По закону РФ, бесплатное списание долгов по кредитам доступно физическим лицам при обращении в МФЦ. Но есть одно условие, сумма долга не должна быть менее 50 тысяч рублей и более 500 000 тысяч рублей. Однако, практике известны такие случаи, когда аннулировали кредиты и с суммой в 600 000 рублей.
Здесь все зависит от решения арбитражного судьи, которое не узнаешь, пока не подашь заявление на рассмотрение данной услуги. При этом данное должностное лицо может отказать в получении услуги, если заявитель приписал себе не существующие долги или же внес задолженность по алиментам, как основной долг.
Когда стоит обратиться в суд
Если в МФЦ гражданину отказали в списывании долговых обязательств или же сумма кредита более 500 000 рублей, то можно обратиться с данным вопросом в суд по месту прописки. Такая услуга в отличие от ранее указанного варианта осуществляется на платной основе.
При этом, как отмечают лица, прошедшие банкротство через судебный аппарат, стоить такая услуга может от 80 до 200 000 тысяч рублей. Окончательная сумма зависит от номинала долга. А также от наличия платного адвоката.
Если без последнего можно обойтись при наличии поверхностных знаний о данной процедуре, то без управляющего по финансам заемщика не обойтись.
Он же берет за свои услуги 25-50 тысяч рублей (в зависимости от региона) и выполняет роль финансового контролера не только за зарплатой должника, но и всем его имуществом наравне с приобретениями за время, которое будет потрачено на процедуру банкротства. Она же может длиться минимум 7-8 месяцев и достигать трех лет.
На это влияют многие аспекты, начиная от активных действий самого заемщика на погашение кредита, заканчивая сотрудничеством кредитных организаций или кредиторов с должником.
Можно ли надеяться на аннулирование долгов
Законное списание долгов по кредитам не подразумевает автоматического аннулирования без активных действий самого заемщика. Поэтому он, если не обратиться за осуществлением банкротства, будет платить неподъемные проценты и преследоваться кредиторами наравне с коллекторами. Ведь последние могут выкупить долг у кредиторов на законных основаниях.
Всего этого заемщику можно будет избежать, если вовремя обратиться в одно из выше указанных ведомств, воспользовавшись законом № 127 «О банкротстве» и подтвердив неплатежеспособность следующими действиями:
- Написать заявление на имя руководителя МФЦ или арбитражного суда. В документе должен быть указан срок просрочки не менее трех месяцев и уважительная причина неуплаты долгов (болезнь, инвалидность, потеря работы и т.п.). Также нужно указать отсутствие имущества, которым может быть погашен долг;
- Пройти реструктуризацию или реализацию имущества, если обращение направлено в суд. Также нужно дождаться отсутствия претензий кредиторов. На это последним дается не более полугода.
Важно! Банк может списать кредит, если долг не уплачивается более трех лет, применяя пункт «срок давности». Но это возможно, если за три года банковское отделение ни разу не подало заявление на заемщика на возврат долговых обязательств. Если банк «молчит» за кредит, то должник направляет заявку в суд, чтобы должностное лицо данной организации аннулировало кредит.
Банк в свою очередь имеет право звонить задолжавшему лицу, чтобы напомнить о долге или направлять уведомительные письма наравне с подачей иска в суд на заемщика, если последний никак не реагируют на ранее указанные претензии.
Дополнительные варианты
Также есть дополнительные варианты, чтобы осуществить списание долгов по кредитам. Их особенность в том, что банкротство не применяется, а осуществляется взаимовыгодное сотрудничество между заемщиком и кредитором. Для этого могут использоваться:
- Кредитные каникулы. Они даются максимум на 6 месяцев. За это время должник может найти дополнительный источник заработка и вносить средства на погашение процентной ставки. Пени же в этот период не начисляются;
- Реструктуризация. Т.е. долг у заемщика остается, но снижается ежемесячная плата с увеличением срока выплаты. Данная услуга возможно только в банке, где взят кредит. Сумма долга при этом не уменьшается;
- Рефинансирование. Это объединение всех кредитов в один при снижении процентной ставки. Сумма ежемесячного платежа может уменьшиться или остаться прежней. Здесь зависит от решения двух сторон.
Важно! Реструктуризация возможна при просрочке платежа. Банк идет навстречу, если заемщик предоставляет подтверждение неплатежеспособности за это время – больничные листы, приказ о сокращении, снижение заработной платы и т.п.
В чем заключается банкротство
Если ранее получить аннулирование долговых обязательств можно было через судебный аппарат. То в период 2022-2023 года процедура проводится и с большим успехом через Многофункциональный центр, но с долговой суммой 50-500 тысяч рублей.
При этом списание долга касается не только по кредиту, но и ЖКХ наравне с налоговыми обязательствами. Нельзя списать – задолженность по зарплате, возмещение имущественного ущерба и вреда здоровью. Далее будет рассказано, какие документы на банкротство нужны в суд, а какие в МФЦ.
Как законно списать долги по кредитам без банкротства?
Документы в судебный аппарат
В данное ведомство стоит обратиться при долге выше 500 000 рублей и отсутствии имущественных активов, а также при просрочке свыше 90 дней по более 10 % обязательств. Для этого на первом этапе нужно:
- Сделать опись имущества и предоставить документ, подтверждающий официальную зарплату;
- Уведомить кредиторов о проведении банкротства;
- Направить заявку в арбитражное ведомство;
- Оплатить управляющего по финансам.
После принятия положительного решения о процедуре банкротства, должностное лицо назначает управляющего по финансовым вопросам заявителя, и заверяет при необходимости рассрочку платежа в банковском отделении.
Важно! В период банкротства заемщика не имеют право преследовать коллекторские службы и другие организации, связанные с долговыми обязательствами. Проценты и пени в это время замораживаются. При наличии имущества, оно продается в счет долга на торгах.
При этом его цена может быть намного ниже настоящей. Должнику остается минимальная заработная плата по региону, где он проживает и единственная жилплощадь наравне с необходимыми бытовыми приборами и вещами первой необходимости.
Документы в МФЦ
Важно! Списание долгов по кредиту через МФЦ длится 6 месяцев. Процедура абсолютно бесплатная! Постановление об окончании исполнительного производства обязательно, иначе в процедуре имеют право отказать. При этом долги аннулируются по кредитным договорам наряду с пени.
Также могут быть списаны долги по штрафам ГИБДД, налоговые задолженности и алименты.
Какие нужны документы:
- Заявление от заемщика или его законного представителя (нотариальная доверенность);
- Удостоверение личности (ксерокс);
- Список всех кредиторов (организаций);
- Документы, подтверждающие неуплату кредита (справка об инвалидности, больничные листы, приказ об увольнении/сокращении и т.п.).
Далее уже работа Многофункционального центра, которая заключается в уведомлении кредиторов о начале системы банкротства в отношении заявителя. Также специалисты центра вносят данные заявителя в Федресурс.
Преимущества и недостатки
Списание долгов по кредитам физических лиц, несет для последних, как плюсы, так и минусы. Если преимущества охарактеризованы сразу – это полное избавление от долгов, иногда на бесплатной основе (через МФЦ) или за внесение госпошлины. Однако в этой процедуре имеются и недостатки. А именно:
- Нужно много времени на сбор и оформление документов;
- Сама процедура может растянуться до трех лет;
- Немалые траты при сотрудничестве с арбитражным судом;
- Продажа имущества по низкой цене (при проведении процедуры через суд);
- Должнику остается минимум имущества (одна жилплощадь, машина при условии необходимости для рабочей деятельности, самые необходимые бытовые приборы и вещи гардероба);
- Ответственность за преднамеренное банкротство;
- Запрет занимать руководящие должности (до пяти лет);
- Аннулирование сделок продажи и дарения, которым менее трех лет;
- Минимальный бюджет на время проведения банкротства;
- Нельзя взять кредиты в первые годы после аннулирования долговых обязательств.
Важно! Условия списания долгов по кредитам подразумевают под собой сотрудничество с адвокатом, как судебного ведомства, так и частной юридической конторы. Адвокат не только подаст заявление на банкротство и составит его, но и будет участвовать во всех судебных заседаниях по данному делу, не привлекая должника.
В итоге юридическое лицо уладит все формальности с документами по окончанию банкротства и преподнесет бывшему заемщику документ, подтверждающий списание всех долговых обязательств. Однако, стоимость таких услуг достаточно недешевое удовольствие. Окончательная цена зависит от суммы долга, которую задолжал клиент и региона, где рассматривается дело.
Банкротство физических лиц в 2024 году
В прошлом году в сентябре был принят закон об упрощённом банкротстве физических лиц, этим могут воспользоваться граждане, у которых задолженность от 50 000 до 500 000 рублей, подав заявление с необходимыми документами в МФЦ. Данной процедурой банкротства можно воспользоваться только после закрытия исполнительного производства судебными приставами в соответствии с законодательством РФ, в остальных случаях процедура банкротства в 2024 году остается прежней.
Не стоит забывать, что кредитор может просто продать долг кредитному коллектору избежав тем самым судебные разбирательства, а заемщику придется общаться с коллекторами. Когда не чем платить по кредитам, в любом случае лучше прибегать к банкротству, которое сейчас предлагают различные фирмы, готовые довести дело до суда и выиграть его.
Важно: необходимо помнить, после банкротства физического лица в 2024 году на заемщика будут наложены определенные ограничений, запрет на занимание руководящих должностей, запрет на приобретение других кредитов и т.д.