Итак, что отличает финансово здорового человека от потенциального банкрота? Очевидно, что это закредитованность и факт, что человек уже попал в долговую яму. Формально к официальным признакам несостоятельности относят следующие обстоятельства:
- наличие задолженности от 500 тыс. рублей;
- просрочка по долговым обязательствам длительностью от 3 месяцев.
Эти обстоятельства дают право кредитору обратиться за признанием несостоятельности должника в арбитражный суд. Но выбор есть и у самого должника — банкротиться можно по собственной инициативе.
Если человек задумался о банкротстве, ему нужно убедиться, что его ситуация позволит беспрепятственно войти в процедуру. Перечислим, что для этого необходимо:
- наличие задолженности от 300 тыс. рублей суммарно по всем обязательствам. Например, долг по кредитной карте — 50 тыс. рублей, по потребительским кредитам — 210 тыс. рублей, по микрозаймам — 80 тыс. рублей;
- отсутствие имущества, продажа которого могла бы спасти положение. Например, у вас есть квартира, в которой вы живете, и больше ничего. Официально у вас имущества нет, поскольку квартира будет сочтена единственным жильем, и в банкротстве ее исключат из конкурсной массы. Такое имущество должников защищает ст. 446 ГПК РФ;
прогнозирование скорого фактического банкротства. Интересное положение, которое позволяет банкротиться людям, у которых еще нет просрочек и серьезных проблем с коллекторами и судебными приставами. Например, у вас есть кредитная карта и два потребительских кредита, которые вы доселе успешно выплачивали.
Но тут на работе объявляют сокращение, и вы под него попадаете. Естественно, когда у вас закончится финансовая подушка, то платить по кредитам будет нечем. Поэтому при таких обстоятельствах лучше признать банкротство (если новую работу пока что найти так и не удалось).
Вы потеряли работу, а на вас висят
невыплаченные долги, и вы не понимаете,
что теперь делать?
До 2015 года человеку выбора не предлагали: есть долги? Смирись. Списать их было невозможно, оставалось только просить судебную рассрочку, отсрочку или договариваться с банком о льготных программах вроде реструктуризации.
К счастью, законодатели утвердили № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», который сделал возможным банкротство не только для юридических лиц, но и для рядового человека .
С каждым годом, начиная от 1 октября 2015 года, популярность процедуры растет: ежегодно Федресурс, Судебный департамент и другие ведомства отчитываются об очередном повышении нагрузки на арбитражные суды из-за шквала заявлений о признании банкротства.
ПРИ ВНЕСУДЕБНОМ ПОРЯДКЕ:
Первый этап – подготовка заявления о внесудебном банкротстве и списка кредиторов, известных должнику по форме, установленной Приложением № 1 к приказу Минэкономразвития РФ от 05.08.2015 № 530 и представление их в письменном виде в МФЦ по месту жительства или пребывания.
Второй этап – проверка МФЦ на соответствие заявителя установленным критериям (см. таблицу выше) и в течение 3 рабочих дней включение в ЕФРСБ. Процедура банкротства продлится 6 месяцев.
В этот период приостанавливается действие исполнительных документов по имущественным взысканием и прекращается начисление процентов и штрафов, за исключением предусмотренных ст. 213.11 № 127-ФЗ.
Третий этап — Если в течение срока процедуры внесудебного банкротства начнется судебное, внесудебная прекращается и МФЦ фиксирует это в ЕФРСБ.
ПРИ СУДЕБНОМ ПОРЯДКЕ:
Первый этап — подготовка документов для возбуждения процедуры. Заявителю необходимо подготовить заявление о банкротстве и все необходимые приложения. Как правило этой процедурой занимается юрист. Далее полный пакет документов подается в арбитражный суд по месту регистрация должника.
Второй этап — возбуждение процедуры банкротства. В течение 5 дней с момента подачи всех документов суд выносит Определение о возбуждении процедуры банкротства. Определение и ход дела физическому лицу можно проверить на сайте “Мой Арбитр” по фамилии, имени и отчеству заявителя, а впоследствии по номеру дела, а также на сайте ЕФРСБ по ИНН/СНИЛС
Третий этап — назначение даты суда по возбуждаемой процедуре банкротства. Следует учесть что дата первого суда назначается от даты от 15 дней до 3 месяцев, в соответствии с действующим законодательством “О банкротстве”.
Как происходит процедура? В дату первого суда, суд признает заявление обоснованным, но при этом долги всё ещё не списываются. По факту судья смотрит, что есть фактический долг, он не исполнен и обратного не доказано. В связи с этим признает заявление обоснованным и вводит процедуру банкротства.
Заявление должника на 100% будет обосновано, если факт долга состоялся и исполнитель перестал по нему платить. Также в дату первого суда Арбитражный суд назначает финансового управляющего, задача которого состоит в подготовке всех документов для суда, на основании которых суд от долгов и освобождает.
В дату первого суда Арбитражный суд может ввести процедуру реструктуризации долга, либо сразу признать гражданина банкротом и инициировать процедуру “Реализации имущества” должника.
Четвёртый этап — процедура реструктуризации долга. Это процедура вводится судом сроком до шести месяцев. Аналогичному третьему этапу утверждается финансовый управляющий, задача которого, помимо вышеописанных, входит поиск кредиторов (или должник) который представит детальный план реструктуризации долга и проконтролировать чтобы должник в течение трех лет смог полностью рассчитаться по своим обязательствам.
Однако эта процедура довольно сложная и не всегда должник соглашается на условия ее выполнения. Поэтому чаще всего прибегают к процедуре моментального банкротства с реализацией имущества должника. Рассмотрим подробнее, как происходит эта процедура.
Реализация имущества, когда должник сразу признается банкротом. Процедура вводится судом сроком до шести месяцев и в ней также участвуют обязательно финансовый управляющий. Итог процедуры реализации имущества полное — освобождение должника от своих обязательств, суд выносит определение.
Когда финансовый управляющий ведет процедуру реализации имущества, он обязан опубликовать сведения о том, что гражданин признан банкротом в ЕФРСБ, Коммерсанте, уведомить кредиторов о том, что гражданин признан банкротом, запросить необходимые сведения в государственных органах о наличии активов у должника. При этом важно отметить, что единственное жилье остается неприкосновенным и на него действует иммунитет (важная ремарка, что единственное жилье — это жильё пригодное для проживания должника и его семьи). Финансовый управляющий должен следить за финансовой активностью должника.
Период подозрительности составляет 3 года. К дате завершения процедуры финансовый управляющий представляет суду отчет о проделанной работе, ответы из государственных органов, заключение о наличии/отсутствии признаков оформления фиктивного банкротства, детализированный финансовый анализ по должнику, реестр требований кредиторов, где указано, какие суммы были погашены, а также ходатайство о завершении процедуры об освобождении, или не освобождении гражданина от долгов.
Пока происходит процедура банкротства, должник получает прожиточный минимум на себя и на своих иждивенцев.
Какие сведения публикуются
Перечень сведений, которые подлежат обязательной публикации в ходе процедуры банкротства, прописан в ст.213.7 ФЗ о несостоятельности. Размещению подлежит следующая информация:
- о признании обоснованными заявления на банкротство;
- о введении в отношении физлица этапа реструктуризации и его завершении;
- о признании физлица банкротом и введении в отношении него процедуры реализации имущества и его завершении;
- о прекращении дела о банкротстве (например, при заключении сторонами мирового соглашения);
- о наличии/отсутствии признаков преднамеренного или фиктивного банкротства;
- об утверждении кандидатуры финансового управляющего, отстранении или освобождении его;
- об утверждении предложенного плана реструктуризации долгов;
- о проведении торгов и их результатах;
- о проведении собрания кредиторов и его результатах;
- о банке, в котором был открыт спецсчет должника и прочие сведения.
Все сведения общедоступны и для ознакомления с ними не требуется специального разрешения. Кредиторы и иные заинтересованные лица считаются извещенными в течение 5 дней после появления информации в открытом доступе.
При публикации сведений физлицо-должник должен быть четко идентифицирован. В частности, указаны его ФИО, дата и место рождения, СНИЛС, ИНН, место регистрации или проживания.
За размещение сведений отвечает финансовый управляющий. У него есть 10 дней, чтобы опубликовать их с момента вынесения соответствующего судебного акта.
Стоимость публикаций
Согласно ФЗ «О банкротстве» , все расходы на публикацию сведений ложатся на плечи гражданина. Назвать точную сумму, которую предстоит потратить ему на размещение информации, нельзя. Все будет зависеть от того, сколько этапов пройдет гражданин в ходе своего банкротства.
За публикацию сведений в реестре предстоит заплатить 402,5 рублей за каждое сообщение. Указанная сумма может меняться, но она не должна превышать 50% от тарифа, установленного в отношении юрлиц. В среднем должнику предстоит опубликовать 5-6 сообщений, а его расходы на размещение сведений в интернете составляют до 3000 р.
Расходы на публикацию сообщений в газете «Коммерсант» в среднем не превышают 12 тыс.р. Стоимость одного сообщения рассчитывается исходя из тарифа около 211 руб. за кв.см.
В исключительных случаях физлицо могут освободить от оплаты публикаций. Например, если у него недостаточно имущества для покрытия данной статьи затрат. Если процедура банкротства была инициирована кредитором, то оплатить публикации должен именно он. Также решение об ином порядке оплаты может быть вынесено комитетом кредиторов.
Как проверить физическое лицо на банкротство
Типичная ситуация: коллега на работе или родственник просит в долг крупную сумму. Как можно дополнительно обезопасить себя? Один из таких способов – это проверка лица на банкротство. Проверить действующий финансовый статус гражданина можно с помощью двух ресурсов:
- Картотека арбитражных дел.
- Единый федеральный реестр сведений о банкротстве.
Для проверки гражданина на банкротство через Федреестр нужно пройти следующие этапы:
- Зайти на сайт Федреестра по адресу http://bankrot.fedresurs.ru.
- В левом углу будет поисковая строка, которая позволяет искать информацию о лице по его ФИО. Здесь нужно выбрать тип поиска «По физическим лицам» и нажать кнопку «Поиск».
- Если должник уже проходит процедуру признания своей несостоятельности, то по результатам поиска можно будет увидеть его персональную карточку. Она будет содержать его ФИО, реквизиты и контактные данные, все сообщения о ходе процедуры и документация из Картотеки арбитражных дел.
- Если поиск не принес результатов, то лицо не проходило процедуру финансовой несостоятельности и не находится в стадии признания банкротства.
- Часто бывает, что в результате поиска отображается информация о нескольких гражданах с одинаковыми фамилиями. Специально для таких ситуаций предусмотрена опция расширенного поиска, позволяющая указать дополнительные идентифицирующие сведения, которые известны заинтересованному лицу.
Таким образом, публикация данных о ходе процедуры банкротства физлиц осуществляется через размещение информации в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве, а также в газете «Коммерсант».