», — добавляет он.

Нельзя также исключать, что в сложившихся условиях вырастет число тех, кто предпочитает ездить вообще без полиса ОСАГО. Вряд ли таких людей остановит существующая кара в 800 рублей, ведь вопреки обещаниям рассылка штрафов с камер за отсутствие страховки так и не заработала. А еще в нынешних условиях проблемы с выплатами начинаются не только у обладателей ОСАГО, но и у тех, кто оформил себе полис каско.

Впрочем, это — тема для отдельного материала.

Мнение эксперта

Денис Макаров, директор департамента обязательных видов страхования «АльфаСтрахование»:

На текущий момент на фоне дефицита запчастей и зачастую невозможности осуществить ремонт автомобиля в ограниченные законодательством сроки клиентам предлагается альтернативный вариант — денежная выплата.
В настоящее время страховое сообщество обсуждает актуализацию цен в справочниках в рамках Единой методики РСА. Безусловно, цены будут изменены.

Когда ситуация изменится?

Уже скоро ситуация должна измениться. Как рассказали нашему изданию в «Росгосстрахе», очередная актуализация справочника «Единой методики определения размера расходов на восстановительный ремонт в отношении поврежденного транспортного средства» запланирована на 19 марта 2022 года.

Но есть и другие предложения по решению данной проблемы, которые позволили бы не зависеть от актуализации «Единой методики».