Кредитные каникулы 2024 ипотека

С 31 июля ипотечным заёмщикам дали право приостановить платежи по кредиту, но не более чем на полгода. Мера распространяется в том числе на ссуды, выданные ранее.

На время забыть об ипотеке могут только те, кто попал в сложную жизненную ситуацию. А именно:

Взять перерыв в выплатах можно только один раз по каждому кредиту. Срок выплат увеличится на период каникул, процентная ставка останется прежней.

Чем хорош и плох новый механизм

Опрошенные «СФ» эксперты в банковском секторе и на рынке недвижимости в целом тепло встретили нововведение.

Это нужная мера. Уровень закредитованности населения в России растёт. Это становится проблемой, что признают даже власти. Как следствие — рост социальной напряжённости в стране. Поэтому власти хотят купировать проблему на ранней стадии.

В то же время часть собеседников отмечает недостатки механизма. Так, список «трудных жизненных ситуаций» узок, его можно было дополнить разводом, болезнью ребёнка и проблемами в бизнесе, считает глава управляющей компании «Росинвестотель» Кирилл Иртюга.

Максимального срока каникул — 6 месяцев — может не хватить, чтобы люди решили свои проблемы. В среднем, по статистике, люди действительно ищут новую работу около полугода. Но ипотечные заёмщики, особенно в крупных городах, часто относятся чуть к другому сегменту сотрудников, и перерывы в работе у них могут быть больше, отмечает представитель кафедры ипотечного кредитования и страхования Финансового университета при Правительстве России Юлия Грызенкова.

Навредят ли ипотечные каникулы кредитной истории

Это главное опасение тех, кто готов отправиться в ипотечные каникулы. Формально мера не считается просрочкой и не должна оставить никаких тёмных пятен на кредитной истории человека. Но все банки будут видеть, что человек пользовался отсрочкой.

Банки могут по-разному трактовать получение ипотечных каникул при оценке кредитоспособности. Поэтому не исключено, что отдельные кредиторы отнесут бравшего в прошлом ипотечные каникулы клиента к заёмщикам с повышенным уровнем риска и откажут в выдаче нового кредита.

С этим согласен вице-президент агентства недвижимости АРИН Николай Лавров. Он приводит аналогию: считается, что отсидевший человек чист перед законом. Но с судимостью его мало кто готов взять на работу.

Лавров считает, что условия ипотечных каникул чрезвычайно жёсткие. «Если человек лишается трудоспособности и становится инвалидом, проблема за полгода не исчезнет. Вряд ли он как-то решит очень быстро вопрос с новым трудоустройством», — рассуждает он.

Но в любом случае человек, который сам заявил о потенциальных сложностях и попросил предоставить ему ипотечные каникулы, будет считаться более дисциплинированным, чем тот, кто ничего не сказал банку и перестал вносить ежемесячные платежи по кредиту, заметил генеральный директор бюро кредитных историй «Эквифакс» Олег Лагуткин.

Как каникулы скажутся на кошельке тех, кто их не брал

За первые пару недель банки «АК Барс», «Уральский банк реконструкции и развития» и ТКБ получили по 10–20 заявлений от желающих уйти на ипотечные каникулы, рассказали «Секрету фирмы» представители финансовых организаций.

Если экономическая ситуация в стране станет хуже, обращения за паузой в выплатах станут массовыми. Это может повлиять на снижение доходности ипотеки для банков и на рост ставок для потребителей, признал директор дирекции ипотечного кредитования банка ТКБ Вадим Пахаленко.

Ситуацию может усугубить то, что взять каникулы клиенту экономически выгодно. Но невыгодно банку. Есть риск, что ряд продвинутых заёмщиков будёт злоупотреблять своим правом ради хоть и мизерной, но личной выгоды, отмечает Юлия Грызенкова.

Какие документы нужны

Других документов банк требовать не может. Если все прописанные в законе требования выполняются, банк не вправе отказать. При этом он должен ответить в течение 5 дней в письменном виде и отправить ответ по почте заказным письмом с уведомлением или вручить заёмщику лично под расписку.

Заёмщик сам выбирает срок каникул (но не более 6 месяцев). Если в заявлении не указать этот момент, каникулы автоматически предоставят на полгода.

Ипотечные каникулы — новый инструмент, которым заёмщик может защитить себя в трудную минуту. Но, чтобы остаться для банка хорошим клиентом, этой возможностью лучше лишний раз не пользоваться.

Как начисляются проценты по кредиту или займу, пока заемщик пользуется кредитными каникулами?

В период кредитных каникул проценты по долгу продолжают начисляться:

• по потребительским кредитам и займам, а также по кредитным картам — в размере 2/3 от среднерыночного значения полной стоимости кредита (займа) на дату обращения за каникулами (но не выше изначальной процентной ставки по договору). Эти значения Банк России рассчитывает каждый квартал;
• по ипотечным кредитам и займам — по ставке, определенной договором, но так, как если бы заемщик продолжал вносить платежи в полном объеме, то есть с каждым платежным периодом (обычно это месяц) база для начисления процентов уменьшается. При этом неуплаченные за время кредитных каникул платежи заемщик должен будет впоследствии внести после платежей, которые были предусмотрены первоначальным графиком;
• по кредитам и займам индивидуальных предпринимателей, выданным на предпринимательские цели — по ставке, определенной договором.

Как платить по кредиту после окончания кредитных каникул?

И по ипотеке, и по потребительским кредитам и займам срок возврата автоматически продлевается как минимум на время каникул, так чтобы после окончания льготного периода размер периодических платежей остался прежним, каким он был до начала каникул.

Банк, МФО или другой кредитор направляют заемщику новый график платежей не позднее дня, следующего за днем окончания каникул.

Как отражаются кредитные каникулы на кредитной истории заемщика?

Кредитные каникулы не испортят кредитной истории мобилизованного или другого участника специальной военной операции.

Что будет с долгом, если мобилизованный или другой участник СВО погибнет или скончается от ран?

Долг подлежит списанию в случае смерти военнослужащего, в том числе вследствие увечья, ранения, травмы либо контузии, а также если он получит инвалидность I группы. Кредиты и займы членов его семьи также должны быть списаны в этих случаях. Эта норма распространяется на ситуации, которые возникли при выполнении задач в ходе проведения СВО после 24 февраля 2022 года.

Кто и как может уведомить банк о гибели военнослужащего или о получении им инвалидности I группы?

Кредитор лишен возможности самостоятельно узнать о гибели или инвалидности военнослужащего. Уведомить об этом кредитора могут член семьи, родственник либо наследник военнослужащего. Для этого необходимо предъявить документы, подтверждающие родство либо право на наследство.

Информация о факте получения военнослужащим инвалидности I группы может быть представлена как им самим, так и членами семьи или родственниками.

Что будет с кредитными каникулами, если военнослужащий пропал без вести?

Если суд признал военнослужащего безвестно отсутствующим, кредитные каникулы продлеваются до отмены этого решения либо до объявления судом этого заемщика умершим.

Кредитные каникулы для мобилизованных владельцев МСП

Я владею ООО. Могу ли я после мобилизации оформить кредитные каникулы по взятым моей компанией кредитам?

Да, если мобилизован единственный участник (владелец) ООО и он одновременно в период с 21 сентября 2022 года до дня мобилизации является руководителем общества, а сама компания входит в реестр МСП.

Размер кредита или займа, а также их количество не имеют значения.

На время кредитных каникул приостанавливаются платежи по кредитам и займам, исполнительное производство (если оно было начато) и начисление неустойки (штрафов или пени).

Как получить кредитные каникулы по кредитам и займам ООО?

Нужно направить требование своему кредитору. Это можно сделать в том числе через лицо, имеющее доверенность.

Вместе с требованием можно приложить документы, подтверждающие мобилизацию единственного участника (владельца) компании.

Если он не смог предоставить документы в момент обращения, банк, МФО или другой кредитор вправе самостоятельно запросить их в Федеральной налоговой службе, которая будет получать соответствующие данные от Министерства обороны.

Кредитор также может запросить их у заемщика. В этом случае заемщик обязан предоставить документы не позднее окончания льготного периода, иначе каникулы будут аннулированы.

Прекращение договора ОСАГО

Может ли мобилизованный досрочно отказаться от ОСАГО и вернуть стоимость полиса?

Да. Человек может получить часть страховой премии за неистекший период страхования при досрочном прекращении договора ОСАГО, если причиной такого досрочного расторжения является его мобилизация, участие в специальной военной операции (СВО) или добровольное содействие Вооруженным Силам РФ.

Для этого ему необходимо обратиться в страховую компанию с соответствующим заявлением и приложить подтверждающий документ. Так, например, сведения о прохождении военной службы в период мобилизации отражаются в военном билете (страница 7, пункт 18). Состав документов, подтверждающих мобилизацию, участие в СВО или добровольное содействие Вооруженным Силам РФ, определяется Минобороны РФ и законодательством в сфере военной службы.

Пакет документов можно подать любым удобным способом: в офисе страховой компании, онлайн (через личный кабинет на ее сайте) или отправить по почте — причем вне зависимости от того, каким образом ранее был куплен полис ОСАГО. Досрочно отказаться от страховки за мобилизованного вправе и другой человек по доверенности.

Следует помнить, что при досрочном расторжении договора ОСАГО возвращается только часть стоимости полиса. Эта сумма зависит от того, какой срок страхования не был использован. Она рассчитывается исходя из доли страховой премии, которая остается после компенсации расходов страховщика (на них всегда приходится 23% от уплаченной за полис суммы).

Например, при стоимости полиса 6750 рублей и остающемся не использованным при расторжении договора сроке страхования 275 дней возвращаемая сумма составит: 6750 * (100 — 23%) * 275 / 365 = 3915,92 рубля.

Досрочно отказаться от полиса ОСАГО и вернуть себе часть его стоимости за неиспользованный срок страхования могут:

Используйте шаблон обращения:

Если у вас несколько кредитов в теме письма перечислите их, например: Ипотека_Автокредит_ФИО_дата рождения

Я, ФИО, XX.XX.XXXX года рождения, прошу подключить по моему кредитному договору № ХХХ от ХХ.ХХ.2022г. каникулы для мобилизованных граждан, как члену семьи, с даты настоящего обращения (в случае требования заемщика по подключению кредитных каникул с иной даты – указывается)

Информирую, что ФИО участника СВО, XX.XX.XXXX года рождения, является указать категорию военнослужащего из списка «Кому доступна программа»

Письмо указанного содержания и сканы/фото документов необходимо направить на электронную почту, в зависимости от округа в котором заключен кредитный договор:

Требования к кредиту

Кредит должен быть выдан до даты мобилизации, направления для участия в СВО или подписания контракта (в зависимости от категории заемщика)

Как это работает

Срок льготного периода устанавливается как — срок мобилизации / контракта / срок участия в СВО + 30 дней + срок лечения / реабилитации

Дата начала льготного периода — по выбору заемщика, но не ранее 21.09.2022 / по кредитным картам — дата подачи заявления на подключение каникул

Срок кредита увеличивается на срок льготного периода, за исключением срока договора по кредитной карте

для автокредитов, кредитных карт и кредита наличными ставка рассчитывается как 2/3 от среднерыночного значения ПСК, но не выше ставки по договору

На время льготного периода кредитор приостанавливает мероприятия по взысканию проблемной задолженности, досрочное истребование задолженности и обращение взыскания на предмет залога не осуществляются

Кредитный лимит по кредитной карте блокируется, таким образом клиент может только вносить денежные средства при желании

По кредитам наличными и автокредитам по окончании льготных платежей, все начисленные проценты, а также штрафы и пени, которые были начислены до подключения льготных платежей, выставляются к оплате равными платежами в конце срока кредитного договора

По кредитным картам по окончании кредитных каникул, все начисленные проценты, а также штрафы и пени, которые были начислены до подключения каникул, выставляются к оплате равными платежами в течение 24 месяцев

Как отключить каникулы

Документы, подтверждающие родство (статус члена семьи) с участником СВО/мобилизованным

Супруга (супруг)

Несовершеннолетние дети (через законных представителей/ опекунов)

Дети старше 18 лет, ставшие инвалидами до достижения ими возраста 18 лет

Дети в возрасте до 23 лет, обучающиеся в образовательных организациях по очной форме

Лица, находящиеся на иждивении