Что будет если не платить микрозаймы

МФО – идеальный вариант для тех, кому срочно нужны деньги здесь и сейчас. Преимущества микрозаймов очевидны: высокая вероятность одобрения, быстрая обработка заявки, минимум требований. В отличие от крупных банков, микрофинансовые организации зачастую закрывают глаза на небольшой доход клиента, стараясь одобрить для него максимально доступную сумму займа.

Более того, получить заем можно даже при плохой кредитной истории. Такой риск компенсируется сравнительно небольшим сроком предоставления займа и повышенными процентами.

Внимание! От срока займа будет напрямую зависеть итоговая сумма долга. Чем короче срок, тем меньше будут проценты.

Ознакомиться с актуальными расчетами можно на официальном сайте ООО МКК ЗАЙМ-ЭКСПРЕСС. Для этого достаточно выбрать необходимые параметры. Если по договору микрозайма платеж не поступает вовремя, в отношении должника применяются следующие меры:

• начисляются штрафные пени за каждый день просрочки;
• ведутся звонки от службы безопасности организации;
• назначается судебное разбирательство;
• возможен арест имущества;
• должник привлекается к административной ответственности.

Отметим, что точная сумма начисления штрафных пеней может быть разная. Точные цифры зависят непосредственно от конкретного договора, а также действующего законодательства.

Особенности работы с должниками

В практике МФО часто случается так, что клиент вовсе не торопится в установленный срок погашать взятый долг. В этом случае к должнику применяются санкции. Отметим, что МФО хоть и не является банком, кредитный договор обладает полной юридической силой.

Это означает, что должник в любом случае будет обязан вернуть долг по закону. К сожалению, даже это не останавливает недобросовестных клиентов. Именно по этой причине каждый год ведутся тысячи судебных разбирательств.

Когда заемщик пропускает дату платежа и не выходит на связь с МФО, с ним начинает работать служба безопасности финансовой организации. В этом случае последствия от неуплаты долга будут весьма плачевные. Кредитная история должника полностью испортится, а долг будет с каждым днем увеличиваться.

В конечном итоге должником будут заниматься коллекторы или представители организации, выдавшей заем. Проявляться это может в следующем:

• звонки на контактный номер телефона клиента;
• посещение должника по месту жительства. Если меры будут неэффективны, дело передается в суд.

Просрочка оплаты микрозайма

Если организация отказала в пролонгации, заем считается просроченным. Причин этому может быть несколько:

• заемщик изначально не рассчитал свои силы;
• наблюдаются некоторые финансовые трудности;
• потеря рабочего места;
• диагностирование какого-либо заболевания.

При фиксировании просрочки штрафные пени начисляются уже на следующий день. Согласно действующему законодательству, МФО вправе начислять пени за каждый просроченный день (до 20% годовых от общей суммы долга). ООО МКК ЗАЙМ-ЭКСПРЕСС настоятельно рекомендует не допускать появления просрочки, либо быстро ее устранять. В противном случае переплата по займу будет гораздо больше, а кредитная история заемщика испортится.

Что делать, если нечем платить долг

Многие финансовые организации, в том числе и ООО МКК ЗАЙМ-ЭКСПРЕСС, готовы идти навстречу своим клиентам. Это прежде всего в интересах самой компании, а также клиента. Главное – честно объяснить причину сложившейся ситуации, предоставив гарантии того, что долг в любом случае будет выплачен.

В соответствии с общей практикой в этом случае клиенту предлагаются следующие услуги:

• реструктуризация – позволяет растянуть срок выдаваемого займа, при этом уменьшив ежемесячные платежи;
• пролонгация – позволяет сдвинуть сроки выплаты долга на определенный срок (при необходимости наш менеджер проконсультирует о возможности предоставления подобной услуги для конкретного случая). Обратите внимание! Зачастую микрозаймы берутся на весьма короткие сроки, поэтому вероятность реструктуризации долга крайне низкая.

Полезные рекомендации должникам: как не попасть в трудную ситуацию

Предположим, что день оплаты долга уже прошел, а средств для погашения задолженностей недостаточно. В этом случае рекомендуем прислушаться к советам экспертов:

Чем взыскание в МФО отличается от банков?

Чтобы ответить на этот вопрос, нужно понимать, что статус этих 2-х типов кредитных организаций существенно отличается. Если банк — это высшая «каста», то МФО можно назвать низшей. В большинстве случаев банки дорожат своей репутацией, имиджем, поэтому пытаются взыскивать просроченную задолженность более или менее законными способами и методами.

По крайней мере, без откровенных угроз жизни и здоровью заемщика и его семьи, порчи имущества должника и т.п. Речь идет именно о действиях службы взыскания (службы безопасности) банка, а не о коллекторах, которым банк продает/передает долг для взыскания.

Как правило, банковские работники ограничиваются постоянными звонками и просьбами-требованиями выплатить долг до определенного числа. Среди угроз они апеллируют судами, уголовной ответственностью за мошенничество, приездом специальной выездной группы по адресу прописки и т.д.

МФО же действуют гораздо жестче и не церемонятся с должниками. Судя по отзывам заемщиков на разных форумах, сотрудники компаний не только портят имущество (расписывают стены подъездов нелицеприятными надписями, рисуют на машинах, дверях, вставляют спички в дверной замок, «замуровывают» двери монтажной пеной и т.п.), но и реально угрожают жизни и здоровью заемщика. Причем зачастую эти угрозы перерастают в действия.

Например, очень много отзывов от заемщиков МФО Деньга, которых вывозили в лес, скидывали в свежевырытую яму и давали телефон в руки, чтобы заемщик обзванивал всех знакомых и родственников, собирая деньги по частям.

О случаях с забрасыванием коктейлей Молотова в окна квартиры должников, бесконечными звонками по 100 раз в день и напоминать не нужно. Ведь резонансные истории о действиях взыскателей «сотрясают» страну постоянно.

В сочинении угроз МФО тоже можно «позавидовать». Чем только они не пугают: отобрать детей, изнасиловать, убить, украсть детей и держать их в плену и т.д. Активно работают сотрудники МФО и в социальных сетях, распространяя нелицеприятную информацию о должнике среди его знакомых и друзей в ВКонтакте, Одноклассниках, Фейсбуке и т.д.

Разница между действиями МФО и банков видна невооруженным взглядом и здесь абсолютно очевидно, кто главный «злодей».

Что делать? Как правильно себя вести?

Нет конкретного алгоритма или определенных правил поведения. Поведение заемщика может варьироваться в зависимости от действий кредиторов. В любом случае, первое, что нужно сделать должнику — успокоиться и не нервничать зря.

Паника, чрезмерная эмоциональность, страх — ваши первые враги. Не стоит бояться и верить в «сказки», которые придумывают кредиторы, 95% из них — сущий бред, который никогда не станет явью. Здравый рассудок, уверенность в себе и своих действиях — вот ваши верные соратники в противодействии надоедливым кредиторам.

Вторым шагом станет чтение закона о коллекторах (ФЗ-№230), который действует в России с 1 января 2017 года. Это нужно заемщику для того, чтобы понимать, в каких шагах взыскатель нарушает закон, а в каких — действует в его рамках.

Психологически важно почитать форумы должников, где люди из разных уголков страны делятся своими историями взаимодействия с банками, МФО, коллекторами и т.д. На подобных форумах можно найти ценные советы, рекомендации конкретно в вашем случае, получить консультацию сторожил, эмоциональную поддержку и т.д.

Итак, что делать, если взыскатель стоит на пороге вашей квартиры? Во-первых, включить диктофон или видеокамеру. Общаться с кредиторами нужно исключительно через дверь. Ни в коем случае нельзя ее открывать. В идеале — лучше сразу вызвать полицию с сообщением, что неизвестные личности у вас вымогают деньги и пытаются проникнуть в квартиру.

Если с утра до ночи на ваш телефон поступают звонки с разных номеров по 10-50 раз и больше, то верным решением станет установка мобильного приложения «Антиколлектор». Оно блокирует входящие звонки с проверенных номеров взыскателей, коллекторов, банков и МФО. Таким простым и бесплатным способом вы снова обретете спокойствие.

Если кредиторы вам угрожают по телефону, в письмах или социальных сетях, не ждите и сразу подавайте соответствующее заявление в прокуратуру. Копию такого заявления также нужно отправить в ФССП. Эта служба выбрана регулятором и «карателем» коллекторов.

Стадии взыскания

Во всем приличном мире коллекторы работают в несколько стадий, а если точнее в 3. При этом придерживаются этих стадий, как правило, только банковские организации. МФО же действуют по своему сценарию. Итак, типичный порядок взыскания задолженности в любом банке или крупном коллекторском агентстве:

1. Soft-collection (софт-колекшн) — любые попытки дистанционной связи с заемщиком: по телефону (звонки и смс-сообщения), через электронную почту, письменно, через социальные сети, посредством передачи устных сообщений через друзей и знакомых и т.д. На этой стадии заемщика всячески пытаются проинформировать о наличии просроченной задолженности, проконсультировать о способах погашения долга и допустимых комиссиях, о сроках, которые даны для этого и т.д. На этом этапе взыскания заемщику часто предлагают специальную рассрочку по возврату долга, дают время для сбора всей суммы, идут на какие-то несущественные уступки и т.д. Обычно эта стадия длится первые 60-90 дней после наступления просрочки.
2. Вторая стадия взыскания — Hard-collection (хард-колекшн). Она начинается, когда легал-колекшн не оправдывает возложенных на нее ожиданий. Эта стадия знаменуется, как прямое общение между заемщиком и взыскателем, то есть, личная встреча. Это значит, что по месту проживания заемщика будет отправлена специальная выездная группа, если это практикуется. В этот период заемщику часто отправляют письменную корреспонденцию по адресу регистрации и фактического проживания, если они отличаются. На этом этапе обычно заемщик и кредитор приходят к консенсусу и договариваются о полном или постепенном погашении займа, вырабатывают график платежей, определяются со сроком и т.д. Эта стадия длится еще 30-60 дней. В случае, если стороны не нашли компромисс, наступает 3-я стадия.
3. legal-collection — подготовка искового заявления, подача в суд для взыскания долга через судебных приставов. До этого этапа может дело и не дойти, так и оставшись на стадии хард-колекшн или софт-колекшн. Тут все зависит от кредитной организации. При этом заемщика неоднократно извещают перед подачей дела в суд, делая «последнее китайское предупреждение».

Когда ваш долг попадает к коллекторам?

Тут все зависит от микрофинансовой организации, которой должен заемщик. Велик шанс, что долг вообще никогда не попадет к коллекторам. Обычно все происходит по определенному сценарию. Первые 30-90 дней специальная служба МФО пытается самостоятельно взыскать задолженность с заемщика.

Если это не удается, долг передается по агентскому договору для временного взыскания коллекторскому агентству. Коллекторы пытаются собственными методами получить деньги от заемщика.
Если им это не удается, долг возвращается обратно в МФО и тут решается его дальнейшая судьба.

Микрофинансовая организация либо попадет в суд, либо продает долг заемщика по договору цессии в коллекторское агентство, либо пытается дальше взыскивать долг самостоятельно, либо временно «забывает» про такого клиента.
А через 3-5 месяцев с новыми силами «идет» по тому же сценарию: самостоятельное взыскание, агентский договор и коллекторы и т.д.
Как правило, микрофинансовые организации предпочитают избавляться от крайне проблемных заемщиков и продавать такие долги коллекторам.

К ним можно отнести просрочку заемщиков, которые всячески укрываются от взыскателя, не выходят на связь, исключают любой контакт с кредитором, не бояться и не идут на поводу у коллекторов. С таких заемщиков нечего взять, а значит, МФО они не нужны.

А вот с клиентами, которые вносят задолженность хотя бы небольшими частями — работать можно. Долги таких клиентов МФО никогда не продадут, ведь заемщики в любом случае будут приносить деньги, покрывая проценты, которые беспрестанно продолжают расти. Своеобразный замкнутый круг без возможности выхода.

Хотя нет, возможность есть — погасить весь долг одним платежом или перестать платить «копейки», когда сумма долга переваливает за несколько десятков тысяч рублей.

Что будет, если не заплатить микрозайм в срок?

В первую очередь к должнику будут применены штрафные санкции за просрочку. Это пени, неустойка, штрафы и т.д. Конкретные условия и порядок начисления штрафов определены в условиях кредитования.

Некоторые организации не применяют штрафных мер для клиентов, которые не заплатили вовремя, просто продолжая начислять проценты за пользование заемными средствами.

Как уже говорилось выше, действия кредиторов, в частности МФО, не имеют определенного сценария. В 20% они подают в суд, в 30% — продают долг коллекторам, в оставшихся 50% — не предпринимают никаких серьезных действий. При этом раз на раз не приходится.

На форумах должников часто можно встретить абсолютно разные рассказы о действиях одной и то же микрофинансовой организации. Например, один говорит, что МФО ХХХ ему лишь звонила по 2 раза в день в течение 1-2 месяцев, отправляла пару писем и отстала, не беспокоит вот уже 3 года. Другой должник о той же МФО ХХХ рассказывает противоположное: будто через 3 месяца после непрерывных звонков на все контактные номера, угроз и требований, МФО подала в суд на взыскание просрочки.

Так что готовиться нужно к худшему, а надеяться на лучшее.

Срок исковой давности и судебная практика

На самом деле микрофинансовые организации гораздо реже обращаются в суды, нежели банки, КПК и прочие кредиторы. При этом совершенно непонятно, чем это объясняется. Ведь, обратившись в суд, МФО гарантирует себе взыскание основной суммы долга и всех начисленных процентов. Вопреки всеобщему мнению, их отменить или снизить в суде нельзя.

А вот существенно снизить штрафы и неустойки за просрочку можно до минимума в 100-1000 рублей в зависимости от суммы основного долга.
МФО гораздо выгоднее обращаться в суд, чем продавать долг коллекторам за копейки. Однако все происходит наоборот и очевидно, что попытаться взыскать долг самостоятельно или продать его коллекторам будет проще и быстрее.

Больше никак не объяснить патологическое нежелание микрофинансовых компаний обращаться в суды.

Хотя это касается далеко не всех организаций. Некоторые из них активно обращаются в судебную инстанцию для взыскания задолженности в принудительном порядке. Замечено, что это чаще всего делается «волнообразно», периодами.

Причем каким-то образом МФО отбирает определенные договора для взыскания. Например, по одним займам может истечь СИД (срок исковой давности) и компания не подаст в суд, а по другим не проходит и 6 месяцев с момента наступления просрочки, как организация подает исковое заявление.

В большинстве случаев микрофинансовые организации изначально пишут заявление на вынесение судебного приказа о взыскании задолженности. Это упрощенный вариант, когда организации не нужно собирать кипу документов и бумаг, платить огромную госпошлину и т.д. Судебный приказ выносится судьей автоматически в пользу МФО.

Однако заемщик одним предложением может его отменить в любой ситуации в соответствии со ст.129 ГПК РФ. Главное, написать и отправить это 1 предложение в течение отведенного срока.

После отмены судебного приказа у МФО остается лишь один шанс взыскать долг — подать исковое заявление на взыскание. В этом случае будет судебный процесс со всеми вытекающими последствиями (предварительные слушания, заседания и т.д.)

Если говорить о судебной практике, то в большинстве случаев суды на стороне взыскателей. А что им остается делать, если факты на лицо: деньги взял в долг, не вернул, условия договора нарушил.

Практически единственный 100% вариант избежать взыскания через суд — истечение сроков исковой давности для подачи искового заявления на взыскание. Законом кредитору отведено ровно 3 года для подачи иска с момента, когда заем должен был быть погашен или с момента, когда кредитор узнал о нарушении его прав.

То есть, если вы взяли кредит 21 марта 2017 года и по договору займа должны были вернуть его 27 марта, то начало течения сроков исковой давности начнется 28 марта 2017 года и будет длиться ровно 3 года с этой даты.

Очень важным моментом здесь является поведение должника. Если он в течение этих 3-х лет будет общаться с кредитором или коллекторами, устно или письменно, косвенно признавать долг, вносить часть оплаты и т.п., то течение сроков исковой давности будет отсчитываться заново с каждого подобного момента. Поэтому заемщикам, которые хотят «дотянуть» до СИД, нужно быть очень внимательными при общении кредитором, а лучше — вообще исключить таковое.

Микрозайм просрочен. В чем причина?

Причин неуплаты может быть масса. Как правило, за деньгами в МФО обращаются люди, которым уже никто не займет денег и у кого нет более выгодных кредитных предложений от банков. Ведь кто будет платить 1% в день, если под рукой есть кредитная карта с более выгодным процентом (подчас – в десятки раз!).

В итоге человек оформляет микрозайм, не может его погасить, берет следующий микрокредит и так загоняет себя в настоящую долговую кабалу. Хотя изначально брал 10-15 тысяч рублей и, казалось бы, как можно погрязнуть в долгах из-за такой суммы?!

Оказывается – весьма просто!

Пример из нашей практики:

Гражданин Н. потерял работу и не смог оплачивать съемную квартиру. Для внесения платежа он:

оформил в МФО заем на 15 000 рублей на месяц. К дате погашения оплатить его из своих средств не смог: долг составил 20 000 рублей (4500 – 1% в день + 500 рублей комиссия за перевод).

оформил еще два микрозайма на 20 и на 15 тысяч рублей на 1 месяц: один на погашение прошлого займа, второй – на оплату аренды квартиры. Общая сумма долга через месяц составляет 46 (26 + 20) тысяч рублей. Погасить ее очередным «рефинансированием» должник уже не может и начинает «мотаться» просрочка.

Итог: через полгода общая сумма долга составляет более 100 тысяч рублей.

Но это – простой пример. Встречаются должники, у которых 5-7 микрозаймов. Кто-то умудряется буквально одним днем набрать их в разных МФО, а потом просто не имеет реальной возможности даже частично оплатить долги.

Можно ли законно не выплачивать микрозайм?

Увы, просто так отказаться от уплаты долга нельзя – вы заключили договор, обязались отвечать по принятым на себя обязательствам.

Законно избежать уплаты микрозайма можно в следующих случаях:

1. Наступление страхового случая при наличии активной страховки, оформленной при заключении займа.

Если вы застраховались на случай потери работы при оформлении мирозайма, впоследствии вас сокращают – и тут можно воспользоваться страховкой, которая покроет сумму долга. Однако очень часто все подобные страховые программы изобилуют массой «скрытых» условий, которые затрудняют получение страховой выплаты даже при очевидном наступлении страхового случая.

2. Оспаривание договора займа.

Если вам удастся доказать, что заем был оформлен ошибочно или ввиду действий третьих лиц – от уплаты займа вы освобождаетесь. В большинстве случаев при оформлении займа мошенниками на чужое имя это можно оспорить в суде, не выплачивая ни копейки долга. Даже если приставы успеют списать

3. Истечение срока исковой давности или предъявления исполнительного листа.

Исковая давность – срок, в течение которого кредитор вправе взыскать долг через суд. Составляет 3 года. Считается по каждому платежу отдельно, прерывается частичным погашением или взаимодействием с кредитором.

Всерьез надеяться на истечение срока не стоит. Срок предъявления исполнительного листа (судебного приказа) приставам так же составляет 3 года. Может быть восстановлен, если был пропущен по уважительной причине.

4. Банкротство со списанием долгов.

Завершение процедуры банкротства со списанием долговых обязательств полностью освобождает должника от обязанности погашать любые кредиты, в том числе – микрозаймы.

Это ключевые основания для полного и законного освобождения от уплаты долга. Более экзотические варианты, такие, например, как победа в стимулирующей акции от МФО – мы не рассматриваем. Они крайне редко встречаются.

Иных законных способов для неуплаты микрозайма не существует!

Последствия невыплаты долга по микрозайму

В зависимости от длительности просрочки и суммы микрозайма для должника наступает ряд неблагоприятных последствий.

1-7 дней просрочки. Поступают звонки и СМС с призывами погасить долг. Чаще всего звонит автоинформатором.

7-30 дней просрочки. Проблему решают специалисты по досудебному взысканию долга. Вас убеждают заплатить, пугают юридическими последствиями и негативным эффектом на кредитную историю.

1-3 месяца просрочки. Продолжаются звонки и СМС, с должником общаются более жестко, грозят судебным взысканием, продажей долга коллекторам и сопутствующими проблемами.

3+ месяца и более. Долг либо взыскивается в судебном порядке, либо передается по договору цессии (уступке права требования) коллекторам. Последние могут действовать как строго в рамках закона, ограничиваясь «бумажным взысканием», так и могут существенно подпортить нервы должнику.

Перечень последствий выше – примерный. Возможно, в вашем случае МФО сразу уступит долг коллекторам или же самостоятельно будет взыскивать долг. Четкого алгоритма действий для всех МФО нет, они действуют строго индивидуально.

Как показывает практика – сейчас микрофинансовые компании предпочитают обращаться в суд куда чаще, нежели раньше.

МФО чаще обращаются в суд?

В видео ниже Роман Родин – руководитель юридической группы «Делу Время», разобрался — по какой причине МФО стали чаще взыскивать долги через суд.

Так же, если не платить микрозаймы, для должника наступают и другие, глобальные последствия:

Порча кредитной истории, что исключает возможность оформления кредита или займа в ближайшие 2-3 года с момента полного погашения долга.

Арест счетов или имущества, если долг взыскан судом и судебный приказ (исполнительный лист) передан приставам.

Автоматическое списание заработной платы и иных доходов для погашения долга.

Принудительная продажа имущества для погашения задолженности.

Что делать, если МФО обратилась в суд?

Чаще всего МФО обращается в суд по истечении нескольких месяцев. Как правило, после того, как общая сумма процентов и штрафов превысит в 1.5 раза сумму основного долга.

В большинстве случаев МФО подают заявление о вынесении судебного приказа, которое рассматривается без участия сторон и должник получает лишь сведения о поступлении заявления и копию приказа.

Судебный приказ можно отменить! Для этого важен сам факт несогласия с ним без какой-либо мотивации и доказательств.

Но отменять его нужно лишь в следующих случаях:

Вы не согласны с суммой долга или же оспариваете сам договор займа.

Вы планируете погасить долг в ближайшее время.

В иных случаях отмена судебного приказа приведет либо к обращению МФО в суд с иском (с более высокими судебными издержками для вас), либо к передаче долга коллекторам.

Кстати, о коллекторах. Не стоит панически бояться служб взыскания долга – сейчас подавляющее большинство из них работают в строгом соответствии с законом, а за малейшие нарушения коллекторское агентство могут оштрафовать.

Подробнее о коллекторах — в видео ниже.

При обращении МФО в суд стоит быть готовым к следующему развитию событий:

Судебный приказ или исполнительный лист передадут в ФССП.

Приставы возбудят исполнительное производство, предоставив срок для добровольного исполнения.

При неуплате долга начнут процедуру принудительного взыскания.

Наложат арест на банковские счета, с которых спишут автоматически деньги в погашение.

Арестуют имущество, которое в перспективе может быть реализовано в погашение долга.

Кроме того, вам придется оплатить исполнительский сбор в размере 7% от суммы долга (но не менее 1000 рублей).

Судебная практика взыскания микрозаймов

Одна из оставшихся в ходу «пугалок» — заем на 10 000 рублей может превратиться в 100 000 рублей, если его не платить. Буквально 5 лет назад это было действительно так – проценты по микрокредитам накручивались буквально до бесконечности, а суды в приказном порядке взыскивали их без особых проблем.

С введением ограничений процентной ставки и предельной суммы долга все изменилось: общий долг, включая проценты и штрафные санкции, не может превышать 1.5-кратной суммы основного долга.

Вот как это выглядит на практике:

Например, дело № 2-555/2020 Печенгского районного суда Мурманской области. Заемщик взял микрокредит на сумму 30 000 рублей под 365% годовых в мае 2018 года (когда еще не действовали в полной мере все ограничения по размерам процентных ставок и штрафов).

Компания, выкупившая долг у МФО, потребовала взыскать 100 054 руб. за период с 28 июля 2018 года по 12 сентября 2019 года, из которых:

30 тыс. – основной долг;

60 тыс. – проценты;

Судом иск удовлетворен в полном объеме.

Больше этой суммы взыскание невозможно даже при самом остром желании истца – действующее законодательство не позволяет «намотать» больше процентов и пени.

Подобных дел – множество, но еще больше долгов перед МФО взыскиваются в судебном порядке и практически безусловно. За должником остается право отменить судебный приказ, но как уже писали выше – особого смысла это не имеет.

Так что же делать, если микрозайм нельзя заплатить?

Рассмотреть общую процедуру банкротства через суд. Общий долг при этом должен превышать 300 тыс. рублей, а сама процедура обойдется вам в 120-130 тысяч рублей.

Рассмотреть упрощенное банкротство, если долг от 50 до 500 тыс. рублей, нет имущества и доходов. Попасть под нее сложно, но вдруг это именно ваш вариант.

Вариант «Оплатить долги» не предлагаем – иначе бы вы не читали эту статью.

Если вам нужна консультация по вопросу списания долгов – ждем ваши вопросы! Ответим всем, дадим бесплатную консультацию и объективный прогноз списания долга.

Можно ли не оплачивать онлайн-займ

Банковский кредит представляет чем-то серьезным. Заемщик проходит собеседование, подписывает ворох документов. А займ выдается полностью удаленно, часто без звонков и буквально за полчаса. Упрощенность и провоцирует мысли о том, что онлайн-кредит от МФО можно не платить.

На деле же такая сделка юридически ничем не отличается от той, что совершается в банке. При оформлении микрокредита заемщик соглашается с публичной офертой, подписывает электронную версию договора. Сделка с юридической точки зрения становится совершенной, и заемщик несет ответственность за выплату займа.

Если клиент нарушает условия электронного договора, микрофинансовая организация сразу начинает действие. В крайнем случае она правомочна обратиться в суд и начать принудительное взыскание. Поэтому прощения точно ждать не нужно, и долг никто не забудет.

Что будет, если не платить онлайн-займ

Если изучить отзывы реальных должников, то можно прийти к выводу, что им приходится довольно плохо. МФО всегда предпринимают более жесткие действия по взысканию, чем банки. К сожалению, противоправные и противозаконные методы работы с должником встречаются здесь часто.

• бесконечные звонки, могут звонить по 5-10 раз в день. При этом часто параллельно забрасывают СМС-сообщениями и электронными письмами;
• начинают названивать родственникам, друзьям, на работу. Часто пишут друзьям должников по социальным сетям;
• невежливое, грубое обращение, запугивание;
• применение угроз, откровенного вымогательства.

Если проанализировать действия, то становится понятным, что микрокредиторы предпринимают методы психологического воздействия на должников. И этот метод реально работает, чаще всего взыскать долг получается без суда.

Как МФО начнет действовать при просрочке

Теперь непосредственно рассмотрим, что будет, если просрочить займ. По условиям договора заемщик обязан к положенному дню обеспечить на счету требуемую сумму. Изучая отзывы заемщиков МФО, можно прийти к выводу, что многие компании за пару дней до указанной даты шлют клиенту напоминание о платеже или даже звонят. Многим это не нравится.

1. Сразу после просрочки стоит ждать звонка представителя кредитной компании. Он спросит, что случилось, почему платеж не внесен. Главная задача звонящего — добиться обещания заплатить.
2. До обещанной даты все также будут звонить и слать СМС, напоминать о платеже и сообщать, как вырос долг за счет пеней. Пени начисляются сразу после просрочки. Их размер — 20% годовых, но ставка по займу также продолжает действовать.
3. Если платеж снова не внесен, МФО применяет более жесткие действия. Уже можно столкнуться с грубостью, со звонками близким и на работу. Порой на этом этапе начинаются угрозы.

Есть ограничения по требуемой к возврату сумме. Это не больше 150% от начальной. То есть при полученном займе в 10 000 долг не может превысить 25 000.

Привлечение коллекторов

О коллекторах, которые работают с МФО, ходят легенды, причем далеко не прекрасные. Часто микрофинансовые организации на своей базе создают дочерние коллекторские агентства, которые и занимаются взысканием. Но может присутствовать и передача долга в работу партнерским компаниям.

• посещение должника на дому;
• постоянные угрозы, психологическое давление;
• вымогательство: требуют с родственников должника покрыть его долг. Особенно часто наседают на пожилых;
• случается и порча имущества. Например, могут залить клей в замочную скважину, облить дверь краской;
• беспокойство соседей, рассказы им о долге должника, о его непорядочности;
• надписи на доме, в подъезде, на дверях и пр.

Тут уж фантазия коллекторов бесконечна. Если не отдавать займ долгое время, сладко заемщику точно не придется. Коллекторы будут делать все возможное, чтобы взыскать долг, так как обращение в суд часто им просто не выгодно по причине небольшой суммы задолженности (часто займы по лимиту не превышают 5000-10000 рублей).

Если коллекторы нарушают закон

Такое в сфере микрокредитования случается часто. Если в СМИ появляется информация о злодеяниях коллекторов, практически всегда речь идет о займе от МФО. Но все заемщики защищены законом, они могут обращаться в различные инстанции, подавать жалобы.

Способы общения с должником отражены в ФЗ-230 О коллекторской деятельности. Они могут слать сообщения, проводить личные встречи, отправлять письма. Но сыпать угрозами и заниматься вымогательством коллекторы не имеют права.

Более того, они могут только информировать должника о состоянии долга. И звонить они могут только в определенные часы и не чаще двух раз в неделю. Подробнее о звонках — До скольки могут звонить коллекторы по закону.

Если коллектор превышает полномочия, нужно фиксировать этот факт и обращаться в ФССП, прокуратуру, полицию, Центральный Банк, Роскомнадзор. Если не защищать себя, запугивание будет продолжаться.

Последний этап — суд

Если не платить Займеру, Екапусте, Кредито 24 и другим компаниям, которые выдают небольшие онлайн-займы, то не всегда дело заканчивается судом. Обычно коллекторы работают до последнего и все же взыскивают долг. Суды МФО с должниками случаются крайне редко, но все же исключать подачу иска нельзя.

Дело в маленьких суммах и в том, что затраты на организацию судебного процесса часто просто не выгодны кредиторам. Если же заем долгосрочный, который по сумме может достигать 50 000 — 100 000, тогда суд точно неизбежен.

• если не платить микрокредиты, первым делом пристав найдет зарплату и будет взимать с нее 50%, пока долг не будет погашен;
• арест карт и счетов, изымание всех расположенных на них средств;
• изъятие имущества — крайняя мера, но все же порой применяется;
• при долге более 10 000 сразу после суда накладывается запрет на выезд за границу.

Ответственности в любом случае не избежать. Если заемщик злостно уклоняется от уплаты, можно в любой момент ждать повестки в суд. И суд примет сторону кредитора, так как он в этой ситуации — пострадавшая сторона.

Что делать, если не можешь отдать микрозайм

Если не отдавать онлайн-займы, последствия окажутся серьезными, поэтому лучше изначально не доводить дело до серьезной просрочки и до большой требуемой к возврату сумме.

Если вы понимаете, что не можете оплатить микрозайм, первым делом нужно поинтересоваться у МФК, присутствует ли возможность пролонгации. Это опция, позволяющая перенести дату платежа. Придется заплатить набежавшие проценты, плюс за последующие дни действия договора проценты также будут добавлены, но это лучше, чем просрочка.

Пролонгацию предлагают практически все МФО российского рынка. Она подключается при условии отсутствия просрочки в личном кабинете заемщика. Проводит ее можно несколько раз, но без острой надобности продлением все же пользоваться не стоит.

При отсутствии такой услуги, если нечем платить МФО, обязательно обратитесь к компании по телефону и обрисуйте ситуацию. Возможно, вам предложат реструктуризацию. Многие организации идут навстречу должникам и помогают им, поэтому попробовать стоит.

Что будет, если не платить микрозаймы

Считается, что микрокредитные компании охотнее банков предоставляют займы клиентам. Подвергая себя риску, МФО закрывают глаза на плохую кредитную историю клиента или отсутствие постоянного места работы, предпочитая строить отношения на доверии. Но такая лояльность по отношению к клиентам не должна вводить в заблуждение.

Просроченная задолженность или невыплата долга по микрокредиту может привести к тяжелым последствиям для должника.

Можно ли законно не платить займы?

Часто клиенты микрокредитных компаний считают, что можно не выплачивать займ, который они брали в интернете, ведь он выдается без личной встречи и подписи в договоре — а значит, нет никаких доказательств, что деньги были получены.

На самом деле, согласно законодательству, электронная подпись или ее аналог (включая SMS-код) равноценны собственноручной подписи клиента. И договор займа, подписанный таким способом, имеет такую же юридическую силу, как и бумажный. Кроме того, онлайн переписка, телефонные разговоры, сам факт перевода и снятия денег с карты — все это является подтверждением того, что кредит был предоставлен, а должник должен выполнять обязательства.

Еще один способ, которым пользуются недобросовестные клиенты — объявить себя обманутыми, сказав, что им пришло больше процентов по кредиту, и поэтому не выплачивать всю сумму или выплатить её не в установленный срок. При этом вероятность успеха также невелика, ведь факт обмана может быть установлен только в ходе судебного разбирательства. Представители МФО или банка гораздо лучше вооружены знаниями в финансовой и правовой сфере, чем рядовой гражданин.

Что могут сделать МФО за неуплату

Первым последствием невыполнения обязательств по выплате суммы микрозайма является начисление штрафных процентов. Их можно разделить на два типа: повышенные процентные ставки и начисление пеней каждый день. Юридически оспорить наложение штрафов практически невозможно, поскольку это считается разрешенной мерой для сдерживания рисков деятельности компании.

Единственная причина, по которой вы можете это сделать, — если процент превышает лимит, установленный Центральным банком, который по закону не может составлять более 1% в день или 365% в год.

Как будет взыскан долг

Действующая в России законодательная база четко регламентирует порядок взыскания задолженности. Процесс взыскания долга состоит из следующих этапов:

1. Досудебное урегулирование вопросов. Часто компании не заинтересованы в том, чтобы обращаться в суд, поэтому сначала пытаются воздействовать на должника другими методами, куда входит психологическое давление. Важно, чтобы гражданин знал свои права, документируя любые нарушения со стороны кредитора или третьих лиц.
2. Рассмотрение дела в судебных органах. Обращение в суд — это цивилизованный способ разрешения конфликтных ситуаций, который благоприятен для заемщика по ряду причин. Во-первых, проблема решается законным путем, а во-вторых, это выгодно, так как после подачи судебного иска штрафы и пени перестают начисляться.
3. Выполнение решения суда. В окончательном решении судьи указывается информация о точной сумме оплаты микрозайма и допустимые методы взыскания. Его исполнением обычно занимается Федеральная служба судебных приставов строго в рамках действующего законодательства.

Вопреки распространенному мнению, компании не перекладывают ответственность за просрочку на родственников заёмщика. Этим людям придется закрыть долг, только если они являются поручителями и созаемщиками по кредиту, а также если они вступили в наследство по закону.

Если МФО обратилась в суд

Судебный иск — это одна из двух наиболее вероятных мер, к которым могут прибегнуть микрофинансовые и банковские организации, чтобы взыскать сумму задолженности с клиента, допустившего просрочку.

Еще один часто используемый метод возврата долгов — передача дела в коллекторское учреждение. Большинство МФО предпочитают такой вариант, являющийся наименее благоприятным для должника. Причины такой политики вполне понятны:

• высокая скорость получения денег — чаще всего коллекторские агентства сразу расплачиваются с МФО, которые хотят решить вопрос как можно скорее;
• не нужно ждать и тратить деньги на дальнейшие разбирательства в суде;
• возможность подачи иска, который сохраняется в течение 3 лет с момента последнего общения с клиентом по поводу погашения микрозайма.

Судебное заседание проходит в стандартной для принятия подобных решений форме. Судья выслушивает мнения и аргументы обеих сторон, и в итоге на основе действующих правовых норм принимается решение. Как заявитель, так и ответчик могут оспорить судебное решение в вышестоящих органах.

Что идет после судебного процесса

Последним этапом взыскания задолженности является исполнение решения судьи. Это можно сделать двумя способами: заключить дополнительный договор, а также передать исполнительный лист в ФССП России. Первый вариант на практике встречается очень редко, поскольку если стороны готовы договориться, они могут достичь соглашения и без обращения в судебные органы.

Второй способ гораздо более распространен. Подробнее о том, как работают судебные приставы. Существует несколько методов принудительного взыскания долгов по микрокредитам. К ним относятся:

1. Арест имущества физического лица. Применяется, когда у должника нет других возможностей погасить микрозайм в срок, часто при банкротстве.
2. Списание средств с личных счетов. Деньги списываются со счета или карты заемщика, за исключением карт, на которые поступают социальные пособия или субсидии из государственного бюджета.
3. Удержание суммы займа из зарплаты. Этот метод предполагает отправку исполнительного листа на рабочее место клиента. В этом случае возможно, что часть дохода должника будет регулярно списываться в счет погашения задолженности.
4. Ограничение заемщика в правах. В качестве дополнительного фактора, побуждающего должника быстрее исполнить судебное решение, на него накладывается ряд ограничений. Это может стать запрет на выезд за границу, вождение автомобиля при его наличии и работу по ряду должностей. Все эти ограничения являются временными и действуют до выплаты микрозайма в полном размере.

Из анализа имеющейся судебной практики становится ясно, что судья почти всегда принимает сторону кредитора (МФО). Такой подход к разрешению разногласий существует по нескольким причинам:

• низкий уровень общей финансовой и юридической грамотности населения;
• отсутствие помощи от квалифицированных юристов;
• грамотное составление юридических документов со стороны МФО и банков.

Отсутствие бумажной версии договора не должно восприниматься как основание для невыплаты кредита. Для судебного решения достаточно договора, подписанного с использованием цифровой подписи или процедуры SMS-подтверждения.

Что нужно делать в случае передачи долга коллекторам

Наибольшие проблемы обычно создают коллекторы, которые активно сотрудничают с микрофинансовыми организациями и банками. Чтобы защитить свои интересы, должник должен знать свои права и полномочия сотрудников коллекторского бюро.

Так, например, причиной для того, чтобы обратиться в полицию являются звонки или SMS-сообщения, полученные в период с 22:00 до 8:00 в будние дни или с 20:00 до 9:00 в выходные дни.

Кроме того, к неправомерным относятся такие действия коллекторов, как:

• отказ предоставить документы и справки или представиться;
• неуважительное отношение к заемщику;
• распространение сведений о должнике и его долге;
• звонки с телефона со скрытым номером;
• угрозы нанесения вреда имуществу гражданина.

Как правило, подобные проблемы регулируются сразу после подачи и рассмотрения жалобы в ФСБ, от клиента не требуются никакие дополнительные действия. В случае причинения вреда имуществу, здоровью или жизни гражданина, нужно немедленно подавать заявление в полицию.