Надзорный орган над страховыми компаниями

В 2013 году в сфере страхования произошла реформа, упразднившая отдельные структуры и наделившая Банк России полномочиями единственного регулятора финансового рынка. На Центробанк были возложены обязанности исполнительного органа власти, ответственного за содействие развитию отрасли, установление правил и надзор над сферой страхования.

Современные правовые основы страхования и деятельности Центробанка в статусе страхового регулятора установлены:

• главой 48 Гражданского кодекса;
• законом №4015-1 «Об организации страхового дела в РФ».

Одно из ключевых требований закона к органу, контролирующему страховые компании – открытость деятельности регулятора. Центробанк обязан публиковать в открытом доступе:

• информацию о своих компетенциях и действующих ограничениях на рынке страхования;
• реестры субъектов рынка, страховых объединений;
• акты о наложении санкций на юрлиц и ИП;
• изменения в законодательстве и профильную справочную информацию.

На официальном сайте ЦБ можно направить онлайн жалобу на страховщика, получить сведения о деятельности отдельных субъектов страхового рынка страны.

Функции страхового надзора

Функциональные обязанности контролера рынка страхования установлены главой 4 Закона. Так, к обязанностям Центробанка относятся:

• лицензирование – проверка претендентов и выдача официальных разрешений на деятельность в отрасли;
• ведение единого реестра всех организаций, предоставляющих услуги страховки;
• мониторинг деятельности страховщиков, рассмотрение жалоб застрахованных лиц и обращений от самих страховых компаний;
• разработка рекомендаций, регуляторной документации для участников рынка;
• контроль над соблюдением профильного законодательства;
• определение тарифных ставок для отдельных видов страхования, контроль над ценовой политикой;
• назначение временного руководства в случаях банкротства страховщиков.

Страхование – значимая доля финансового сектора страны. Ключевое требование Центробанка к участникам рынка – поддержание финансовой стабильности и платежеспособности. Недопустимо положение, при котором страховщик не сможет исполнить страховые обязательства.

Обратите внимание!

По жалобе страхователей или других участников рынка регулятор может усилить надзорные мероприятия, в том числе провести внеплановые проверки или запросить дополнительную документацию.

При выявлении нарушений со стороны страховщика, ЦБР направляет предписание на устранение, и устанавливает срок исправления. Если нарушения не исправлены, или в течение года будут выявлены повторно, контролирующий орган страховых компаний вправе:

• ввести запрет или ограничение на совершение сделок страховщиком;
• лишить лицензии, или приостановить.

Согласно статье 32.1 закона №4015-1, регулятор также устанавливает требования по квалификации и деловой репутации для руководителей и финансистов страховых компаний.

Государственные органы, осуществляющие контроль за страховой деятельностью

Непрямые функции контроля страховых услуг выполняют организации, призванные защищать гражданские права.

В различных ситуациях, связанных со страховкой, для реализации защиты собственных прав можно также обратиться в:

• прокуратуру — главный надзорный орган РФ, рассматривает обращения по нарушению законодательства;
• Роспотребнадзор — защищает права клиента страховой компании, как получателя услуги;
• суд — обращение будет действенно, если была оформлена и подана оппоненту досудебная претензия;
• антимонопольный комитет — можно обращаться, если компания-страховщик вписывает в договор услуги не по своему профилю;
• российский союз автостраховщиков — можно обратиться по спорам при ОСАГО и «Зеленой карте».

Лицензирование и профессиональная аккредитация страховых организаций

Лицензирование – это официальное разрешение от ЦБ на работу страховой компании. В реестре субъектов страхового дела можно ознакомиться со сведениями из выданных лицензий о:

• номере записи в едином реестре;
• уполномоченном органе, выдавшем разрешение;
• названии юрлица или ФИО частного предпринимателя, адресе регистрации, номере госрегистрации или ИНН;
• деятельности — страхование, перестрахование, страховой брокер, взаимное страхование и прочие;
• виде предоставляемых услуг — имущественное, личное, страхование жизни и другое.

Лицензия выдается на неограниченный срок и прекращается в случае изъятия или вместе с прекращением деятельности самого страховщика.

Это обусловлено двумя основными причинами:

• развитая страховая система способна обеспечивать важные народохозяйственные задачи: возмещать убытки граждан в случае чрезвычайных ситуаций, тем самым не опустошая бюджет государства, инвестировать временно свободные денежные средства страховых фондов в реальный сектор экономики, производственную сферу;
• граждане государства – страхователи, вкладывая свои деньги в страховые фонды посредством заключения договоров страхования, должны быть уверены в их надежности, нуждаются в защите государства от страхового мошенничества.

Страховой надзор – одна из форм государственного регулирования деятельности страховых организаций, контроль за соблюдением законодательства в сфере страхования, в частности правил страхования, правомерности выдачи лицензии на осуществление страховой деятельности и т.д.

Страховой надзор необходим для контроля деятельности страховых компаний, чтобы исключить мошенничество в сфере страховых услуг, отследить соблюдение страхового законодательства страховщиками, осуществлять лицензирование и аккредитацию профессиональных участников страхового рынка.

Каким органом осуществляется надзор

С 1 сентября 2013 года и по настоящий момент страховой надзор в Российской Федерации осуществляется департаментом страхового рынка при Центральном банке РФ.

Основные функции надзорного органа:

• совершенствование страхового законодательства, правил стандартизации, методик и других документов, регулирующих рынок страховых услуг в РФ;
• надзор за соблюдением требований законодательства участниками страхового рынка;
• расчет тарифных ставок по видам страхования, а также контроль за тарифной политикой страховых организаций;
• координация профобъединений страховщиков;
• контроль субъектов страхового рынка по части предупреждения их банкротства и восстановления платежеспособности.

О службе

Федеральная служба страхового надзора занималась контролем в области страхового дела РФ с 2004 года по 2013 гг. Орган находился в ведении Министерства финансов.

Структура ФССН

Федеральная служба страхового надзора состояла из следующих управляющих подразделений:

• Надзор и контроль. Сфера деятельности отдела – обеспечение надзора за страховщиками, включая соблюдение требований, согласно ст.29 закона от 27.11.1992 №4015-1 о страховании.
• Предварительный контроль. Компетенция – надзор над организациями, испытывающими трудности, назначение предписаний, временного руководства, проверка выполнения ранее предъявленных требований.
• Учет и экономический анализ. Отдел занимался проверкой представленной страховщиками отчетности, анализом полученных данных и сроков. По итогам проверки в управлении учета и экономического анализа при ФССН выносили решение, были ли допущены ошибки в бухгалтерских документах, соблюдены ли сроки отчетности, будут ли предъявлены предписания страховщику.
• Управление делами. Внешняя деятельность – предложения по развитию страхового дела в РФ, систематизация и публикация сведений о рынке страхования России, общение с прессой. Внутренняя политика: отчетность, публикации в СМИ.

Создание в 2004 году

С 1996 года в государстве начинает формироваться фундамент страхования. В 1996 году полномочия федерального регулятора передаются Департаменту страхового надзора при Минфине. Это предшественник Федеральной службы страхового надзора. В 2004 году появился новая структура – ФССН.

Функции и деятельность ФССН до 2013 года

С момента основания и до упразднения федеральная организация занималась:

• Контролем над соблюдением законодательства РФ. Один из методов заключался в проверке наличия лицензии и срока действия разрешения.
• Контролем в сфере лицензирования страховщиков. Федеральная служба страхового надзора выдавала и аннулировала лицензии, накладывала ограничение и приостанавливала их действие. Аналогичные функции надзора связаны с выдачей и отменой квалификационных аттестатов. Подробнее о том, что делать в случае отзыва лицензии у страховщика, читайте на нашем портале.
• Регулированием деятельности страховщиков: соблюдением законодательства, сроков предоставления отчетности, финансовых условий.
• Проверкой бухгалтерской и иной отчетности страховых компаний и сроков представления документов.
• Выдачей указаний страховщикам при несоблюдении требований законодательства РФ, нарушения сроков предоставления отчетности и экономических требований (достаточность капитала и активов).
• Помощью в стабилизации финансового состояния страховых компаний. Начальный этап – назначение временного руководства, далее – финансовая поддержка, субсидирование, иногда – реорганизация.
• Судебными разбирательствами со страховщиками, нарушающими законодательство РФ.
• Участием в развитии страхового дела в РФ, обобщением и систематизаций сведений о страховщиках и рынке в целом, популяризацией страхования в стране.

Присоединение к ФСФР

В 2011 году в России началась реорганизация экономического рынка. Полномочия контроля перешли к регулятору и частично ФСФР. Но присоединение к ФСФР не было первоначальной целью.

Изначально Медведев предложил упразднить ФСФР и создать новую организацию – Федеральную финансовую службу (ФФС). ФФС должна была объединить в себе полномочия ФСФР и заниматься контролем на базе предыдущей государственной структуры – ФССН. Но в январе 2011 года в Минфине не поддержали инициативу.

Тогда Медведев выдвинул новый проект, предусматривающий упразднение ФССН и передачу полномочий ФСФР и Минфину.

В результате реорганизации ФСФР оставили название и основные функции, структура осталась в ведении Министерства финансов РФ. Но нормотворческие функции фактически осуществлял Банк России, который в 2011 году постепенно становился мегарегулятором.

Упразднение

В 2011 году действующий надзорный орган был упразднен. Причиной упразднения является изменение концепции экономического рынка России. С 2011 года Д.А.Медведев продвигал идею создания единого объекта – мегарегулятора.

В основе идеи была реорганизация ведомств, укрупнение действующей структуры и упразднение 70% организаций. Центробанк, как единственный регулятор в стране, должен был полностью контролировать финансовые потоки. Это удобно для граждан, которые теперь получили возможность подавать жалобы в единое ведомство, и для государства: сокращение числа организаций повлияло на рост доходов в бюджет.

После упразднения ФССН в 2011 году мегарегулятор исполнял надзор в страховом деле, частично разделяя функции с ФСФР. В 2013 году Центробанк стал единственным надзорным ведомством страны и продолжает выполнять контролирующие функции в 2024 году.

Надзор в страховании сегодня

Согласно п.3 ст.30 закона от 27.11.1992 №4015-1, действующим надзорным органом в государстве является Центробанк. Федеральный орган занимается:

• Контролем над соблюдением законодательства.
• Выявлением нарушений участниками страхового рынка и их устранением. Центробанк назначает предписание, если компания не соблюдает требования законов России. При несоблюдении санкции ужесточаются. Следующий этап – временное руководство, назначенное регулятором. Если и эти меры бессильны, то Банк России может отозвать лицензию.
• Защитой прав и интересов клиентов страховых компаний и страховщиков, иных субъектов отношений и государства. Регулятор следит за всеми участниками рынка, предоставляя защиту на федеральном уровне.
• Развитием экономики. Принятие новых законопроектов, изменений действующих актов в страховом деле невозможно представить без предварительного ознакомления и одобрения инициативы федерального надзорного органа.
• Предупреждением финансовой неустойчивости страховщиков. Цель Центробанка – не только выявлять нарушения, но и сохранить стабильность рынка путем восстановления финансового благополучия социально значимых страховых организаций.