Ипотека после банкротства

Скажем сразу, что банки почти всегда отказывают банкротам в оформлении новых займов. Новоявленным — на 3000%. Логика такого поведения ясна — если у человека не было денег, чтобы рассчитаться с прежними обязательствами, то и новые ему гасить будет нечем.

При этом прямого запрета на совершение заемных сделок несостоятельными лицами закон не содержит. Как только дело о банкротстве заканчивается, финансовый управляющий слагает свои полномочия. Человек вновь становится самостоятелен в распоряжении своими активами, имеет право открывать счета, получать займы, соблюдая, требования п.

1 ст. 213.30 Федерального закона № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».

Согласно его положениям, гражданин, признанный несостоятельным, при подаче заявки на кредит обязан уведомлять банк о своем банкротстве в течение 5 лет после окончания реализации имущества.

Если в течение указанного срока заемщику удастся получить кредит, не оповестив о недавнем банкротстве свой банк, последний имеет право в одностороннем порядке расторгнуть сделку и потребовать досрочного возврата денег.

Справедливости ради скажем, что банк, скорее всего, не станет расторгать договор с человеком, исправно погашающим долг, пусть даже тот и не сообщил о своем банкротстве. Впрочем, информация об этом факте биографии клиента будет отражена в кредитной истории. Досрочного возврата денег потребуют, если такой заемщик начнет допускать просрочки, а замалчивание о проведенной процедуре банкротства лишь усугубит вину.

Статья 213.30. Последствия признания гражданина банкротом

В течение пяти лет с даты завершения в отношении гражданина процедуры реализации имущества или прекращения производства по делу о банкротстве в ходе такой процедуры он не вправе принимать на себя обязательства по кредитным договорам и (или) договорам займа без указания на факт своего банкротства.

Федеральный закон от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»

Нельзя однозначно утверждать, что ипотека бывшему банкроту полностью недоступна. При определенных обстоятельствах некоторые финансовые организации к таким клиентам относятся лояльно.

Узнайте все
о последствиях банкротства физлиц

Как найти подходящий для ипотеки банк

По данным портала «Банки.ру», в 2022 году получить заемные средства с «плохой» кредитной историей можно в:

Банке ВТБ по ставке 14,5% до 15 млн рублей;

Московском индустриальном банке под 15,1% до 30 млн рублей;

Банке Зенит под 21,29% до 40 млн рублей;

РНКБ по ставке 14,5% до 14 млн рублей;

Банке Жилищного Финансирования под 19,99% до 30 млн рублей;

Банке «Санкт-Петербург» по ставке 22,4% до 10 млн рублей;

«Урал ФД» от 25%, предельная сумма тоже до 10 млн рублей.

Итак, получить ипотеку после банкротства довольно сложно, но возможно. Человеку придется долго выяснять, какие банки дают банкротам кредиты, и изрядно «побегать», если в его регионе нет финансовых организаций из «либерального» перечня.

Делать ставку следует на недавно открывшиеся банки региональных уровней, поскольку они чаще всего нуждаются в новых клиентах. Примерно за 6-12 месяцев до планируемого обращения за кредитом, в таком банке желательно открыть депозитный счет, оформить зарплатную карту.

Запросы необходимо подавать не «все разом», а последовательно — вначале в один банк, затем в другой, в третий и так далее. Желательно, чтобы за конкретный короткий период, например, за 2 месяца, заявок было не больше трех. В противном случае такой активный поиск вызовет подозрение у потенциальных кредиторов — ведь каждое обращение за заемными деньгами обязательно отразится на кредитном рейтинге человека.

Кредитор узнает о ранее поданных заявках через БКИ (Бюро кредитных историй). Информация о предыдущих обращениях клиента нужна для оценки его финансовой нагрузки и благонадежности.

Например, если человеку одобрили несколько кредитов, он может в дальнейшем не справиться с их погашением. Также и с отказами. Если несколько организаций подряд ранее отклонили запросы клиента, следующий банк сочтет его «подозрительным» и тоже откажет.

Направлять заявки и получать предварительные решения можно дистанционно. В случае отказа повторно обращаться в другой банк лучше всего через 1-2 месяца, а не в ту же минуту, как дадут от ворот поворот.

Если поиски увенчаются успехом, претендента ждет стандартная процедура заключения ипотечного договора:

Подготовка документов. Нужны паспорт, СНИЛС, справки о доходах по форме 2-НДФЛ или декларации для ИП, заверенная отделом кадров копия трудовой книжки или выписка из ЕГРИП, если заемщик является индивидуальным предпринимателем. Банки могут истребовать и другие бумаги.

Поиск недвижимости. Ограничения в части выбора объекта действуют только в рамках региональных льготных программ. Например, при дальневосточной ипотеке под 2% жилье покупают исключительно в пределах ДФО (Дальневосточного федерального округа).

Подготовка документов продавца. Особое внимание стоит обратить на основание возникновения права собственности — договор купли-продажи, приватизации, свидетельство о праве на наследство и тому подобное.

Оценка объекта. Клиент заказывает ее самостоятельно или через банк, где оформляется кредит.

Получение окончательного одобрения.

Государственная регистрация в ЕГРН.

Таким образом, и физлица, и работающие в статусе ИП, имеют право взять квадратные метры в кредит.

Кстати, тем, кто задается вопросом: «Могу ли я заниматься малым бизнесом, став банкротом», отвечаем. Оформить ИП можно сразу после завершения реализации имущества при условии, что гражданин на момент признания банкротства не являлся индивидуальным предпринимателем.

Последствия, связанные с прохождением процедуры, установлены в ст. 213.30 № 127-ФЗ. Ограничения на регистрацию физлица-банкрота в качестве ИП статья не содержит.

Однако, если гражданин обанкротился, как индивидуальный предприниматель, повторно начать коммерческую деятельность он сможет не ранее, чем через 5 лет после утверждения судом решения об освобождении его от долговых обязательств.

Как банки относятся к банкротам

Однозначного ответа на этот вопрос не существует, равно, как и точного разъяснения в том, дают ли банкротам ипотеку.

С одной стороны, кредитование несостоятельных лиц расценивается, как фактор повышенного риска — и это тоже одно из негласных последствий, ожидающих банкрота. С другой, считается, что подтверждение несостоятельности — один из признаков финансовой грамотности и ответственности должника, который не «бегает» от кредитора, а прилагает собственные усилия для разрешения проблемы. К тому же принимается во внимание и текущее финансовое состояние бывшего банкрота.

Если человек нашел высокооплачиваемую работу по трудовому договору или обзавелся ценным имуществом, банки будут к нему более лояльны, чем к гражданину, пусть не являющемуся банкротом, но не имеющему постоянного источника дохода. С большой долей вероятности можно сказать, что банк скорее выдаст кредит банкроту, чем заемщику, имеющему просрочки по прежним и текущим займам и не предпринимающему для их устранения никаких мер.

В качестве дополнительной компенсации рисков банки предъявляют к банкротам повышенные требования – увеличивают процентные ставки и сумму первоначального взноса. Обычно в ипотечных сделках участвует 2-3 созаемщика. В случае с банкротом финансовая организация может потребовать увеличить их число до пяти и настаивать, чтобы клиент застраховал ипотеку за свой счет.

Может сложиться и так, что причиной несостоятельности стали задолженности вовсе не по банковским кредитам. Человек мог задолжать большую сумму, будучи контрагентом по договору поставки, или одолжив деньги у частного лица. До банкротства он имел «чистую» кредитную историю или вообще никогда не брал кредитов.

Но, к сожалению, отношение банков в такой ситуации не меняется.

Обратите внимание: финансовые организации не отказывают потенциальным клиентам в предоставлении ипотеки именно по причине банкротства — их юристы оформляют отказ таким образом, чтобы он не основывался на несостоятельности клиента и имел вполне законное объяснение. Впрочем, чаще это формальность — «несоответствие кредитной политике».

Банки отказывают
в ипотеке? Проконсультируйтесь
с кредитным юристом!

Несколько слов об ипотеке

Ипотека — это один вариантов залога, который имеет целевой характер и выдается на покупку недвижимости. Жилплощадь в дальнейшем служит обеспечением обязательств должника. Заемные средства человек не получает «на руки» — банк перечисляет их сразу на счет продавца.

Существует и другой вид вариант ипотеки — нецелевой. Заем выдается без указания целей под залог недвижимости, находящейся в собственности залогодателя. Им может быть сам должник или третье лицо.

В том и в другом случае оформляется договор залога. Этот документ регистрируется в Росреестре, после чего заемщик обязан ежемесячно погашать долг. В случае прекращения выплат банк обращает взыскание на предмет залога и реализует его. В этой ситуации к делу привлекается суд.

Как влияет банкротство на кредитную историю

Кредитная история — досье на каждого заемщика, в котором фиксируются любые действия, связанные с оформлением займов:

суммы и даты предоставления кредитов;

сроки исполнения договоров;

сроки и суммы ежемесячных платежей;

даты наступления и продолжительность просрочек;

информация о залоговом обеспечении;

информация о банкротстве со ссылкой на соответствующую запись в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве (пп. «г» п.3 ст. 4 Федерального закона от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях»);

сведения о погашении задолженности за счет реализации имущества либо освобождении должника от обязательств в силу признания его несостоятельным (п. «н» ст. 4 того же закона).

Уведомление о банкротстве в бюро кредитных историй передает финансовый управляющий. Эта обязанность установлена п. 3.9 ст.

5 № 218-ФЗ. При отсутствии кредитной истории (такое бывает, если человек списывает в банкротстве «некредитные» долги — например, по расписке, что не отражается в кредитной истории), управляющий все равно должен уведомить хотя бы одно БКИ, зарегистрированное в государственном Реестре бюро кредитных историй.

На практике управляющие иногда не извещают бюро, поскольку закон пока не установил ответственность за невыполнение рассматриваемой обязанности. Итак, если сведения не будут отражены в кредитной истории, взять ипотеку после банкротства физического лица возможно на общих основаниях. Впрочем, радоваться рано — такая ситуация является скорее теоретической.

Что делать, чтобы получить кредит после банкротства

Тому, кто рассчитывает получить заем после признания несостоятельности, стоит приложить усилия и улучшить свою кредитную историю. Заняться этим можно уже через несколько месяцев после завершения реализации имущества.

По возможности приобрести в собственность автомобиль, земельный участок или недвижимость.

Купить в рассрочку товар и исправно вносить ежемесячные платежи.

Оформить микрозаем в МФО и не допускать просрочек — некоторые МФО целенаправленно выдают займы желающим повысить свой кредитный рейтинг.

Вообще МФО, в отличие от банков, не обращают столь пристального внимания на досье заявителя. Они как раз и ориентируются на клиентов, которым отказал банк. В целевую аудиторию входят и банкроты. Взять небольшой заем в такой организации будет несложно — главное, вовремя его гасить.

Задолженности лучше выплачивать в срок — досрочное погашение кредитующие организации не жалуют, т.к. не успевают заработать на таком клиенте. Аккуратность в платежах повысит доверие потенциального кредитора и, как следствие, шансы на будущее получение ипотеки.

Однако злоупотреблять описанными методами не стоит. Перед оформлением рассрочки или микрозайма следует взвесить свои финансовые возможности. Если доходы нестабильны, и имеется риск «выйти на просрочку», лучше отказаться от этой идеи.

Нарушение долговых обязательств после банкротства лишит человека возможности получить серьезный кредит в ближайшие 7 лет. Именно столько времени хранится его кредитная история.

Также увеличить шансы на успех поможет:

Официальное трудоустройство с заработной платой выше средней по региону.

Наличие подтвержденного пассивного дохода. Например, от аренды недвижимости или инвестиций.

Привлечение поручителей или созаемщиков с положительной кредитной историей.

Сможете ли вы оформить ипотеку после банкротства?

В какой ситуации на ипотеку можно не рассчитывать?

Ипотеку бывшему банкроту точно не дадут:

Если банку стало известно о недавней несостоятельности клиента, о чем тот умолчал при подаче заявки. Из-за утаивания такой информации ФИО заявителя помещают в «черный список». Репутация окончательно испортится, и ни одна финансовая организация не даст кредит до тех пор, пока человек будет считаться потенциально неблагонадежным.

Признание несостоятельности по инициативе кредиторов. Данное право банку предоставлено в силу п. 1 ст. 213.5 № 127-ФЗ. Чтобы подать заявление о признании должника банкротом, требуется наличие вступившего в законную силу решения суда о взыскании кредитной задолженности свыше 500 тысяч рублей.

Само по себе возникновение такого большого долга характеризует клиента, как неблагонадежного и неплатежеспособного. Узнать о том, что инициатором банкротства выступил кредитор, сотрудники банка могут, изучив досье из БКИ.

Низкий, непостоянный доход или его отсутствие. Банк не даст ипотеку, даже если клиент располагает средствами на первоначальный взнос. Постоянная платежеспособность в такой ситуации имеет крайне негативный прогноз.

Если вы задумались о списании долгов, но сомневаетесь, дадут ли ипотеку после банкротства, обратитесь за консультацией к нашим опытным юристам. Мы расскажем вам про все последствия и поможем сделать правильный выбор на пути к жизни без долгов. Закажите обратный звонок!

Есть вопросы по процедуре банкротства?

Оставьте свой телефон, наш юрист перезвонит вам через 1 минуту и поможет разобраться.
Это бесплатно.

Что будет с ипотечной квартирой при банкротстве гражданина?

Объявление физического лица неплатежеспособным чаще всего предполагает продажу недвижимости и транспортных средств. Для соблюдения конституционного права граждан на жилище законодатель наделил единственное жилье получателей займов иммунитетом от реализации. Согласно ст.

446 Гражданского кодекса Российской Федерации существует определенный перечень собственности, которая сохраняется у гражданина как при взыскании долгов, так и при объявлении его неплатежеспособным. На этом положении и строится основное заблуждение тех, кто хочет законно списать долги – полагают, что если жилье заложено банку, но иного места для проживания не имеется, она не будет продана. Это не так.

Положения Федерального закона “Об ипотеке (залоге недвижимости)”, подтвержденные многочисленной практикой судов арбитражных и общей юрисдикции, устанавливают, что кредитор, который предоставил заемщику денежные средства на покупку дома под передачу его в залог, при неисполнении или ненадлежащем исполнении обязательств заемщиком может обратить взыскание на объект, несмотря на то, единственное ли это место проживания или нет.

Если дом или комната являются залоговыми и принадлежат банку, то гражданин может распоряжаться ими лишь ограниченно: он не может подарить, продать или каким-либо иным образом переуступить права. Ипотечное помещение заложено банку, а залог — это гарантия возврата денежных средств кредиторам. Если дело доходит до взыскания долгов, то ипотечное жилище изымается у должника и выставляется на торги или судебным приставом, или арбитражным управляющим в рамках проведения процедуры несостоятельности.

Часто нас спрашивают: “Если вместе с банкротом зарегистрированы его несовершеннолетние дети, защищает ли это как-то квартиру от перехода прав другим лицам?”. Можем с уверенностью говорить о том, что ответ на этот вопрос однозначный — “нет”, жилище бескомпромиссно будет выставлено на торги и продано.

Если вы живете в ипотечном жилье, процедура банкротства будет для вас эффективна и целесообразна только если размер ваших обязательств по кредитам и займам значительно превышает его стоимость. Принимая решение об объявлении себя банкротом, оцените риски лишения имущества, если ипотека еще не погашена.

Можно ли сохранить квартиру до банкротства?

Сталкиваясь с финансовыми трудностями, заемщики, выбирая между несколькими кредиторами, часто отдают приоритет тому, кому по договору заложена недвижимость.

Такой выбор вполне объясним: купленное под залог имущество часто оказывается единственным и долгожданным; часто кроме заемных средств на покупку пошел материнский капитал или другие средства, полученные от государства; уже выплачена значительная сумма и из 15 лет осталось платить 3 года. Заблуждаясь, такие люди считают, что могут объявить себя банкротом только в отношении тех кредитов, по которым платежи не вносятся, — но это не так. Законодатель не дает права обанкротиться через суд только в части долгов — по окончании процедуры все финансовые обязанности перед заимодавцами, имеющиеся на момент подачи заявления о несостоятельности, будут списаны.

В рамках судебного разбирательства запрещено ставить какой-либо из банков в преимущественное положение, внося платежи по кредитам только ему — за этим будет строго следить арбитражный управляющий. Независимо от того, будете ли вы исправно платить банку за покупку до процедуры или нет, этот заем, обеспеченный залогом, все равно войдет в общий перечень. Не важно, имеются ли у залогового кредитора к вам претензии по выплате кредита или нет, при запуске заемщиком механизма неплатежеспособности он обязан заявить требования об уплате, иначе лишится своего права на залог.

Избежать обращения взыскания на заложенное жилье можно только не прибегая к процедуре несостоятельности, попытавшись решить свою финансовую ситуацию с участием банка: обратиться к заимодавцу с заявлением о кредитных каникулах, рефинансированием или реструктуризацией долга. Вместе с тем, перечисленные способы имеют ряд нюансов — так, кредитные каникулы как показала практика доступны далеко не всем (подробнее об этом руководитель компании “Банкрот-Сервис” рассказал на своем YouTube-канале). Рефинансирование и реструктуризация хотя и должны облегчать для заемщика механику погашения кредита, фактически оборачиваются дополнительными сложностями, ведь одобрят вам или нет введение этих процедур полностью зависит от усмотрения банка, а от чего зависит само усмотрение не знают даже сотрудники банковской организации.

Дадут ли ипотеку после банкротства?

Много факторов влияют на одобрение займа для покупки жилья, но основной из них — чистота кредитной истории.

Если вы объявили себя банкротом, значит уже есть хотя бы один платеж банку вы уже задолжали. С момента невнесения платежа по кредиту информация об этом оперативно передается в бюро кредитных историй (БКИ), и ваша история уже запятнана. Но при успешном завершении процедуры, все долги будут списаны, а в истории они будут отображаться как погашенные, а не просроченные.

Завершение процедуры несостоятельности предполагает, что в течение пяти лет вы должны сообщать предполагаемым кредиторам о своем новом статусе банкрота — по закону, новый статус не создает препятствий для получения новых займов, но на практике они не торопятся снова давать деньги человеку, подтвердившему свою неплатежеспособность в судебном порядке.

Данные в БКИ обнуляются через 10 лет — по истечении этого срока шансы получить одобрение по ипотеке значительно возрастут.

Возможна ли отсрочка реализации квартиры?

Отсрочки продажи жилья в рамках освобождения от кредитных и иных обязательств законодательство не знает. Говоря об отсрочке, мы понимаем все же технические способы затягивания процесса торгов.

Рассматриваемый вариант расчета с кредиторами включает в себя несколько этапов организации, поиска покупателя на имущество и оформления сделки, включающий в себя определение состава “товара”, который нужно реализовать, его оценку, организацию торгов, рассмотрение заявок покупателей, оформление купли-продажи.

Судебное разбирательство — деятельность четко регламентированная и упорядоченная; для каждого процессуального действия установлены конкретные сроки и алгоритм их выполнения. Стандартный устанавливаемый срок для продажи — 6 месяцев. Из них треть отведена на формирование реестра кредиторов — на проведение мероприятий по организации и непосредственно на саму продажу остается всего лишь 4 месяца.

За эти 4 месяца не только финансовому управляющему нужно (о том, кто такой финансовый управляющий читайте в нашей статье) успеть выполнить возложенные на него обязанности и задачи, но и судье необходимо в рамках процессуальных сроков рассмотреть все заявления, поданные заимодавцами, все ходатайства, заявленные должником и управляющим, утвердить все необходимые для документы. Поскольку действия управляющего и суда часто взаимосвязаны, продажа имущества затягивается и завершить процедуру в установленный полугодичный срок не представляется возможным — срок продлевается.

Кроме того, если лица, участвующие в деле и судья работают слаженно и все успевают, на выставленный лот может не найтись покупатель и тогда вполне возможно, что тот, у кого в залоге находится жилое помещение, будет предлагать новые условия, и продажа в глобальных масштабах начнется заново и срок увеличится как минимум на столько же, сколько уже прошло.

В целом, из сказанного понятно, что продажа жилья, купленного с помощью ипотеки, откладывается как по независящим от участников процесса причинам, так и по искусственно созданным.

В любом случае недвижимость, приобретенная под залог, попадает под удар при объявлении гражданина себя банкротом. Однако, каждую отдельную ситуацию необходимо анализировать и оценивать перспективы продажи единственного жилья. В практике “Банкрот-Сервис” есть случаи, когда жилое помещение в ходе продажи оказывалось не ликвидным, на него отсутствовал спрос и торги не признавались состоявшимися — при таком раскладе претендент на возврат задолженности за счет средств, вырученных от продажи, может забрать залог себе, но далеко не всегда забирает.

Перед тем как предпринимать шаги к инициированию процедуры банкротства, советуем оценить риски и перспективы не самостоятельно, а с помощью специалистов в конкретной области.

Получить бесплатную консультацию

Руководитель юридического отдела компании «Банкрот-Сервис». Опыт работы в сфере банкротства физических и юридических лиц — более 10 лет.

Какие факторы повлияют на вероятность одобрения кредита?

1. Кредитная история – чем «чище», тем лучше.
2. Размер вашего официального дохода – чем выше, тем лучше.
3. Наличие залога и/или поручителей.
4. Общее состояние экономики в целом и финансовой системы в частности – в кризис банки менее охотно выдают кредиты.
5. Настроение, с которым проснулся сегодня банковский ИИ (искусственный интеллект) – шутка. Хотя…

Кредитная история после банкротства и ее влияние на одобрение кредита

Именно кредитная история чаще всего играет определяющую роль при одобрении кредита или займа. Кредитную историю ухудшают прежде всего просрочки.

• Если Вы перестали платить по кредитам вообще, кредитная история ухудшится.
• Если Вы неоднократно допускали просрочки, но все же смогли погасить кредит (заняли, к примеру, у родственников), кредитная история ухудшится.

Кредитная история ухудшается, вероятность одобрения кредита снижается. Не обязательно стать банкротом, чтобы получить отказ во всех банках.

То есть на то, дадут или нет кредит, влияет не только и не столько сам факт банкротства, а то, как Вы к банкротству пришли. Если в Вашей истории будет много просрочек у многих кредиторов, восстанавливаться (очищаться) она будет очень долго.

Парадоксально, но факт: чем быстрее вы войдете в процедуру банкротства, не увеличивая просрочки и количество кредиторов, тем, на наш взгляд, больше шансов получить кредит после ее окончания.

У каждого банка алгоритмы оценки свои, но в целом они похожи. И в основе их лежит кредитная история. Свою кредитную историю можно узнать в бюро кредитных историй. Некоторые бюро (например, НБКИ) бесплатно рассчитывают вероятность одобрения кредита по своим методикам – кредитный рейтинг.

Кредитный рейтинг реальных людей, прошедших процедуру банкротства

Некоторые из наших сотрудников имели в прошлом проблемы с долгами и признавались банкротами (И это очень помогает нам понять потребности наших клиентов и зачастую является плюсом при трудоустройстве в нашу компанию).

Кредитный рейтинг НБКИ нашего сотрудника 1, прошедшего процедуру банкротства в 2017 году, в настоящее время у него открыт овердрафт к дебетовой карте и есть кредитка с небольшим лимитом: Рейтинг сотрудника 2, не допускавшего просрочек, досрочно погашавшего кредиты и не пользовавшегося открытой ему кредитной картой (в настоящий момент кредитных обязательств не имеет): Рейтинг сотрудника, прошедшего процедуру банкротства в 2019 году. В настоящий момент кредитных обязательств не имеет:

Интересные моменты:

Ухудшить кредитную историю очень просто – погашайте кредиты досрочно. См. факторы, повлиявшие на снижение рейтинга у сотрудника 2.

Шансы получить кредит у прошедшего процедуру банкротства заемщика выше, чем у заемщика, досрочно погашавшего кредиты! Сравните кредитные рейтинги сотрудников 2 и 3.

А теперь обещанные результаты обзвона наших клиентов. Мы дозвонились до 40 наших бывших клиентов. Это довольно значительная статистическая выборка:

• 4 наших клиента кредиты получили. Автокредит 1,5 млн. под довольно низкую ставку, автокредит 750 тыс., потребительский на 450 тыс., кредитная карта с лимитом 70 тыс.
• 8 нашим клиентам в кредитах/кредитных картах отказали. Справедливости ради следует отметить, что 5 из них обращались ради интереса, потребности в кредитах не испытывая.
• 28 за кредитами не обращались. Приведем некоторые цитаты: «Дышу свободно, сплю спокойно – кредиты не нужны!», «Даже слово такое слышать не хочу!», «Нет потребности, не обращался», «Очень обожглась, больше нет желания попадать в такую ситуацию».

Следует отметить, что абсолютно всем нашим клиентам: и тем, которые получили кредиты после банкротства, и тем, которым отказали, и тем, которые за кредитом не обращались приходят периодические смски из банков: «Вам одобрен кредит!».

Какие последствия ждут банкрота

Признание физического лица финансово несостоятельным обязывает последнего к соблюдению трех правил, которые установлены в гл. X ст. 213.30 закона № 127-ФЗ:

в течение последующих 5 лет со дня присвоения статуса банкрота, гражданин обязан уведомлять об этом факте банковские учреждения, кредитные организации при подаче заявки на оформление займа;

в течение 3 лет физическое лицо не имеет права занимать руководящие должности в ООО, АО и других юридических лицах, 5 лет — в кредитных организациях и 10 лет — в страховых компаниях;

после банкротства граждан повторно инициировать процедуру можно по истечению 5 лет.

Закон не накладывает запреты на оформление после процедуры банкротства физического лица ипотеки, кредитов, рассрочек и не регламентирует дальнейшие взаимоотношения банкрота с банковскими учреждениями.

Гарантированный ответ на ваш вопрос в WhatsApp или Telegram

В каких случаях ипотека после банкротства невозможна

Есть ряд нюансов, которые крайне отрицательно сказываются на репутации гражданина, признанного несостоятельным:

Утаивание информации . Если физлицо при оформлении заявки на займ, не сообщит банковскому работнику о своем статусе банкрота, — это автоматически отправляет его в черный список. Репутация будет окончательно испорчена и банки откажут в кредите, даже незначительном.

Бездействие должника до банкротства . Если гражданин не вносит обязательные платежи, проценты и пени за просрочку, не предпринимает никаких действий по улучшению ситуации, инициировать процедуру банкротства приходится кредиторам. В этой ситуации физическое лицо характеризуется, как неблагонадежный, безответственный заемщик.

Таким людям банки неохотно дают кредиты.

Нет дохода . Если нет постоянного источника дохода или он крайне низкий (на уровне МРОТ), то банки откажут в оформлении ипотеки, даже если первоначальный взнос будет составлять большую половину стоимости жилья. Прогноз платежеспособности у человека с минимальным заработком негативный.

Также банки откажут в случае обращения к ним в течение 6-12 месяцев после признания несостоятельности. Это объясняется тем, что в течение 3 лет после завершения процедуры кредиторы могут обжаловать приговор Арбитражного Суда.

Как взять ипотеку после банкротства физического лица

Условия оформления ипотечного займа в общем такие же, как и для обычных граждан, но банки оставляют за собой право предъявлять дополнительные требования к банкротам:

Доход . Соискатель должен быть официально трудоустроен, заработная плата должна быть выше среднего (по норме, установленной для региона) и позволять без ущерба для семьи уплачивать обязательные платежи. Большим плюсом будет пассивный источник дохода.

Созаемщик . Второй созаемщика с чистой кредитной историей и стабильным доходом значительно увеличит шансы получить кредит.

Поручители . При оформлении ипотеки после признания гражданина несостоятельным, банки могут предъявить более жесткие требования к поручителям и увеличить их обязательное число. Например, с трех человек до пяти.

Делайте ставку на молодые региональные банки, они более лояльны к банкротам, поскольку нуждаются в новых клиентах. Предварительно за полгода или год откройте вы выбранном банковском учреждении депозит.

Может ли банкрот брать новую ипотеку?

Если суд в рамках процедуры банкротства назначил стадию реализации имущества и должник получил желанный статус банкрота, к этому гражданину применяются последствия, указанные в 213.30 ФЗ № 127. В их числе:

• Запрет на управление банком в течение десяти лет;
• Запрет на руководство негосударственными пенсионными фондами или микрофинансовыми организациями в течение пяти лет;
• Запрет быть членом совета директоров или единоличным исполнительным органом (генеральным директором) организации в течение трёх лет;
• Запрет вновь проходить процедуру банкротства в течение пяти лет;
• Обязанность в течение пяти лет при получении кредитов и займов сообщать о своём статусе банкрота потенциальному кредитору.

Получается, что на возможность взять ипотеку или кредит влияет только последнее ограничение (первый пункт в указанной статье). Но оно всё же не означает запрета предоставлять ипотеку после состоявшегося банкротства для банков или запрета брать ипотеку для граждан, ставших банкротами. А значит шанс на это есть.

Один из немаловажных факторов — то, через сколько времени после банкротства гражданин обращается за ипотекой. Чем больше времени прошло и чем больше положительных обстоятельств накопилось за это время — тем лучше.

Причины отказа в выдаче ипотеки банкроту

Отказ в предоставлении ипотечного кредитования может произойти, если:

• Процедура банкротства была инициирована не должником, а кредиторами или уполномоченными органами;
• У гражданина нет регулярного дохода — отсутствует постоянная работа или другой источник;
• Уровень дохода слишком низкий;
• У гражданина есть незакрытый долг;
• Прошло слишком мало времени после признания лица банкротом (меньше полугода).

Оформление ипотеки после банкротства физлица

Оформление ипотеки после состоявшегося банкротства практически ничем не отличается от того же процесса для других граждан. Кандидату нужно выбрать банк и подходящую программу кредитования, заполнить заявку и предоставить запрашиваемую документацию. Правда, следует иметь ввиду, что банк в связи с повышенным риском может сделать процентную ставку больше, потребовать, чтобы клиент привлёк больше поручителей, затребовать дополнительные справки.