На деле первоначальный взнос решает две задачи. Первая — уменьшение суммы займа относительно стоимости недвижимости. Это делается для того, чтобы в случае просрочки банк смог без проблем оперативно реализовать недвижимость с применением дисконта.
Например, заемщик купил квартиру в ипотеку за 5 млн. рублей и чуть ли не сразу перестал ее платить. Тогда банку придется забирать недвижимость и продавать ее с торгов.
Такой проблемный объект продать за те же 5 млн. рублей невозможно, поэтому банк снижает рыночную цену. Если первого взноса не было, кредитор понесет явный убыток.
А если ПВ был, то сумма займа составит уже на 5 миллионов, а, допустим, 4. И банк сможет без потерь применить дисконт и покрыть свои убытки.
Вторая задача первоначального взноса — составление положительного образа о заемщике. Если человек имеет собственные накопления, то это говорит о его финансовой грамотности, о наличии у него хорошего дохода. И чем больше клиент вносит своих средств в счет покупки, тем лояльнее к нему относится банк, тем ниже ставка, тем выше вероятность одобрения.
Какой первоначальный взнос на ипотеку требуют банки
Для рядового россиянина необходимость внесения первоначального взноса по ипотеке — серьезная трата. Даже если не брать в расчет Москву, Питер и Сочи с их огромными ценами на недвижимость, то все равно придется вложить прилично.
Допустим, если наш заемщик хочет купить небольшую двухкомнатную квартиру, допустим, в Перми, то такой объект будет стоить около 3000000 рублей. Соответственно, если банк будет требовать первоначальный взнос на ипотеку в размере 20%, придется выложить 600000 своих личных рублей. Понятно, что для среднестатистической семьи это огромная сумма.
Вот и приходится искать банк, который устанавливает минимальный взнос по ипотеке.
- Сбербанк — от 15%;
- ВТБ. Стандартный размер минимального первого взноса — 20%. Но допускается его понижение до 10%, в этом случае процентная ставка по продукту увеличивается на 0,5 пункта;
- Газпромбанк — от 10%, причем ставки при таком небольшом взносе не повышаются;
- Альфа Банк — от 15%;
- УБРиР — от 20%;
- Райффайзенбанк — от 15%;
- Металлинвестбанк — от 20%;
- Открытие — от 15%, если речь о зарплатном клиенте этого банка. От 30%, если заемщик или созаемщик — предприниматели или собственники бизнеса. Во всех остальных случаях — минимум 20%;
- Россельхозбанк — от 15%. Но если в кредит приобретается жилье стоимостью больше 7 млн. рублей (Москва и СПб — исключения), то минимум 20%;
- Зенит — от 20%;
- Уралсиб — от 15%
- Абсолют Банк — от 20%;
- Дельтакредит — от 15%.
Как видно, заемщику все же придется вложить приличную сумму в покупку. Минимальный первый взнос по ипотеке готов принять только Газпромбанк, ему достаточно 10%. То есть если вы планируете покупать квартиру за 3 млн. рублей, достаточно будет внести 300000 — это уже более подъемный вариант.
Если у вас есть материнский капитал
Некоторые банки применяют дополнительные льготы к гражданам, которые используют для оформления ипотечного кредита сертификат на материнский капитал. Льгота выражается в уменьшении размере минимального ПВ.
Это действует не во всех банках, но предложения найти можно. Например, банк Дельтакредит и Газпромбанк при наличии МК готовы снизить планку взноса до 5%. Соответственно, при цене объекта в 3 млн. рублей заемщику достаточно будет внести только 150000 рублей. Такую сумму семье накопить вполне по силам.
Сбербанк и Райффайзенбанк указывают на то, что материнский капитал можно направить на первоначальный взнос. Но вот какую именно его часть можно покрыть сертификатом — это не сообщается. Для уточнения информации вам нужно обратиться в отделы ипотечного кредитования этих банков.
Скорее всего, полностью покрыть им первый взнос нельзя, только какую-то его часть.
Если денег нет вообще
Первый взнос на ипотеку есть не у каждого заемщика, поэтому граждане часто ищут альтернативные варианты. Если банки не выдают жилищные ссуды с ПВ в 0%, возникает мысль оформления потребительского целевого кредита. То есть заемщик сначала получает наличный кредит, а после эту сумму направляет на первоначальный взнос по ипотеке.
Звучит просто, но на практике осуществить такое нелегко.
- Оформить кредит наличными на нужную сумму. Желательно заключать договор на как можно больший срок, на 5-7 лет, чтобы уровень платежеспособности позволил в дальнейшем оформить ипотеку. Учитывайте, что если взять в кредит 450000 рублей на 5 лет, то даже при самых лучших условиях ежемесячный платеж составит 11000 рублей.
- Получите эти деньги и положите на счет, желательно на депозитный. За ипотекой лучше обращаться как минимум через 6-12 месяцев после оформления наличного кредита. Если сделать это сразу, ипотека одобрена не будет: банк сразу поймет, что вы взяли кредит на ПВ, а это крайне нежелательно для него, негативный фактор.
- Примерно через год после оформления кредита наличными при условии его благополучного погашения обращайтесь в выбранный банк уже за ипотечным кредитом. Можно даже в тот, где была оформлена наличная ссуда. Пробуйте оформлять ипотеку.
Не факт, что жилищный кредит будет одобрен. При рассмотрении заявки банк будет анализировать вашу платежеспособность. Если учесть, что у вас уже будет действующий кредит, то после оформления ипотеки долговая нагрузка будет очень серьезной.
Например, если взять в Сбербанке ипотеку на квартиру ценой 3 млн. рублей с первым взносом в 450000 на 20 лет, ежемесячный платеж составит как минимум 26000-27000 рублей. К этой сумме добавляем еще 11000 — ежемесячный платеж по кредиту, который был оформлен на первый взнос.
Итого ежемесячная долговая нагрузка на заемщика — минимум 38000 рублей. Для одобрения ипотечного кредита при таких обстоятельствах доход семьи должен составлять минимум 80000 рублей. И это без учета дополнительных расходов и без детей.
Если даже ипотека с маленьким первоначальным взносом вам не по силам, можете также рассмотреть предложение банка Дельтакредит. Он готов официально выдать кредит на первый взнос и после дать ипотеку, но при условии, что первая ссуда обеспечивается залогом недвижимости, которая уже есть у заемщика.
Комментарии: 2
- Анастасия27.04.2021 в 14:55
Здравствуйте!Подскажите пожалуйста вот если продавец продаёт квартиру за 2 435 238 под ипотеку,то какой первоначальный взнос надо внести в банк?
Анастасия, добрый день. Это зависит от условий банка, в котором вы хотите оформить ипотечный кредит. Как правило, размер первоначального взноса составляет 10-15% стоимости объекта недвижимости.
Есть банки, которые предлагают получить кредит без справок о доходах, в таком случае размер первоначального взноса может вырасти до 50%. Самые популярные предложения по ипотечным кредитам можете найти по этой ссылке.