КАСКО – это один из двух существующих, и единственный необязательный вид автострахования. Второй – ОСАГО, который по закону полагается оформлять каждому водителю, владеющему ТС.
Как появилось и что значит это слово?
На первый взгляд, КАСКО кажется очередной аббревиатурой из ряда ПДД, ДТП, ТС, ДПС и еще множества других, связанных с дорожным движением. И многие действительно расшифровывают это понятие по буквам как «Комплексное Автомобильное Страхование, Кроме Ответственности». По другим данным, слово произошло от итальянского «casco» – «шлем», «корпус».
Из обеих трактовок понятно, что КАСКО предусматривает защиту имущества – автомобиля, и не страхует ответственность водителя.
Какие случаи покрывает такая страховка?
Стоимость ремонта или самого автомобиля возместят, если:
- случилось ДТП (неважно, по вине водителя или нет, с другими участниками или без них – это может быть как столкновение на перекрестке, так и съезд в кювет со скользкой дороги);
- вмешались обстоятельства непреодолимой силы (машину повредил камень на трассе, на нее упала глыба льда с крыши, после выезда с парковки обнаружилась свежая царапина);
- вы не обнаружили ТС там, где его оставили.
Но страховые компании просят быть с ними честными и ответственно относиться к ПДД: если выяснится, что во время аварии водитель автомобиля был пьян или лишен удостоверения, а угон организовали, чтобы получить выплату, за эти действия придется ответить перед законом, а о деньгах – забыть.
Сколько стоит полис?
Основная причина, по которой КАСКО не оформляют все автовладельцы – это его высокая стоимость: цена защиты некоторых моделей может доходить до 12% стоимости автомобиля в год. К примеру, за безопасность машины, купленной за 1 млн рублей, за три года придется заплатить 360 тысяч рублей. Но эта цифра почти вдвое выше среднего значения, которое составляет 6,5%.
При той же стоимости ТС спокойствие в этом случае обойдется в 195 тысяч рублей. Такая разница объясняется тем, что страховку считают на каждый автомобиль с учетом множества особенностей.
Из чего складывается цена?
Первое, над чем стоит задуматься, решив приобрести КАСКО – от чего именно должен быть защищен автомобиль. Сделать это нужно потому, что цена за полис напрямую зависит от набора услуг, которые предоставляет страховая компания.
Чаще всего предлагают два варианта покрытия: частичное или полное. Первый стоит дешевле второго и, в свою очередь, подразумевает разделение на страховки от угона и от ущерба.
В УК РФ четко разграничивают понятия угона и хищения. Согласно ст.166, под угоном понимают неправомерное завладение автомобилем или иным транспортным средством без цели хищения.
А ст.158 определяет хищение, как совершенное с корыстной целью противоправное безвозмездное изъятие и (или) обращение чужого имущества в пользу виновного или других лиц, причинившее ущерб собственнику или иному владельцу этого имущества. Другими словами, поездка на чужом автомобиле без разрешения владельца – это угон, а кража с целью присвоить или продать – хищение. Несмотря на это, многие страховые компании используют их как синонимы.
Чтобы понять, как будет действовать страховка (и будет ли) в том или ином случае, нужно внимательно прочитать договор.
С понятием ущерба разобраться проще. Обычно к нему относятся повреждения в результате:
- стихийных бедствий (ураганов, наводнений, землетрясений, града, удара молнии и т.п.);
- столкновений, наездов, падений (в том числе в воду и под лед);
- форс-мажоров (например, обрушения дорог и мостов);
- падений посторонних предметов (чаще всего это относится к деревьям и сосулькам);
- действий посторонних людей;
- действий животных.
И все же, чтобы избежать неприятных сюрпризов, стоит прочитать договор внимательно и обсудить тонкости с менеджером.
Полная страховка объединяет эти возможности и, соответственно, стоит дороже всего.
Выбрав необходимый тип полиса, можно приступить к расчетам. Теперь на них будут влиять:
- возраст владельца. По статистике, самым «аварийным» считается период от 30 до 40 лет, когда многие водители слишком сильно полагаются на свой опыт и навыки. Для таких людей страховка может быть даже дороже, чем для новоиспеченных автолюбителей;
- водительский стаж. Принято считать, что и доверять свою безопасность водителям со стажам менее 2 лет не стоит, но на деле оказалось, что опаснее ездить с теми, кто за рулем уже больше 15 лет – для них у страховых компаний также повышенный тариф. А вот если стаж составит от 2 до 5 лет, полис может обойтись дешевле;
- страховая история. Если в прошлом было много неприятных дорожных ситуаций, последствия которых легли на плечи страховых компаний, это тоже неприятно отразится на цене;
- модель автомобиля и статистика выплат по ней. Этот пункт – повод подобрать аналог понравившейся машине, если КАСКО важна, но стоит слишком больших денег из-за частых угонов;
- страховая сумма. Она равна оценочной стоимости автомобиля на момент заключения договора;
- год выпуска машины. Страховка на один и тот же автомобиль из года в год будет стоить по-разному, потому что рассчитывается из стоимости автомобиля. При этом большинство компаний не согласятся защищать ТС старше 10 или даже 7 лет;
- вид оплаты страхового полиса: в рассрочку или единовременно.
Есть ли разница, в какой страховой оформлять?
Стоимость КАСКО рассчитывается исходя из одних и тех же параметров, но фиксированной наценки на них не существует. Поэтому в разных компаниях сумма, которую вам озвучат за безопасность автомобиля, может отличаться просто из-за разницы в тарифных сетках. Но лучшая цена еще не означает лучшее предложение: перед заключением сделки важно убедиться в надежности страховой.
Сделать это можно, изучив статистику выплат и новостные сводки – если компания исправно выполняет свои обязательства и не попадала в антирейтинги, скорее всего, ей можно доверять.
Стоит ли оформлять?
В отличие от страхования ОСАГО, КАСКО – не обязанность, а личный выбор. Поэтому решение о том, насколько важно дополнительно защитить автомобиль, может принять только его владелец – с учетом всех критичных для него рисков, рассчитав все реальные и потенциальные затраты. Исключение составляет покупка машины в кредит, когда по документам собственником становится банк.
В этом случае оформление КАСКО, чаще всего, обязательно – для финансовых организаций это способ провести сделку максимально безопасно.
Что означает слово КАСКО
Расшифровка аббревиатуры КАСКО – комплексное автомобильное страхование кроме ответственности. Каждый из терминов в этом названии имеет свой смысл:
- «комплексное» означает, что владелец страхует автомобиль сразу от нескольких рисков. Обычно это угон и ущерб. Причем защита действует не только в случае ДТП, но и в других ситуациях: падения деревьев, пожаров, действий третьих лиц и т.д.;
- «автомобильное» подразумевает, что застрахована будет машина. На самом деле, оформить полис можно и на другие виды транспортных средств, например, мотоциклы или катера. Но такие страховки настолько непопулярны, что практически всегда речь идет именно об автомобилях;
- «страхование» − термин, объясняющий функцию продукта;
- «кроме ответственности» означает, что компенсация выплачивается по всем видам ущерба, кроме тех, за которые несет ответственность сам владелец. Это стандартные ограничения страховых компаний. Если машина повреждена умышленно с целью получить деньги, в выплате будет отказано.
В законодательстве РФ нет отдельной статьи, посвященной КАСКО. Этот финансовый продукт регламентируется актами о добровольном страховании. Поэтому нельзя точно сказать, какая расшифровка аббревиатуры верная. Но общепринятой остается формулировка «комплексное автомобильное страхование кроме ответственности».
Некоторые считают, что КАСКО – не аббревиатура, а термин, заимствованный из других языков. Похожее слово встречается в нескольких странах:
- в Италии «casco» может означать «шлем» или «борт», то есть некий защитный предмет;
- в Испании «casco» в зависимости от контекста может трактоваться как тот же шлем, либо как «обшивка» − тоже элемент защиты, используемый для сохранения предмета.
Возможно, иностранные термины действительно участвовали в создании аббревиатуры. Но общепринятым значением остается расшифровка, раскрывающая особенности полиса.
Как работает КАСКО
КАСКО – полис добровольного страхования, который покупают для защиты автомобиля от различных рисков. Стандартно при этом подразумевают угон и ущерб. Если подробнее, то в полис могут входить разные ситуации, при которых возникают повреждения автомобиля:
- взрывы и пожары;
- противоправные действия третьих лиц;
- повреждения животными;
- воздействия стихии;
- ДТП;
- некачественные ремонтные работы;
- хищения и угон.
Важная особенность КАСКО в том, что страхователь сам выбирает нужные ему риски. Программы полисов довольно гибкие. Можно включить в условия договора только наиболее вероятные ситуации. Часто страховые компании предлагают несколько готовых программ КАСКО:
- комплексный полис с множеством включенных рисков для максимальной защиты;
- минимальный пакет, в который входят только угон автомобиля и его полная гибель;
- бюджетный вариант с франшизой, при котором затраты на мелкий ремонт водитель оплачивает самостоятельно.
При оформлении полиса владелец выбирает удобный ему тип возмещения ущерба. Вариантов два:
- денежная компенсация;
- ремонт на СТО.
При получении любых повреждений страховая оценит их размер и подсчитает, в какую сумму обойдется ремонт. В зависимости от условий договора, дальше деньги будут перечислены владельцу, либо компания оплатит восстановительные работы напрямую СТО. Водитель в таком случае просто доставит поврежденный автомобиль на станцию и заберет уже отремонтированный.
Страховка позволяет оформить компенсацию при множестве неприятных ситуаций: от упавшего на машину дерева до полной гибели транспортного средства. Но есть и ограничения, при которых получить деньги или ремонт будет невозможно. Стандартно к ним относятся:
- вождение в состоянии алкогольного или наркотического опьянения;
- предоставление недостоверных сведений;
- самостоятельное повреждение автомобиля с целью получить компенсацию;
- управление лицом, не вписанным в полис;
- использование транспортного средства в нестандартных условиях, например, для обучения вождению или в автогонках;
- невыполнение условий договора страхования.
Также ущерб не компенсируют, если пострадал не автомобиль, а водитель или третьи лица. В программу полиса входят только риски, касающиеся транспортного средства. Для защиты жизни и здоровья есть отдельные полисы страхования.
Способы возмещения ущерба, включенные риски ограничения прописывают в договоре страхования. Важно внимательно изучить его до подписания, чтобы в будущем не возникло неожиданностей.
Сколько стоит КАСКО
Стоимость полиса напрямую зависит от цены автомобиля. Но на итоговую сумму влияют и другие факторы:
- возраст и водительский стаж людей, допущенных к управлению транспортным средством;
- марка автомобиля и его технические характеристики;
- возраст транспортного средства;
- статистика частоты угонов модели;
- стоимость запчастей и ремонта;
- условия эксплуатации автомобиля. Например, сюда относятся наличие сигнализации, возможность парковать машину в личном гараже;
- дополнительные опции. По желанию владельца в программу полиса можно включить выезд аварийного комиссара, предоставление подменного авто на время ремонта и другие услуги.
Каждый из этих факторов влияет на итоговую стоимость КАСКО. Например, для молодого водителя с маленьким стажем и наличием страховых случаев в истории полис обойдется дороже, чем аналогичный для опытного автовладельца. Не все зависит от водителя: если транспортное средство дорогое в обслуживании или его часто угоняют, страховая также применит повышающий коэффициент при расчете.
Хороший способ снизить стоимость полиса – использовать франшизу. Так называют размер ущерба, который водитель берет на себя и компенсирует сам. Обычно франшизу оформляют, ориентируясь на цену мелкого ремонта. Это позволяет снизить стоимость КАСКО вплоть до 40%-60%.
Например, популярный размер франшизы – 15 000 руб. Значит, что ущерб меньше этой суммы владелец возмещает самостоятельно. Сюда может войти ремонт сколов на стекле, полировка царапин на кузове и другие восстановительные работы, которые обычно не влияют непосредственно на технические характеристики.
При серьезных повреждениях или угоне затраты за вычетом франшизы компенсирует страховая компания.
Отличие от ОСАГО
Иногда автовладельцы могут отказываться от КАСКО, потому что у них уже есть полис автострахования – ОСАГО. Но эти продукты принципиально разные и не исключают друг друга, а хорошо работают в паре, комплексно защищая автомобиль.
ОСАГО – обязательный вид страхования. Его необходимо оформить при покупке транспортного средства, как требует закон. КАСКО – добровольный полис, который владелец приобретает по желанию.
Еще одно отличие ОСАГО в том, что полис защищает не владельца, а третьих лиц, которые пострадали по его вине. В случае ДТП страховая компания виновника возместит ущерб потерпевшей стороне. При этом размер компенсации ограничен 400 000 руб.
на ремонт автомобиля. С учетом нынешних цен на транспортные средства этой суммы часто не хватает, и недостающее могут взыскать с виновника через суд.
Оплата ущерба пострадавшей стороне – единственный риск, который покрывает полис ОСАГО. Выплаты компенсируют ремонт или лечение потерпевших в установленных лимитах. Виновнику аварии придется восстанавливать автомобиль за свой счет. Также ОСАГО не поможет, если машину угнали или повредили в других ситуациях.
КАСКО и ОСАГО – разные продукты, поэтому выбирать между ними нет смысла. ОСАГО нужно покупать обязательно, потому что это требование закона. Но полис никак не защитит автомобиль. Комплексно застраховать машину от всех рисков можно только по КАСКО.